當今社會(huì )，個(gè)人信用記錄已經(jīng)成為個(gè)人信用情況好壞的“名片”，但有時(shí)不免因一時(shí)疏忽給這張信用“名片”帶來(lái)污點(diǎn)。如何洗掉這些信用污點(diǎn)對持卡人來(lái)說(shuō)尤為重要，最有效的方法簡(jiǎn)而言之就是“以新代舊”。

　　信用卡記載著(zhù)持卡人詳細的用卡信息，是構筑個(gè)人信用記錄的第一個(gè)平臺。一旦產(chǎn)生信用污點(diǎn)，對未來(lái)進(jìn)行房貸、車(chē)貸、個(gè)人商業(yè)貸款甚至求學(xué)、就業(yè)都會(huì )有很大影響。某國有銀行客戶(hù)王女士上學(xué)時(shí)辦了一張額度1000元的校園信用卡，因大四寒假到外地實(shí)習所以把信用卡遺忘到學(xué)校，卡片中的200元欠款造成了王女士的信用污點(diǎn)，雖然幾個(gè)月后還清了全部欠款，污點(diǎn)卻已不可避免。工作后，王女士在申辦他行信用卡時(shí)重重遇阻，她一直在尋求消除不良記錄的方法。

　　某國有銀行信用卡中心相關(guān)人員為有個(gè)人信用污點(diǎn)的持卡人支招：保持誠信“刷掉負面記錄”是最有效的方法。很多產(chǎn)生不良信用記錄的持卡人會(huì )認為還掉欠款、銷(xiāo)掉卡片是去除不良信用記錄的方法，但這是大錯特錯的。因為銷(xiāo)卡以后，征信系統就不再有新的信用記錄產(chǎn)生，那么之前的不良記錄也因為沒(méi)有被新記錄替換而將一直存在。央行一般都會(huì )選擇兩年從銀行重新提取一次信用記錄，如果在產(chǎn)生不良記錄后，持卡人一直保持良好的用卡習慣，兩年后，新的、良好的記錄會(huì )逐漸刷新、替代舊的、負面的記錄。

　　不過(guò)，有些持卡人表示，因為自己逾期時(shí)間過(guò)長(cháng)，可能登上了銀行黑名單或者被強制?？?，即使如此，銷(xiāo)卡也是萬(wàn)萬(wàn)不可的，持卡人可以選擇每個(gè)月往卡片中存入1-10元錢(qián)，保持卡片的狀態(tài)有變化，那么在央行提取信息時(shí)也會(huì )刷掉不良的記錄。

　　另外，很多持卡人只知道到央行的征信管理部可以查詢(xún)信用記錄，并不知道也可以消除自己的不良記錄。如果持卡人的個(gè)人不良記錄不是惡意逾期不還或因銀行失誤造成，可以向央行提出異議申請，征信中心將聯(lián)系提供此異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查，并于規定工作日內回復異議申請人，此外客戶(hù)可以發(fā)表個(gè)人聲明，如果客戶(hù)對個(gè)人信用記錄有不同意見(jiàn)，可向征信系統申請提交個(gè)人聲明，描述該不良記錄的實(shí)際情況并闡明個(gè)人意見(jiàn)，同時(shí)要求消除。

　　但是也有很多持卡人關(guān)心，雖然新的記錄替換了舊的記錄，但是不良記錄能否永久刪除？此前，央行相關(guān)負責人表示，《征信管理條例》已征求社會(huì )意見(jiàn)并上報國務(wù)院，其中，信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限，條例規定為5年，超過(guò)5年的，征信機構就應予以刪除。這項規定將為有違約記錄的人提供一個(gè)信用修復的機會(huì )。