文/本刊記者 張安立

　　企企業(yè)家的家庭財務(wù)狀況往往與公司經(jīng)營(yíng)情況密切相關(guān)，受金融危機影響，國內一些企業(yè)的盈利狀況有所下滑，而這很可能造成家庭財務(wù)的危機。在杭州從事鋼鐵銷(xiāo)售的王先生就是這樣一位企業(yè)家，他從事鋼鐵銷(xiāo)售工作，自2008年以來(lái)，受?chē)H鐵礦石價(jià)格上漲，國內鋼材過(guò)剩的影響，公司經(jīng)營(yíng)利潤呈下滑態(tài)勢，王先生和太太只能苦苦支撐。想到萬(wàn)一企業(yè)或是自己出現突發(fā)狀況，可能會(huì )給兒子造成巨大影響，王先生希望能盡快解決保障問(wèn)題。

　　企企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響家庭財務(wù)

　　據據了解，王先生今年39歲，是杭州一家鋼鐵銷(xiāo)售公司的總經(jīng)理，太太今年36歲，在先生的公司擔任銷(xiāo)售部經(jīng)理。換句話(huà)說(shuō)，也就是夫妻兩人共同為自己的公司工作。兩人的兒子今年16歲，在杭州一家頗具名聲的私立中學(xué)就讀。

　　王王先生的公司目前有員工35人，年銷(xiāo)售額在1.5億元左右。據他們介紹，這個(gè)數額已經(jīng)較頂峰時(shí)間降低不少。為保證公司的運轉，公司日常的流動(dòng)資金在300萬(wàn)元左右?，F在，夫妻兩人的年收入在1500萬(wàn)元左右。

　　王王先生說(shuō)，他和太太在前幾年先后投資了5套房產(chǎn)，均為一次性付款，現在都用于出租，市值大約在1200萬(wàn)元左右，房租收入每年可獲得30萬(wàn)元。家里有活期存款2000萬(wàn)元。家里的兩輛進(jìn)口奔馳車(chē)每月養車(chē)的費用需要6萬(wàn)元。另外，家庭每月的基本開(kāi)支需要5萬(wàn)元，包括了保姆費、兒子教育費等。生意上的應酬也是一項大的開(kāi)支，每月也在5萬(wàn)元左右，不過(guò)這筆開(kāi)支一般會(huì )計入公司賬目。

　　在在投資方面，王先生和太太至選擇了期貨，原本投入的資金由3000萬(wàn)元，可受到投資市場(chǎng)不景氣的影響，最近一年多時(shí)間內，累計虧損達到了近2000萬(wàn)元，將早年獲得的期貨收益消耗殆盡。這也更讓王先生為家庭財務(wù)擔憂(yōu)。

　　保保障體系急待完善

　　私私營(yíng)企業(yè)公司凈利潤一定程度上就是家庭收入，但家庭收入又必須根據公司需要進(jìn)行投入，使得家庭可支配的資金無(wú)法保持一個(gè)穩定的狀態(tài)。王先生也意識到目前國內的鋼鐵生意越來(lái)越難做，所以王先生希望盡快為自己和家人建立一個(gè)完善的家庭保障體系。

　　出出于對子女的關(guān)愛(ài)，他早年就為兒子投保過(guò)太平洋保險公司的教育和醫療保險，年保費需30萬(wàn)元，現在則想到了自己和愛(ài)人。他主要擔心自己和愛(ài)人的健康風(fēng)險及自己的意外風(fēng)險，盡管兩人都有社保，但是對于王先生抵御風(fēng)險、穩固家庭資產(chǎn)的需求來(lái)講，社保還是遠遠不夠的，必須依靠商業(yè)保險構筑一道堅固的防線(xiàn)，解除自己的擔憂(yōu)。

