理財師規劃活動(dòng)第一季
白領(lǐng)如何從“月光”中走出
出鏡人物：晶晶30歲，廣告公司職員理財癥候群：?jiǎn)紊頂〗鹋?br />
理財盲點(diǎn)：“我何止是有盲點(diǎn)，我就是一理財盲。”
個(gè)人資料：晶晶就職于某媒體，30歲，未婚，月收入稅后4000元，單位有基礎的五險一金，目前有46㎡單身公寓一套，月供1500元，有銀行信用卡一張，信用額度18000元，個(gè)人存款50000元，每年都有一筆個(gè)人獎金，高低不定，在2萬(wàn)元左右，每月開(kāi)銷(xiāo)包括：電話(huà)費200元，水電、物業(yè)費200元，打的費1000元，餐費500元，美容服裝及零星支出600元。無(wú)任何商業(yè)保險，沒(méi)有進(jìn)行任何投資。
個(gè)人需求：1、今年打算購買(mǎi)一輛車(chē)；2、想開(kāi)始儲蓄，擺脫月光現狀。
基本情況：每月收入基本用盡,無(wú)任何養老規劃,開(kāi)支主要依賴(lài)工資收入,并無(wú)任何投資，有過(guò)度消費的現象。（附收支儲蓄表）
風(fēng)險屬性：根據風(fēng)險屬性問(wèn)卷打分，晶晶屬溫和型的投資者，因此避免投資風(fēng)險太高的股票認股權證與商品期貨，可適當投資股票型基金。
出鏡理財師：新疆兵團農行金鑰匙理財中心理財師：朱艷臖
A
購車(chē)規劃
晶晶因每年交通費高至12000元，所以希望年末購買(mǎi)一輛6萬(wàn)~7萬(wàn)元的車(chē)，為此提供兩種方案：
方案一：不負債。拿出原有的50000元存款及獎金20000元，一次性繳納購車(chē)費。
優(yōu)點(diǎn)：不需負債。
缺點(diǎn)：未利用存款提高資產(chǎn)收益率，存款全部用盡，應對突發(fā)事件的能力減弱。
方案二：利用信用卡分期付款。除了已辦的一張信用卡外，另外申請一張信用卡，用于購車(chē)的分期付款，一般購車(chē)首付30%，70000元的車(chē)首付21000元，剩余49000元可申請信用卡汽車(chē)分期，以一年12期為例，收取手續費3.9%,手續費與分期本金每期為4242元，利用原有的50000元存款及20000元獎金,在一年內投資一些理財產(chǎn)品,如年收益為4.5%,利差為0.6%,合理規劃將小有收益。
優(yōu)點(diǎn)：利用現有資產(chǎn)取得一定收益。
缺點(diǎn)：月還款壓力增大，晶晶的原有消費方式一定要改變。
理財建議：希望晶晶暫時(shí)推后購車(chē)計劃，因為晶晶現階段購車(chē)不是第一需求，原本晶晶每年打的費12000元，已屬較高，本可以通過(guò)壓縮此項支出來(lái)增加凈儲蓄額，一旦購車(chē)，每年的油費、停車(chē)費、維修費、保險費至少也得12000元，而且無(wú)法壓縮。車(chē)是消耗品，無(wú)法增值，而晶晶現階段急需的是資產(chǎn)的累積和養老儲備，建議此需求暫緩。
B
儲蓄投資規劃
儲蓄投資規劃：因晶晶還沒(méi)有月儲蓄投資的觀(guān)念，所以暫以晶晶一年的收入作為制定此計劃的基本要素，后期可以根據資產(chǎn)節余及盈利狀況進(jìn)行產(chǎn)品投資調整。
開(kāi)源節流挖掘理財第一桶金
對于晶晶這樣的月光族，樹(shù)立收入減去儲蓄等于支出的觀(guān)念是十分必要的，晶晶的通訊費、交通費、餐費都偏高，尤其是交通費，希望今后盡量以公交車(chē)為交通工具。如每月從這幾項支出中節省600元，一年可省出7200元。
利用貨幣基金打理每月必付的按揭款
因貨幣基金無(wú)申購贖回手續費，保本兼日日分紅，晶晶可設立一個(gè)貨幣基金定投賬戶(hù)，定投時(shí)間定于每月發(fā)工資后，以必付的1500元按揭款為定投金額，在每月按揭款到期前三天贖回歸還按揭款，建議定投華夏現金增利(003003,基金吧)、南方現金增利(202301,基金吧)或博時(shí)現金收益(050003,基金吧)，該基金收益率在3%~4%之間，按揭多少年就定投多少年，為方便晶晶申購與贖回，可開(kāi)立電子銀行渠道，在網(wǎng)銀上自行操作既可，方便快捷。
節省金額巧投資
