自本報發(fā)起的重慶保險業(yè)誠信榜評選活動(dòng)啟動(dòng)以來(lái)，受到了市民的廣泛關(guān)注。不少市民通過(guò)熱線(xiàn)電話(huà)、電子郵件、微博等不同渠道講述了自己的保險遭遇。

　　實(shí)際收益與此前承諾不符，忽略免責條款無(wú)奈遭拒賠，隱瞞病史導致索賠無(wú)門(mén)……為此，重慶晚報記者根據搜集到的市民意見(jiàn)，對保險行業(yè)最為常見(jiàn)的幾種投訴情況進(jìn)行了匯總，并邀請到重慶潛衛律師事務(wù)所副主任何桐進(jìn)行了解讀，提醒消費者避免在保險消費中可能存在的陷阱。

　　高收益里藏貓膩

　　風(fēng)險指數：★★★★★

　　近兩年來(lái)，投資理財型保險產(chǎn)品開(kāi)始走俏，殊不知其中陷阱重重。

　　一些保險代理人及代理機構(銀行、郵局等)在推銷(xiāo)保險產(chǎn)品時(shí)，往往將保險與銀行儲蓄產(chǎn)品作簡(jiǎn)單對比，片面夸大保險投資功能，并承諾“每年有不低于百分之幾的收益率”。投訴的客戶(hù)中，90%表示是受了高收益的誤導。

　　律師點(diǎn)評：除萬(wàn)能險外，投連險、分紅險兩種新型保險理財產(chǎn)品都不保證收益率，實(shí)際收益水平并不是固定的，過(guò)去的業(yè)績(jì)僅作參考。因此，消費者在購買(mǎi)這類(lèi)保險產(chǎn)品時(shí)，一定要認真閱讀投保特別提示書(shū)，并且還要明白保險的主要功能仍在于保障而不是投資，要理性看待保險與儲蓄的區別。

　　存錢(qián)變成買(mǎi)保單

　　風(fēng)險指數：★★★★★

　　“存款送保障”、“儲蓄加免費保障”，本來(lái)是進(jìn)銀行存錢(qián)，卻在銷(xiāo)售人員的誤導下不明不白購買(mǎi)了保險。事實(shí)上，遭遇這種情況最多的仍是老人或者分布在農村地區或者城鄉結合部的人群，文化層次較低，對保險產(chǎn)品了解較少，只是出于對銀行或者保險業(yè)務(wù)員的充分信任才購買(mǎi)。因此無(wú)論是簽署相關(guān)文件還是電話(huà)回訪(fǎng)，往往都是一知半解。

　　律師點(diǎn)評：消費者在購買(mǎi)保險前應首先認清銷(xiāo)售人員的身份資質(zhì)，要求其出示工作證件，并應當仔細了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款約定，不盲目不沖動(dòng)，不偏信營(yíng)銷(xiāo)人員的口頭承諾。保險產(chǎn)品都有10天的猶豫期，在此期間，只要對保險合同有任何不滿(mǎn)意都可以提出退保，保險公司應當全額退還保費。

　　合同上的文字游戲

　　風(fēng)險指數：★★★★★

　　保險合同上專(zhuān)業(yè)的條款內容原本已經(jīng)晦澀難懂，加上保險公司大玩文字陷阱的游戲，使得身處弱勢的投保人更加無(wú)從保護自己的利益。隨著(zhù)市面上保險產(chǎn)品日漸增多，繁復的保險條款開(kāi)始引發(fā)越來(lái)越多誤解和爭端，究其原因，有些是條款本身模棱兩可，普通人理解的字面含義與保險的條款含義不同；有些是銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售過(guò)程中有意或無(wú)意地誤導，比如在購買(mǎi)保險時(shí)，對保險合同條款作廣義解釋?zhuān)罱K客戶(hù)要理賠時(shí)卻得到狹義的解釋。