　　王王先生說(shuō)“我擔心萬(wàn)一哪天自己出了問(wèn)題，或者生病，失去勞動(dòng)能力，或者發(fā)生意外，僅依靠妻子承擔公司的運作是非常困難的，無(wú)法保證妻子和兒子能享有一份安定的生活。只有擁有了充足的保障，我才會(huì )比較安心。”王先生想趁著(zhù)身體狀況還可以，未雨綢繆，強化家庭保障，加強抗風(fēng)險能力。

   太平洋壽險浙江分公司      壽險顧問(wèn) 

　　傅祖敏

　　讓保險保障成家庭財務(wù)穩定劑

　　僅有社?？癸L(fēng)險能力低

　　王先生夫妻二人都有社保，但僅能滿(mǎn)足基本的需求，王先生夫婦作為家庭的支柱，缺少身價(jià)、大病、意外等風(fēng)險的高額保障。雖然按王先生目前的經(jīng)濟條件，若發(fā)生大病自己也是可以承擔的，但通過(guò)保險用最經(jīng)濟的方式將風(fēng)險轉給保險公司，是非常必要的，而且保險能夠保障王先生終生，幸福相伴，一生無(wú)憂(yōu)。

　　投資渠道需拓寬

　　王先生正處于事業(yè)高峰期，家庭財務(wù)狀況良好，家庭資產(chǎn)的抗風(fēng)險能力較強。王先生原來(lái)的投資項目?jì)H有房產(chǎn)和期貨，而房產(chǎn)受?chē)艺哒{控，當前以謹慎為宜，期貨本身風(fēng)險又太高，可以考慮適當調整配置方向。在目前通貨膨脹率較高，股票、期貨等投資渠道風(fēng)險較大的情況下可選擇穩健的金融產(chǎn)品，如商業(yè)保險，通過(guò)合理的資產(chǎn)配置，達到抵御風(fēng)險、保障幸福家庭生活的目的。

　　建立家庭保障體系

　　從理財的角度出發(fā)，建議王先生考慮拿出家庭年收入的一部分來(lái)為自己和太太做一套家庭保障方案。買(mǎi)保險重在考慮產(chǎn)品的保障功能，根據家庭成員所面臨的不同風(fēng)險及風(fēng)險程度、家庭成員對家庭的貢獻及責任等因素，來(lái)設計各自的保障計劃。保障型保險的作用是當被保險人因意外或疾病等原因發(fā)生身故、全殘而失去勞動(dòng)能力或需要費用治療時(shí)，給家人或自己一筆保障金，可以維持以前的日常生活水平，并能讓子女順利完成學(xué)業(yè)，保證家庭生活不受影響。

　　首要保障家庭的頂梁柱

　　作為一家之主的王先生，是家庭的頂梁柱，有責任感，他是家庭保障的重點(diǎn)。王先生所面臨的人身風(fēng)險主要有兩方面，疾病和身故，王先生的保險保障計劃需要轉嫁這兩方面的風(fēng)險。

　　關(guān)于疾病風(fēng)險，隨著(zhù)年齡的增加，健康風(fēng)險逐漸加大，因此需要補充一定的重大疾病保險。大病保險可以補充王先生由于身體原因產(chǎn)生的高額醫療費用。

　　對于身故風(fēng)險，應通過(guò)壽險的意外及疾病身故保障來(lái)解決。

　　根據王先生的家庭情況，為王先生量身設計推薦金尊人生保障計劃，由“金尊人生終身壽險(分紅型)”、“附加金尊人生額外給付重大疾病保險”及“附加保費豁免重大疾病保險”組成，是太平洋保險公司最新推出的專(zhuān)為高端客戶(hù)開(kāi)發(fā)的一款全方位的保障計劃。

　　保障計劃如下：

　王太太的保障計劃

　　王先生的妻子雖然不及王先生承擔的家庭責任大，但她對孩子的成長(cháng)，以及未來(lái)的教育承擔著(zhù)一定的責任，隨著(zhù)年齡的增加，自身的健康風(fēng)險也在逐漸增大，所以王太太的保障計劃也不可忽視。

　　建議王太太配置一份重大疾病保險及理財產(chǎn)品。

　　保險保障計劃如下：