對于剛置業(yè)成家的年輕白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，連年上升的房貸利息，也是不小的壓力。馬上1月份又是不少銀行調整貸款利率的時(shí)候了，處理好房貸歸還和投資理財的關(guān)系，才能應對貸款加息，提高生活質(zhì)量。

　　張先生和太太結婚3年，兩人在結婚前買(mǎi)了房，現在仍在還貸中。因為貸款申請得早，張先生享受的是基準利率7折的優(yōu)惠利率，隨著(zhù)今年幾次加息，明年開(kāi)始還貸的利息支出要跟著(zhù)增加了，張先生到底該如何應對呢？

　　日漸提高的生活成本

　　張先生和太太都是上海人，3年前結婚的時(shí)候，張先生的父母資助了他一筆首付款，在上海內外環(huán)之間買(mǎi)了90平方米的房子，地鐵旁邊，交通還算便利，張先生辦理了商業(yè)性和公積金貸款，每月的房貸還款6000元，兩人因為都有公積金，所以通過(guò)公積金沖還貸減輕了2000元的還貸支出。張先生目前還沒(méi)有孩子，不過(guò)正在考慮生小孩的事，積極準備中，生孩子可就要增加一大筆生活開(kāi)銷(xiāo)了。
　　張先生在貿易公司工作，現在每月收入10000元，年終獎3萬(wàn)元。張太太在國有企業(yè)做人事工作，每月收入4000元，年終獎1萬(wàn)元。兩人都有公司繳的社保，此外都沒(méi)有再增加任何商業(yè)保險。
　　張先生和太太都感嘆現在的生活成本越來(lái)越高，物價(jià)上漲，增加了吃穿住行的開(kāi)銷(xiāo)，雖然住在地鐵旁，但是張先生經(jīng)常有個(gè)加班之類(lèi)的時(shí)候，免不了要叫出租車(chē)，所以交通費每月也有1000元左右，兩人又愛(ài)熱鬧，經(jīng)常和朋友一同聚餐HAPPY，生活必要支出、餐飲費、社交娛樂(lè )、購物開(kāi)銷(xiāo)在6000元，另外每個(gè)月還貸4000元固定支出，每年走親訪(fǎng)友支出2萬(wàn)元，旅游支出2萬(wàn)元。張先生希望每個(gè)月能夠有更多的結余，不過(guò)反倒是經(jīng)常會(huì )出現超支情況。張先生因此積蓄不多，也不敢做什么投資，怕虧損，一直把錢(qián)在銀行里存著(zhù)。

　　是否該提前還貸

　　央行2011年連續多次加息，張先生貸款的利息變化將于2012年1月1日后得以體現，80萬(wàn)元的貸款月供至少要增加幾百元。有錢(qián)提前還，還是存銀行？張先生3年前辦理的貸款，所以還享受著(zhù)基準利率打7折的優(yōu)惠利率，但是想到要增加利息，張先生有提前還貸的想法，本來(lái)錢(qián)存在銀行也有利息，不知道是存銀行合算還是把錢(qián)去還貸款合算，是否有比存銀行更好的投資方式可以選擇，張先生都希望理財師能給些建議。

　　公積金還貸選擇難

　　張先生目前采用公積金月沖還貸的方式，每月用兩人的公積金沖還貸款的本金和利息，這樣每個(gè)月可以減少還貸現金支出。但是看到每個(gè)月的利息支出那么多，張先生一直在猶豫，到底應該選擇一次性沖還本金好，還是每個(gè)月沖還本金和利息的好。這一點(diǎn)張先生希望理財師能夠給予建議。
　　雖然張先生一家覺(jué)得收入算中等水平，有房也有滿(mǎn)足感，但是生活成本和還貸支出還是讓兩口子每月存不下多少錢(qián)。張先生說(shuō)，他們也想知道該如何還貸款為好，該做些什么投資理財，能夠更快讓資產(chǎn)保值增值，為下一步養育孩子做準備，也為提高生活質(zhì)量，讓生活變輕松。
　　每月收支狀況  (單位／元)