對于晶晶節省的600元，可分開(kāi)投資，400元定投銀行黃金產(chǎn)品1克，建議投資農業(yè)銀行(601288,股吧)存金通產(chǎn)品，積少成多，變現容易。200元定投股票型基金，建議可選農銀匯理行業(yè)成長(cháng)(660001,基金吧)基金。
為了明天存保障
晶晶除了單位的五險一金，無(wú)任何保險保障，建議晶晶將年內獎金20000元中拿出一部分，購買(mǎi)包括住院醫療和意外傷害等附加險種的商業(yè)保險作為補充（如國壽康寧終身險）增強個(gè)人保障。晶晶今年30歲，退休年齡55歲，退休后再生活30年，現在每月基本消費2400元，每年物價(jià)上漲率為4%，年利率為3%，退休后她的消費水準基本保持現在水平，那么她需要的養老金為2400×（1+4%）×（1+3%）×12（個(gè)月）×30=925516.8,可據此選擇適合晶晶的商業(yè)保險。
巧用信用卡省錢(qián)
現在銀行的信用卡都有免息期，一般最長(cháng)56天，晶晶可算好免息期，購物盡可能用前期已辦理的18000元額度的信用卡結賬，用信用卡買(mǎi)自己需要的東西，自己的錢(qián)在免息期內做投資，為自己創(chuàng )收益。但信用卡消費對沒(méi)有儲蓄觀(guān)念的月光族是一把雙刃劍，有可能造成過(guò)度消費，希望晶晶控制好消費欲望，能堅持按前期的投資計劃投資。
余錢(qián)投資可收益
晶晶現有的50000元存款，先預留3~6個(gè)月的生活儲備金，此款可先放入前期開(kāi)立的貨幣型基金賬戶(hù)，可選擇華夏現金增利、廣發(fā)貨幣或長(cháng)信利息收益(519999,基金吧)進(jìn)行投資、保本日日分紅，用時(shí)可隨時(shí)部分或全部贖回，流動(dòng)性強，收益高于活期利息。
剩余26000元，其中6000元做一份500元的基金定投，從今年3月開(kāi)始到明年3月正好12期，次年的定投金額可從今年末的年終獎20000元中補充，循環(huán)投資。一方面強制儲蓄，另一方面培養長(cháng)期投資的理財意識（可投產(chǎn)品興業(yè)社會(huì )責任(340007,基金吧)或農銀匯理行業(yè)成長(cháng)等）。
另外的20000元分成4筆存入銀行定期，每筆5000元，存期以3個(gè)月、6個(gè)月、一年期限分別存入，避免一次性存入定期又需提前支取損失利息，也避免晶晶定期一次性銷(xiāo)戶(hù)難以控制消費。今后晶晶在時(shí)間充許的情況下多關(guān)注股市，在掌握一定的投資知識后，可調整定期存款的投資方向。
其他建議
其實(shí)對晶晶這樣的白領(lǐng)月光族來(lái)說(shuō)，養成記賬的習慣很重要，通過(guò)記賬我們就能知道每個(gè)月的錢(qián)都用到什么地方去了，什么是該花的，什么是不該花的，每天記個(gè)流水賬每月按花費的不同項目做一個(gè)月收支儲蓄表，了解自己能有多少節余，每年按每月的收支表再做一個(gè)年收支儲蓄表，及時(shí)把自己的節余款進(jìn)行再投資。
晶晶有話(huà)說(shuō)
晶晶說(shuō)：“原本買(mǎi)車(chē)的打算，在得到理財師的建議后變得理性了。投資規劃的每一個(gè)步驟，就好比小時(shí)候媽媽牽著(zhù)我的手一步一步教我走路一般，貼心而細致。”
購車(chē)方案中，中肯的兩個(gè)計劃有優(yōu)點(diǎn)有缺點(diǎn)，還是比較傾向第二種方案，雖然理財師建議買(mǎi)車(chē)的方案暫緩，但出于工作的需求，買(mǎi)車(chē)也成為提上日程的規劃，會(huì )在進(jìn)一步調整財務(wù)狀況后按照第二種方案實(shí)施。
投資規劃中涉及了很多以前不了解的投資渠道，比如貨幣型基金、股票型基金等，會(huì )進(jìn)一步跟理財師溝通，先了解再投資。另外信用卡省錢(qián)建議和每月留出必要支出的建議現在已經(jīng)在做了。
整體的投資規劃讓人有一種豁然開(kāi)朗的感覺(jué)，我想，自己擺脫“月光”的日子已經(jīng)指日可待了。
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(責任編輯：鑫報)
