[客戶(hù)情況]：張女士25歲，丈夫29歲，母親57歲，父親60歲，合肥人。

　　[資產(chǎn)狀況]：年收入均是4萬(wàn)，都有社保和公積金，父母已退休，有社保。家庭有2套房，一套和父母自住，一套出租，房租每月800元，現金存款12萬(wàn)元，分紅型保險每年交40000元，十年后收益30萬(wàn)元。

　　[理財需求]：為新生的寶寶準備教育基金，再購置一套40萬(wàn)元左右的二手房。

　　案例分析：

　　從基本資料假定張女士家庭收入是凈收入，共計8萬(wàn)元，扣除每年保費4000元，年結余7.6萬(wàn)元，還算比較富余。而張女士的投資理財意識還不是很強，沒(méi)有達到合理水平。隨著(zhù)孩子的成長(cháng)，預計家庭支出還會(huì )有較大的增長(cháng)。

　　理財建議：

　　建議張女士家庭的流動(dòng)資金保持在10000元左右，作為家庭生活的備用金，隨著(zhù)孩子的成長(cháng)，支出也隨之增加。這部分備用金應以現金、活期存款及一部分貨幣基金。

　　教育金規劃：

　　建議張女士家庭主要采用定期定額投資的方式來(lái)積累這項資金，投資的方向可以選擇一些風(fēng)格比較穩健的平衡型基金品種，這樣風(fēng)險程度比較適中。按照現在大學(xué)學(xué)費1.5萬(wàn)元/年來(lái)計算，四年大學(xué)共需要6萬(wàn)元，學(xué)費的平均上漲率為5%，則18年后，需要約14.5萬(wàn)元。假設從現在開(kāi)始為孩子積累教育金，每年的投資回報率為8%，則每年投入4000元即可。

　　換房規劃：

　　張女士家庭打算再買(mǎi)一套40萬(wàn)的二手房，假定家中的兩套房子有一套在其父母名下，張女士再購一套40萬(wàn)的房子，則需要付60%的首付款，也就是購房時(shí)首付24萬(wàn)?？紤]到家庭節余還算富余，除去支出以及投資，可將剩余的家庭節余購買(mǎi)較為穩定的理財產(chǎn)品以及住房公積金的支取為首付做準備。房貸可以原有住房出租，以租養貸。理財方式以穩健為主，將原有的12萬(wàn)元存款中的10萬(wàn)元購買(mǎi)1年期6.5%左右的理財產(chǎn)品，扣除投資與支出，張女士家庭每年結余約7萬(wàn)元，可以買(mǎi)理財產(chǎn)品，也可再拿出每年4000元投資用于原有的分紅型保險，十年后的收益比較客觀(guān)。按照投資建議，第二年張女士家庭即可購買(mǎi)一套二手房。

　　綜上所述，本理財規劃方案從張女士家庭財務(wù)狀況，風(fēng)險承受能力等角度出發(fā)，按照張女士家庭的理財目標，在沒(méi)有突破其財務(wù)資源限制，尚有結余，綜合收益率能夠有效抵御通貨膨脹的情況下，實(shí)現了張女士提出的各項理財目標。圍繞您的理財目標進(jìn)行了規劃，通過(guò)各方面的分析及合理的假設，能夠實(shí)現您的理財目標，理財方案是一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的過(guò)程，將根據實(shí)際的變化做調整。CFP國際理財規劃師持證人、理財規劃師 馬倩倩 電

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