　　文 民生銀行(5.89,0.07,1.20%)CFP國際金融理財師胡立力

　　張先生和太太兩人都是年輕白領(lǐng)，組成家庭不久，處于家庭成長(cháng)期。一般這段時(shí)間較大的支出會(huì )在住房貸款、子女養育上，張先生和太太是有房一族，還沒(méi)有子女，所以固定支出在房貸，平時(shí)生活消費也不少。這樣的每月支出，讓張先生和太太沒(méi)能存下多少錢(qián)，隨著(zhù)幾次升息，住房貸款利息明年開(kāi)始要調整了，這又降低了兩人生活的幸福感，所以家庭財務(wù)問(wèn)題的確需要解決。
　　從張先生提供的信息看，兩人月收入共有14000元，銀行貸款需償還4000元左右，生活開(kāi)支需7000元，因此，每月的結余僅有3000元，年終獎沒(méi)有結余。家庭的資產(chǎn)增長(cháng)率是較低的，所幸張先生一家的收入，能夠覆蓋全部支出，并未到省吃?xún)€用的拮據時(shí)，并且兩人的收入保持不斷增長(cháng)的趨勢。
　　目前我們首要幫助張先生一家解決的問(wèn)題就是分析一下是否要部分提前還款。

　　利率倒掛 提前還貸不劃算

　　張先生是3年之前就辦理了貸款，目前享受的還是打折的利率，商業(yè)性貸款年率4.48%，公積金貸款年利率4.3%，如果按照2012年的基準利率仍然打七折，那么商業(yè)性貸款年率4.935%，公積金貸款年利率4.9%。而目前市場(chǎng)上的穩健型投資理財3個(gè)月產(chǎn)品，年化收益率在5%以上；3年期的定期利率5%，都要高于貸款的利率。雖然目前貸款利率已經(jīng)多次上調，但由于享受折扣率，他們仍然有收益空間，一邊以低于5%的利率向銀行借款，另一邊以更高的利率獲取投資收益，相當于借銀行的錢(qián)投資。當然，投資有風(fēng)險，并非投入資金能夠100%保證獲得預期收益。當理財投資收益大于還款利息支出時(shí)，提前還貸并不劃算，所以建議張先生不要提前還貸，選擇投資適合的產(chǎn)品，能夠獲得利息差。當然，如果未來(lái)出現不再享受貸款優(yōu)惠利率的情況下，商業(yè)性貸款年利率7.05%，如果能夠找到高于貸款利率的理財產(chǎn)品，那么選擇投資而不提前還貸，否則建議提前還貸減少利息支出為好。

　　選擇沖還貸方式 減少還貸壓力

　　選擇怎樣的沖還貸方式取決于張先生目前是否現金流很緊張，從目前張先生情況看，每月的結余3000元，并不多，偶爾還可能超支，如果選擇每年沖還本金，那么每個(gè)月需要多支出2000元，壓力變大。此外，明年公積金貸款利率調整為4.9%，通過(guò)理財產(chǎn)品投資收益能夠覆蓋此利率，因此，也不用沖還本金。如果是希望減少貸款利息，可以通過(guò)縮短貸款年限的方式來(lái)解決，這樣每個(gè)月的還貸金額將有所增加，個(gè)人收入能夠承受的情況下，合理縮短年限來(lái)減少利息支出。

　　選對理財方式  保險保駕護航

　　為了應對貸款升息的情況，除了留存3萬(wàn)元的應急資金外，張先生夫婦可以考慮將銀行存款的四分之三投資理財產(chǎn)品，一般銀行的理財產(chǎn)品為半年到一年期限的，年收益率在5.5%～6%，可以覆蓋貸款的利率，獲得利息差。另外，銀行3年期存款利率5%，目前市場(chǎng)上的通貨膨脹壓力在減小，資金緊張的情況將得到緩解，升息預期降低，建議張先生將剩下的四分之一金融資產(chǎn)配比中長(cháng)期定期。此外，張先生月度多余的存款，可做些基金定投，目前可選擇穩健的債券基金，進(jìn)行強制儲蓄，控制每月的生活支出。這樣，家庭資產(chǎn)中的金融資產(chǎn)會(huì )有所積累，應對明年多出的貸款利息?？紤]到夫妻兩人無(wú)投資經(jīng)驗，建議選擇穩健、低風(fēng)險的產(chǎn)品開(kāi)始投資。
　　另外，張先生一家還可以考慮投保一定的保險產(chǎn)品轉嫁風(fēng)險，目前張先生家庭的房屋貸款需兩人共同償還，因此少了任何一方，另一方的還款就會(huì )出現影響?？梢越o收入來(lái)源高的張先生投保一些定期壽險、意外險、健康保險等消費型保險，來(lái)防范風(fēng)險，保費相對低廉，為優(yōu)質(zhì)生活保駕護航。