[理財案例]

　　25歲的倩倩，河南人，在成都讀書(shū)畢業(yè)后留在一家外企當文秘，目前月收入3500元左右。每月房租、生活、娛樂(lè )等各方面開(kāi)銷(xiāo)，讓她銀行卡里存款基本不超過(guò)3000元。甚至因為有了信用卡，偶爾還會(huì )過(guò)下月工資這個(gè)月提前透支了的生活，屬于典型的“無(wú)房，無(wú)車(chē)，無(wú)男友”的“三無(wú)白領(lǐng)”。不過(guò)，倩倩老家的父母表示愿意資助10萬(wàn)元，幫助她在成都安家。

　　理財目標：由于喜歡成都，她希望能攢夠“落腳”的財富。為此，打算用父母資助的錢(qián)來(lái)投資理財，實(shí)現3年內在二環(huán)附近按揭購買(mǎi)一套60平方米左右小戶(hù)型住房的愿望。

　　[專(zhuān)家理財方案]

　　提供者：民生銀行(6.44,0.08,1.26%)成都分行中國金融理財師付彥

　　倩倩的理財目標很明確，即3年內購房。我們首先預估購房需要的資金：因為二環(huán)附近較好地段的房?jì)r(jià)多數在1萬(wàn)元左右，從經(jīng)濟承受能力、生活便捷度等方面考慮，建議選擇價(jià)格在8000元/平方米——7000元/平方米的房屋，包含各項費用后購房總價(jià)約需要50萬(wàn)左右。選擇首付30%的按揭貸款，需要籌集首付資金15萬(wàn)元，其中父母出資10萬(wàn)元，倩倩還需自己承擔5萬(wàn)元，并且以后每月還有月供支出(如能使用公積金貸款，則能享受更低的貸款利息)。因此，要實(shí)現資金籌集、費用支出，倩倩需要改變目前的財務(wù)結構，即增加儲蓄，減少支出。

　　因為投資期限只有3年，周期較短，很難避免經(jīng)濟周期變動(dòng)帶來(lái)的本金損失、收益波動(dòng)等風(fēng)險，所以資金不能投入到高風(fēng)險的產(chǎn)品中，避免股票投資、股票型基金投資。建議選擇債券投資——債券基金，以及銀行債券類(lèi)理財產(chǎn)品。債券基金雖然長(cháng)期收益率低于股票型基金，但走勢更平穩、風(fēng)險更小，并且投資門(mén)檻低(首次投資只需1000元)，比如南方避險增值債券基金、南方寶元債券基金等。而銀行債券類(lèi)理財產(chǎn)品收益穩健，但投資起點(diǎn)不能低于5萬(wàn)元。

　　如果倩倩從現在開(kāi)始每月結余的資金達1000元，定期定額投資債券型基金，10萬(wàn)元資金也配置債券基金，預期年收益率6%，3年后兩項投資本息合計約16萬(wàn)元。在投資過(guò)程中，收益率也有可能未達到預期值，所以要根據實(shí)際情況調整購房的時(shí)間或重新挑選適合的價(jià)位。再假如倩倩能提前3年開(kāi)始投資，則同樣的資金結余、同樣的投資收益率，到買(mǎi)房時(shí)預計能籌集資金超過(guò)20萬(wàn)元，購房選擇范圍更寬。所以越早開(kāi)始投資規劃，越有利于資金積累。