□ 本刊記者袁滿(mǎn) l 文
□家庭情況
賀明，42歲，某大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授。年收入稅前約64萬(wàn)元，住房公積金賬戶(hù)余額1萬(wàn)元，醫療險賬戶(hù)1萬(wàn)元，已繳9年，不繳養老保險，比照公務(wù)人員退休制度。購買(mǎi)兩全保險10萬(wàn)元，年繳保費5200元，20年繳清，已繳5年，現金價(jià)值3萬(wàn)元。
太太申女士，38歲，在某公司從事財務(wù)，年收入稅前約7萬(wàn)元，住房公積金賬戶(hù)余額2000元，個(gè)人養老金賬戶(hù)余額16000元，醫療險賬戶(hù)2600元，已繳9年。從今年開(kāi)始，任職企業(yè)開(kāi)始提高企業(yè)年金，依稅前工資的4%計算，企業(yè)相對提高4%。購買(mǎi)定期壽險400000元，年繳保費2000元，應繳費20年，已繳7年。兒子15歲，今年九月讀初中三年級，每年學(xué)費支出15000元。全家生活費支出每月12000元，每年旅游費支出25000元。
□理財目標
?、賰鹤尤裟芸忌蠂鴥纫涣鞔髮W(xué)，則畢業(yè)后再出國留學(xué)讀碩士，否則高中畢業(yè)后，直接出國留學(xué)，直到讀完碩士。每年留學(xué)學(xué)費加生活費現值22萬(wàn)元人民幣。
?、跍蕚湟荒旰髶Q購一輛價(jià)值30萬(wàn)元的新車(chē)。
?、巯Ｍ麅扇?0年后的退休生活費現值能保持在當前水準的80%，并能按現在的旅游費現值水平去世界各地旅游。
□財務(wù)分析
?、偌彝ザ惡竽晔杖脒_74.62萬(wàn)元，年支出26.88萬(wàn)元，凈儲蓄率63.98%，屬于高儲蓄家庭。其中賀明收入貢獻率84%，李太太收入貢獻率16%。
?、诠ぷ魇杖胝伎偸杖氲?7%，其中以客戶(hù)的勞務(wù)報酬所得為主，占總收入46.26%，工資薪金29.21%，稿酬收入1.43%。
?、劾碡斒杖胝伎偸杖氲?3%，其中利息股息紅利所得占將近20%，租賃收入占3%。
?、苌夏甓茸杂蓛π铑~42萬(wàn)元，但賀明名下房屋值140萬(wàn)元，因此房租租賃收入不會(huì )再有，而股票資本利得也不是穩定的理財收入，因此下年度自由儲蓄額預估為160萬(wàn)元，除還貸款外，可依照客戶(hù)風(fēng)險屬性規劃基金定投或繳儲蓄險保費。
□理財規劃
?、贋榱私o子女準備充足的教育基金，我們最好將教育金的彈性放到最大，下面我們來(lái)計算一下：
若考入理想大學(xué)：以5.5%的年化收益計算，學(xué)費現值為95018元；國外研究生兩年學(xué)費現值440000元，總計535108元；若未考入理想大學(xué)：以5.5%的年化收益計算，學(xué)費現值為52577元；國外大學(xué)及研究生學(xué)費現值320000元，總計1372577元；如果未考入國內理想大學(xué)，賀明需要準備資金137.26萬(wàn)元。
?、诳紤]除去兒子教育金準備，是否有余錢(qián)購置新車(chē)。另外舊車(chē)亦可變現。一年后30萬(wàn)元新車(chē)以5.5%的年化收益計算，新車(chē)現值為284360元
?、郯凑斩ㄆ趬垭U、醫療險、意外險、終身壽險的順序往下配置，以保費預算扣除依照費率表算出來(lái)的，應投保定期壽險保額所需的保費后，還有剩余再按醫療險需求投保醫療險，還有剩余按壽險的兩倍投保意外險，保滿(mǎn)意外險應有保額后若預算還是有剩余才買(mǎi)終身壽險。
雖然賀明已購買(mǎi)了兩全保險10萬(wàn)元，但相對他的收入來(lái)講還是很低。根據當前家庭年支出的情況，考慮到一旦出險，支出水準會(huì )有下降，以70%的標準測算，通過(guò)遺屬需求法計算得出，若賀明一旦有不利情況，其遺屬生活費現值需求為123萬(wàn)元，賀明在現有基礎上需要增加定期壽險保額20萬(wàn)元，醫療險保額20萬(wàn)元，意外險保額423萬(wàn)元，終身壽險保額68萬(wàn)元。李太太需要增加醫療險保額12萬(wàn)元。夫妻投保人互相設置對方為保險受益人。
賀明家庭現有狀況，可滿(mǎn)足退休后的生活支出。因此他投資市場(chǎng)上風(fēng)險較低、流動(dòng)性高的保本類(lèi)產(chǎn)品即可。我們建議賀明加大保險的投入，減少股票等高風(fēng)險投資，轉向較為穩定的投資工具，可投資債券、基金、房地產(chǎn)、黃金(1779.30,-7.00,-0.39%)等。
按照贍養老人，兒子教育金，購買(mǎi)新車(chē)的目標，需現值202萬(wàn)元，投資房賣(mài)出可流入現金140萬(wàn)元，即需資金62萬(wàn)，根據賀明夫婦收入能力，基本在能力范圍之內，只需進(jìn)行理財投資的重新配置組合，即可達成目標。
(責任編輯：鑫報)
