龍年對中國人來(lái)說(shuō)是“猛龍抬頭”的一年。無(wú)論是正在計劃要寶寶的年輕小夫妻，還是正為下一代的教育與未來(lái)精心謀劃的中年夫妻，一切夢(mèng)想的實(shí)現都需要手中資金的強大支撐。今天理財師為兩個(gè)小家庭制定的詳盡理財規劃，也許會(huì )對您有所啟發(fā)。
案例
80后夫妻朱先生和董小姐結婚3年尚無(wú)小孩。2009年雙方父母出資贊助，全款購買(mǎi)了一套一居室，無(wú)還貸壓力。朱先生每月收入1萬(wàn)元，董小姐每月2000元，年終獎加起來(lái)共有1.5萬(wàn)元。夫妻均有五險一金，無(wú)其他商業(yè)保險。兩人目前只有2萬(wàn)元活期存款，由于朱先生上班路途遠，打算盡快能買(mǎi)一輛10萬(wàn)元左右的汽車(chē)代步。因年屆而立，小夫妻有近期要孩子的計劃。
【理財目標】
夫妻倆怎樣投資才能盡快攢夠買(mǎi)車(chē)錢(qián)？如何為將來(lái)的小寶寶準備一筆費用？
【財務(wù)分析】
朱先生年收入1×12=12萬(wàn)元，董小姐0.2×12+1.5=3.9萬(wàn)元，家庭年收入為15.9萬(wàn)元，但二人花費較大，只有2萬(wàn)元活期存款。
由于朱先生想盡快購入10萬(wàn)元左右的汽車(chē)，以?xún)扇四晔杖雭?lái)看，只要適當減少花費，短期內即可實(shí)現目標。如果兩人打算近期要寶寶，應做好家庭財務(wù)計劃，適當投資并減少開(kāi)銷(xiāo)。
【理財建議】
首先，一般家庭應留出大概3個(gè)月的月支出作為應急資金，由于朱先生家庭之前花銷(xiāo)較大，且目前要為買(mǎi)車(chē)和生孩子攢錢(qián)，因此可留出大概2萬(wàn)元左右應對突發(fā)事件，這部分錢(qián)對流動(dòng)性要求較高，在活期存款利率較低的情況下可購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。
其次，確定家庭理財目標，減少每月不必要的支出，將結余資金的30%，以定投形式投資基金，預期投資兩年。結余資金的50%可以購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品，賺取穩定的收益。另外5%至8%的資金可以購買(mǎi)實(shí)物黃金或者進(jìn)行黃金定投，由于黃金本身抗通脹的特性，長(cháng)期價(jià)格看漲，這筆資金既可以作為以后養老金使用，也可給孩子做教育基金。
中國北京市分行理財師 項怡
案例
倪向楷先生今年47歲，妻子王瑛瑛今年43歲，兩人2006年才登記結婚。倪先生在一家事業(yè)單位工作，每月工資4000元，年終獎2萬(wàn)元；妻子為幾家私企做會(huì )計，每月收入約1萬(wàn)元。兩人單位均給上了五險一金，妻子購買(mǎi)了總保額10萬(wàn)元的大病商業(yè)保險。夫妻現有存款15萬(wàn)元，倪先生股票賬戶(hù)中有5萬(wàn)元股票。
兩人2006年貸款購買(mǎi)了120平方米三居室，目前還欠銀行貸款50萬(wàn)元，期限20年。每月還貸3800多元。家庭花銷(xiāo)每月4000元左右。
兒子現在在上幼兒園，3年后上小學(xué)時(shí)跨區就讀需要繳納一大筆贊助費，加上各種費用可能至少需要10萬(wàn)元。
【理財目標】
夫妻倆怎樣投資才能盡快還清房貸？?jì)鹤拥慕逃?jīng)費如何積攢？怎樣能盡最大可能利用現有資金理財？
【財務(wù)分析】
倪先生夫婦當前月收入14000元，其中月供3800元，日?；ㄤN(xiāo)4000元，每月可結余約6000元，每年有20000元年終獎收入，其收入支出比例和房貸比例均在合理范圍內。因此家庭整體財務(wù)狀況屬于良好。
經(jīng)過(guò)分析，夫妻倆積攢教育經(jīng)費和資產(chǎn)理財的需求較合理，但還清20年的房貸有待推敲。當前限購令和銀行個(gè)貸政策均偏緊，如果動(dòng)用家庭現金類(lèi)資產(chǎn)還清房貸后，再有現金需求將較難獲得貸款，且當前房貸利率水平比較市場(chǎng)平均收益水平偏差不大，與國債水平接近，因此不建議提前還清房貸。
【理財建議】
一是不建議提前還清房貸。
二是將當前15萬(wàn)元存款其中10萬(wàn)元轉化成3年期國債，以便3年后有穩定的現金流支付贊助費，另5萬(wàn)元可以購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品，在獲取高于儲蓄利息的同時(shí)，由于銀行理財產(chǎn)品通常期限不長(cháng)，還可以在一定程度上保證家庭的現金流動(dòng)性。
三是由于當前資本市場(chǎng)表現不明朗對于普通投資者來(lái)說(shuō)操作難度較大，因此建議將當前5萬(wàn)元股票轉化為5萬(wàn)元股票型基金，一方面可獲取資本市場(chǎng)的波動(dòng)收益，另一方面也可以增強投資的專(zhuān)業(yè)性。
四是對于每月6000元結余，建議選擇基金定投或者黃金定投，通過(guò)定投這種強制儲蓄、積少成多、熨平波動(dòng)風(fēng)險的投資形式，盡可能實(shí)現理財升值，也可作為子女教育目標。
