曾經(jīng)備受爭議的80后也漸漸蛻變，成為了社會(huì )的中流砥柱，挑起了支撐家庭的重任，既要兼顧家里的老人又要規劃孩子的未來(lái)。

　　張婷和愛(ài)人既是同學(xué)又是同事，兩位80后從大學(xué)畢業(yè)至今，奮斗6年筑起了小家。

　　張婷在公司負責財務(wù)，每月有4500元的收入；愛(ài)人則已成為市場(chǎng)部負責人，年收入12萬(wàn)元左右，五險一金單位辦理。已經(jīng)沒(méi)有房貸壓力的兩口子，開(kāi)上了私家車(chē)，還有存款13萬(wàn)元。因為目前還沒(méi)有小孩，每月的生活開(kāi)支在3000元以?xún)取?br />
　　不過(guò)，今后可遇見(jiàn)的生活壓力卻不小。今明兩年內，張婷準備生育小孩，撫養需要一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)；兩方家庭的4位老人也將陸續退休，雖然目前各方面還不需小兩口照料，但以后都需他們贍養。

　　理財目標

　　1、計劃生小孩，需要儲蓄一筆資金；孩子的撫養和教育，也需提前做準備。

　　2、做好贍養四個(gè)老人的準備。

　　3、盤(pán)活手中資金讓資產(chǎn)增值，配置合適的意外和重大疾病保險。

　　理財顧問(wèn)

　　招商銀行(600036,股吧)南昌分行產(chǎn)品經(jīng)理胡晟

　　理財分析

　　小資階層理財意識淡薄

　　張婷夫婦的收入較為穩定，生活質(zhì)量高，屬于小資階層，客觀(guān)上說(shuō)風(fēng)險承受能力較強，但理財意識較為淡薄。理財產(chǎn)品的風(fēng)險承受能力與理財目標達成的期限相關(guān)。達成期限越長(cháng)，相應投資的風(fēng)險承受能力越高；達成期限越短，相應投資的風(fēng)險承受能力越低。

　　結合現在的財務(wù)狀況和理財目標，胡晟建議張婷夫婦應著(zhù)重在長(cháng)期理財方面進(jìn)行規劃，為孩子、為老人、為自己擬定合理的投資規劃。

　　理財規劃

　　提升資金收益率

　　現在投資中合理地利用投資工具，也能有效提高自有資金的收益。建議張婷夫婦合理規劃每月的支出費用。同時(shí)，申請銀行信用卡，利用信用卡最長(cháng)50天的免息期與每月工資結余款購買(mǎi)貨幣型基金的組合，提升資金收益率。目前，貨幣型基金收益普遍在七天年化5%左右，要高于普通存款利息，流動(dòng)性較強。

　　留足備用金防不時(shí)之需

　　應急備用金用來(lái)保障在發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需，一般為3~6個(gè)月日常支出。根據張婷夫婦的收入與家庭支出的情況，建議預留6個(gè)月的支出20000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時(shí)間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品和少量銀行存款。

　　適當增加商業(yè)保險

　　財產(chǎn)的安全保障是理財的重要一步。張婷夫婦除了每月單位的社會(huì )保險外，暫無(wú)其他商業(yè)保險，應先做好財產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心地進(jìn)行投資。

　　夫婦倆可適當增加商業(yè)保險，建議按每年家庭收入的10%~20%比例進(jìn)行保險產(chǎn)品的配置。其愛(ài)人是家庭支柱，又經(jīng)常出差，要重點(diǎn)考慮意外傷害保險和定期壽險的支出。目前，其家庭保險支出比例可考慮6：4，未來(lái)小孩出生后可調整為5：4：1比例進(jìn)行。

　　基金定投攢下教育金

　　為實(shí)現夫婦倆的“寶貝計劃”和“養老計劃”，現在需要為小孩準備的第一部分是生育費用，然后才考慮教育費用?？捎觅~戶(hù)中的5萬(wàn)元購買(mǎi)中長(cháng)期的債券，積累資金，用于孩子的生育費用。而教育資金和養老金有較長(cháng)的時(shí)間籌備，建議用工資結余款4000元左右進(jìn)行基金定投，持續投資，作為孩子的專(zhuān)項教育資金和老人的養老支出。

　　胡晟表示張婷夫婦投資經(jīng)驗缺乏，可以在保本基金、定增基金及適當的股票型基金中進(jìn)行配置，定期檢視，中長(cháng)期持有。

　　實(shí)習生張欣竹、記者黃培紅/文

(責任編輯：鑫報)