基本情況

　　丁女士從事平面設計工作，31歲，年收入5萬(wàn)元左右，丁女士先生從事技術(shù)員工作，30歲，年收入也是5萬(wàn)元左右，雙方都由單位繳納社保。家中有6歲的兒子和2位老人，公公在小區做保安，年收入2萬(wàn)元。丁女士家庭是拆遷戶(hù)，有拆遷補償款100萬(wàn)元，該筆款項借給別人做生意，每年得到利息8萬(wàn)元，個(gè)人有7萬(wàn)元借給別人。目前有定期存款5萬(wàn)元，另外還購買(mǎi)了5萬(wàn)元理財產(chǎn)品，期限42天。2013年準備回遷，回遷房有3套，有一套自己居住，需要裝修。平時(shí)開(kāi)銷(xiāo)較為簡(jiǎn)單，月平均在2000元左右，為兒子買(mǎi)了教育金保險，每年需支付5000元，學(xué)費5000元。

　　●理財需求

　　小孩子的教育金規劃，回遷時(shí)自住房裝修資金的準備。

　　●理財分析

　　丁女士家庭收入處于中等水平，每年收入的支出比例在20%左右，支出比率較低。目前無(wú)負債，2位老人也不需要支付贍養費，家庭財務(wù)比較穩健。但是資產(chǎn)比例需要做適當調整，總資產(chǎn)117萬(wàn)元中，有100萬(wàn)元屬于民間借貸，風(fēng)險較高，需要時(shí)刻關(guān)注資金的安全性，可以考慮適當降低投資的比率。但如果認為所投資的對象安全性較高，也可以根據實(shí)際情況再做調整。目前家庭并無(wú)大的消費需求，將5萬(wàn)元資金購買(mǎi)42天的理財產(chǎn)品相對太短，可以選擇半年到一年之間的理財產(chǎn)品，等2013年回遷時(shí)，將這筆錢(qián)用于房屋裝修。

　　●理財建議

　　現金規劃：目前家庭月度支出2000元左右，建議以現金、活期存款等形式保留6000元左右現金作為日常備用金，以備急需。另外，建議夫妻各持一張信用卡，以備不時(shí)之需。

　　保險規劃：保險是保障家庭財務(wù)穩定的基石。雖然夫妻雙方單位都有購買(mǎi)保險，那些是最基本的保險保障，建議夫妻二人適當購買(mǎi)一些商業(yè)保險作為補充，例如意外險、大病保險等。保險費支出控制在家庭年收入的10%左右。

　　子女教育規劃(重中之重)：有機構調查測算，一個(gè)小孩從上小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)的學(xué)費、培訓費、住宿費、旅游費、以及各項雜費總計約需62萬(wàn)元。子女教育經(jīng)費作為一項剛性需求，到時(shí)必須要拿出來(lái)，可以考慮選擇指數型基金定投作子女教育經(jīng)費規劃，建議每月定投1500元左右。指數型基金與股市波動(dòng)相關(guān)度最高，歷史表明，投資時(shí)間足夠長(cháng)的情況下，指數型基金比主動(dòng)操作的公募基金能更好地享受股市上漲收益。另外，目前大盤(pán)處于相對較低的點(diǎn)位，是開(kāi)始做定投的好時(shí)機。

　　投資規劃：目前定期存款5萬(wàn)元，定期存款是家庭理財規劃中需要配置的一部分資產(chǎn)，以備突發(fā)用錢(qián)的緊急情況，一般定期存款的時(shí)間在一年左右。目前，還有5萬(wàn)元購買(mǎi)了42天的理財產(chǎn)品，到期之后，可以選擇半年到一年的理財產(chǎn)品。一般來(lái)說(shuō)，理財產(chǎn)品時(shí)間較長(cháng)，收益相對也較高，目前家庭并無(wú)大額支付的需求，可以將投資理財的資金時(shí)間放得稍微長(cháng)一點(diǎn)。100萬(wàn)元拆遷補償款借給別人做生意，屬于高風(fēng)險高收益的投資，要時(shí)刻掌握借款人的生意情況，發(fā)現任何異常，要及時(shí)規避風(fēng)險。