近幾年的股市帶給廣大投資者的多半是傷痛，很多家庭的經(jīng)濟狀況都受到了拖累。痛定思痛，這樣的家庭該如何調整理財方式，實(shí)現財務(wù)目標呢？
 

　　投資是胡先生多年來(lái)一直的堅持，不過(guò)最近一段時(shí)間的股市令他傷透了心，原本設定的多個(gè)家庭目標眼看就要實(shí)現無(wú)望了?，F在，他不得不求助專(zhuān)業(yè)理財師，看看當前的投資是否需要改變，而要實(shí)現原定的理財目標，又應該怎樣努力。
 

結余大部分用于投資
 

　　胡先生今年37歲，在一家房產(chǎn)公司做招標師，每月的收入有8000元，太太在外資企業(yè)擔任文職，每月收入有13000元。兩人育有一個(gè)6歲的女兒。除了工作收入外，投資房的租金收入也是家庭經(jīng)濟來(lái)源重要的組成部分，每月可收入8000元。
 

　　一共29000元的月收入，對這個(gè)三口之家來(lái)說(shuō)還比較充裕。除了支付3500元房貸、3000元基本生活開(kāi)支、3000元娛樂(lè )性支出以及2000元子女教育費和醫療費外，他們還能結余11500元。胡先生告訴記者，一直堅持投資的他會(huì )將其中1萬(wàn)元用于基金定投，這也使得他們家的指數及股票基金資產(chǎn)較多，市值約40萬(wàn)元。
 

　　“我們家本來(lái)的狀況還是挺好的，我計劃著(zhù)1年內買(mǎi)一套學(xué)區房為孩子讀小學(xué)鋪路，3年內把現在開(kāi)的10萬(wàn)元轎車(chē)換到30萬(wàn)元的SUV。不過(guò)現在賬戶(hù)市值每況愈下，一點(diǎn)信心都沒(méi)有了。”胡先生有些沮喪。
 

　　現在，胡先生一家的現金及活存有5萬(wàn)元，指數及股票基金有40萬(wàn)元左右，股票市值25萬(wàn)元，自住房與投資房分別價(jià)值270萬(wàn)元和315萬(wàn)元，減去房貸負債20萬(wàn)元，家庭凈資產(chǎn)達到了635萬(wàn)元。
 

如何實(shí)現四大理財目標

　　胡先生告訴記者，他和太太有幾個(gè)理財疑問(wèn)希望理財師能夠解答。
 

　　首先是每月1萬(wàn)元的定投是否需要調整。因為金額比較大，股市何時(shí)走牛又不確定，他們對是否還要堅持投資有些懷疑。而且，考慮到1年內要為女兒上學(xué)購買(mǎi)學(xué)區房，花費至少是150萬(wàn)元，他們更擔心不斷投入的資金會(huì )越變越少，這樣想來(lái)，還不如存在銀行里更為安心。
 

　　稍稍長(cháng)遠一些的是換車(chē)計劃，3年內他們考慮將10萬(wàn)元的日系轎車(chē)換成更適合家庭用車(chē)的SUV，新車(chē)購置價(jià)預計是30萬(wàn)元左右。同時(shí)，胡先生考慮在3年后退休，他希望能夠通過(guò)投資理財達到目前的收入水平，因為具有一定風(fēng)險，也考慮女兒今后的成長(cháng)花費等，他不確定這樣的目標是否合理又能否實(shí)現。
 

　　此外，胡先生和太太還希望能用5年時(shí)間當上“千萬(wàn)富翁”，包括房產(chǎn)在內的家庭資產(chǎn)能達到1000萬(wàn)元。當然，這同樣需要合理的配置與理財安排。
 

每月收支狀況(單位：元)
 

不盲目不激進(jìn) 穩健中尋求增值
 

文 上海銀行“上行3A”理財團隊(蔣毅堯，譚建春，柏晶)第八屆上海“十佳理財團隊”
 

　　從胡先生家庭情況可以看出，這是一個(gè)收入較高，投資意識較強的家庭，也是社會(huì )上大部分中產(chǎn)家庭的一個(gè)縮影。通常此類(lèi)家庭會(huì )主動(dòng)尋求投資渠道，卻因為缺乏足夠的專(zhuān)業(yè)度而盲目地進(jìn)行跟風(fēng)投資，無(wú)法合理防范風(fēng)險，影響家庭目標的實(shí)現。
 

以資產(chǎn)配置代替盲目投資
 

　　縱觀(guān)胡先生的家庭資產(chǎn)，股票等風(fēng)險資產(chǎn)在整個(gè)流動(dòng)資產(chǎn)中占比高達92%。對于一個(gè)已經(jīng)開(kāi)始規劃退休養老的家庭來(lái)說(shuō)，這樣的資產(chǎn)配置并不合理。我們常說(shuō)的堅持投資，與胡先生所實(shí)行的堅持炒股，是完全不同的兩個(gè)概念。家庭目標的實(shí)現，更大程度上是需要綜合性的資產(chǎn)配置，平衡投資風(fēng)險，為具體目標制訂具體的投資規劃。
 

　　在緊急備用金的儲備上，比照3~6個(gè)月的支出，預留5萬(wàn)元左右的金額是比較合理的。但是在儲蓄方法上，可以有更好的選擇。投資于各大銀行的開(kāi)放式理財產(chǎn)品或者貨幣基金，在保持流動(dòng)性的同時(shí)，也能取得一定的收益。如上海銀行的易精靈產(chǎn)品、招商銀行[12.34 -0.32% 股吧 研報]的日日盈等，相對不俗的年化收益率以及T+0贖回機制，是存放緊急備用金的較好選擇。
 

　　在家庭資產(chǎn)的配置上，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，風(fēng)險承受能力逐步降低，宜適當減少風(fēng)險投資的比例。尤其是在股市沒(méi)有起色，市場(chǎng)存款利率較高的情況下，建議將風(fēng)險資產(chǎn)中的25萬(wàn)元轉換為比較穩健的三年期國債。目前三年期國債利率為5.58%，通過(guò)這樣的轉換，3年后可以有一筆穩定而充足的資金來(lái)為胡先生一家實(shí)現換車(chē)計劃，與此同時(shí)，也降低了風(fēng)險資產(chǎn)在家庭財產(chǎn)中的比重，讓家庭資產(chǎn)的搭配變得更為合理，所面臨的風(fēng)險敞口更小。 (責任編輯：鑫報)