個(gè)人簡(jiǎn)介:公蕓萍,中國農業(yè)銀行(601288,股吧)日照分行理財中心理財經(jīng)理,國際金融理財師(CFP),省級內訓師,經(jīng)濟師,取得會(huì )計、保險、銀行、基金從業(yè)資格,具有高端客戶(hù)服務(wù)經(jīng)驗,崇尚專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)心、細致的服務(wù)精神。先后獲得省級青年崗位能手、省級青年服務(wù)明星、山東省銀行業(yè)文明服務(wù)標兵、日照農行“金鑰匙 春天行動(dòng)”十佳客戶(hù)經(jīng)理、先進(jìn)工作者、突出貢獻獎、巾幗十佳等榮譽(yù)稱(chēng)號。2011年入圍福布斯優(yōu)選理財師環(huán)渤海地區決賽。擅長(cháng):對銀行理財產(chǎn)品、基金、黃金、保險等有深入研究,擅長(cháng)投資規劃、個(gè)人及家庭綜合理財規劃。
金先生,56歲,私營(yíng)企業(yè)家,年收入約300萬(wàn)元,無(wú)負債。目前,企業(yè)運行穩健,家庭生活富足,子女均已獨立生活,已做好退休規劃。金先生手中有大量的剩余資金,對貴金屬投資情有獨鐘,但沒(méi)有過(guò)多的精力關(guān)注投資,要求實(shí)現財產(chǎn)的保值增值,及財富的順利傳承。
理財需求分析:
金先生家庭處于空巢期,屬于高收入階層,由于已做好退休規劃,根據金先生的理財需求,作為家庭資產(chǎn)配置的一部分,貴金屬投資是一種不錯的選擇。
理財建議:
近年來(lái),黃金白銀價(jià)格不斷攀高,在經(jīng)濟走軟和股市、商品市場(chǎng)暴跌的背景下,黃金的避險與保值增值功能凸顯。理財師認為,2012年的宏觀(guān)大環(huán)境仍然明顯有利于黃金,在經(jīng)濟復蘇前景不明的情況下,對黃金的避險需求有增無(wú)減；歐美需要超低利率和適度寬松的貨幣政策,世界各國貨幣量化寬松預期不斷加大；美國經(jīng)濟有二次探底的可能,有利于黃金在調整后的低點(diǎn)恢復上行趨勢。建議金先生適當配置貴金屬投資比例、逢低買(mǎi)入使自己的財富保值、增值。黃金白銀主要分為實(shí)物黃金白銀、紙黃金白銀、現貨黃金白銀、黃金白銀T+D、天通金這5種比較流行的黃金投資形式。根據金先生的風(fēng)險屬性及投資要求,推薦實(shí)物黃金、紙黃金、存金通、黃金基金等。
一、實(shí)物黃金。就是通過(guò)買(mǎi)賣(mài)金條、金幣等實(shí)質(zhì)物品上的黃金進(jìn)行投資。如農行“傳世之寶”、工行“如意金”、建行“龍鼎金”系列產(chǎn)品。農行“傳世之寶”實(shí)物黃金,鍛壓工藝精良,產(chǎn)品成色為99.99,包括標準金條、金錢(qián)等,金條有20克、50克、100克、200克、500克、1000克規格,金錢(qián)有3克、10克等規格。其售價(jià)與國際市場(chǎng)黃金價(jià)格掛鉤,透明度高。金先生還可以通過(guò)“低買(mǎi)高賣(mài)”來(lái)賺錢(qián)。從長(cháng)期看,金條具有保值功能,對抵御通貨膨脹有一定作用。缺點(diǎn)是:在保證黃金實(shí)物安全方面有一定風(fēng)險。
二、紙黃金。紙黃金白銀是黃金白銀的紙上交易,投資者按銀行報價(jià)在賬面上買(mǎi)賣(mài)"虛擬"黃金白銀,投資者的買(mǎi)賣(mài)交易記錄只在個(gè)人預先開(kāi)立的“黃金存折賬戶(hù)”上體現,而不涉及實(shí)物金的提取。盈利模式即通過(guò)低買(mǎi)高賣(mài),獲取差價(jià)利潤。相對實(shí)物金,其交易更為方便快捷,交易成本也相對較低,適合專(zhuān)業(yè)投資者進(jìn)行中短線(xiàn)的操作。在家庭整體的投資部分,紙黃金的盈利應作為附屬收益。初始投資不建議購買(mǎi)太多,如100克起購買(mǎi),可以先買(mǎi)1-2萬(wàn)元的紙黃金試水,先熟悉一下交易過(guò)程,關(guān)鍵還是要把握買(mǎi)、賣(mài)時(shí)機。
三、存金通。存金通業(yè)務(wù)是農行新推出的貴金屬交易產(chǎn)品,客戶(hù)通過(guò)金穗借記卡開(kāi)立貴金屬賬戶(hù),并通過(guò)此賬戶(hù)按照農業(yè)銀行實(shí)時(shí)貴金屬報價(jià)購買(mǎi)“傳世之寶”標準貴金屬投資產(chǎn)品,購買(mǎi)數量實(shí)時(shí)計入客戶(hù)貴金屬賬戶(hù)?？蛻?hù)可申請從其貴金屬賬戶(hù)里提取“傳世之寶”貴金屬實(shí)物,或直接將其賬戶(hù)內貴金屬賣(mài)出。金先生可以通過(guò)資金賬戶(hù)實(shí)時(shí)買(mǎi)賣(mài)黃金,既可以一次性購買(mǎi)也可以開(kāi)通黃金定投。由于黃金價(jià)格波動(dòng)大,定投期間越長(cháng)越有可能化解金價(jià)短期波動(dòng)的影響。存金通相當于銀行免費代保管黃金。
四、黃金基金。金先生還可以通過(guò)購買(mǎi)黃金基金,間接獲取金價(jià)上漲的收益。諾安黃金是一只被動(dòng)型基金,金價(jià)漲它就漲,金價(jià)跌它就跌。諾安黃金基金實(shí)現了6.35%的收益,成為2011年最賺錢(qián)的基金。易方達黃金主題基金把握黃金價(jià)格的中長(cháng)期趨勢,通過(guò)主動(dòng)配置黃金基金、黃金采掘公司股票及其他資產(chǎn),以能取得更高的收益。
黃金投資還具有合理避稅、傳承便利的特點(diǎn),較好契合了金先生的理財需求。一是合理避稅:黃金投資是世界上稅務(wù)負擔最輕的投資項目。相比之下,其它很多投資品種都存在一些讓投資者容易忽略的稅收項目。特別是繼承稅,財產(chǎn)傳承,最好的辦法就是將財產(chǎn)變成黃金,然后由后代再將黃金變成其它財產(chǎn),這樣將徹底免去高昂的遺產(chǎn)稅。二是產(chǎn)權轉移的便利:黃金轉讓,沒(méi)有任何登記制度的阻礙。黃金流轉方便,流動(dòng)性?xún)?yōu)越,也不存在折舊等風(fēng)險。
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