　　此外，形形色色的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)糾紛也層出不窮，絕大多數糾紛理由都是對專(zhuān)業(yè)的法律、條款理解有分歧。

　　律師點(diǎn)評：購買(mǎi)前應要求代理人出具完整的保險合同，對保險免責范圍、承保事項及理賠等條款予以充分了解，以免出現理賠糾紛。投保人在購買(mǎi)險種時(shí)切記要問(wèn)清“哪些情況下可以理賠”，并在合同上以書(shū)面形式呈現，且勿輕信口頭承諾。

　　中介機構假保單

　　風(fēng)險指數：★★★★

　　一些短期意外傷害保險賠付率低，再加上很少有人會(huì )致電保險公司辨別真偽，代理機構將假保單交給消費者后通常不會(huì )出事，從而滋生了不少售賣(mài)假保單的中介代理，其中以航空意外險最為典型。假保單事件較多發(fā)生在中介渠道銷(xiāo)售的短期意外險，包括保險期限在一年以?xún)鹊囊馔鈧?、旅游意外險等。

　　律師點(diǎn)評：辨別真假保單有一些小技巧，購買(mǎi)保險時(shí)注意辨別承保機構的合法性。消費者可以登錄中國保監會(huì )網(wǎng)站，查詢(xún)該機構是否為中國保監會(huì )批準設立的合法保險機構。此外也可查驗短期意外傷害保險保單真偽。購買(mǎi)保單后，應及時(shí)撥打保單上印制的保險機構客服電話(huà)或登錄公司網(wǎng)站，通過(guò)電話(huà)咨詢(xún)或輸入保單信息等方式，查驗保單真偽。

　　車(chē)險捆綁誤導車(chē)主

　　風(fēng)險指數：★★★★

　　一些汽車(chē)交易市場(chǎng)把責任險、防盜險和車(chē)損險捆綁起來(lái)作為基本險銷(xiāo)售，或是誘導車(chē)主超額投保、重復投保賺取代理費。同時(shí)，一些車(chē)險代理人要么不給車(chē)主解釋清楚，要么誤導車(chē)主投保，使一些沒(méi)有經(jīng)驗的車(chē)主買(mǎi)了不該買(mǎi)或可以不買(mǎi)的保險，如自燃險、貨物險等。

　　律師點(diǎn)評：在車(chē)險種類(lèi)中，只有屬于交管部門(mén)強制性要求的“第三者責任險”是車(chē)主必須買(mǎi)的，車(chē)損險和防盜險等險種都是可供選擇的險種。

　　保險法規定，重復保險的保險金額總和超過(guò)保險價(jià)值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險價(jià)值。因此，投保人多投幾份保也不會(huì )得到超價(jià)值賠款。保險公司賠多少完全根據汽車(chē)出險的實(shí)際情況而定，并不會(huì )因為保得多就賠得多。

　　車(chē)險“代理賠”

　　風(fēng)險指數：★★★

　　一些保險公司在人員不足的情況下，為了業(yè)務(wù)的持續拓展，會(huì )授權一部分4S店、修理廠(chǎng)代其進(jìn)行查勘現場(chǎng)，做拍照、取證、定損的工作，同時(shí)也可為其減少保險理賠程序，方便車(chē)主理賠。但是，由于自己定損自己修，不排除有維修廠(chǎng)在定損時(shí)為了牟取私利，擴大事故情況、虛報車(chē)輛損失，使得定損費用高于真實(shí)的車(chē)輛維修費用，這樣維修廠(chǎng)就可以從中賺取高額的差價(jià)。對于車(chē)主來(lái)說(shuō)，不規范的“代理賠”雖然可以節省理賠時(shí)間，但也存在一定風(fēng)險，如果保險公司審核嚴格，要求其提供現場(chǎng)證明，而對于當時(shí)未做任何善后事宜的消費者來(lái)說(shuō)，賠款很可能會(huì )泡湯。

　　律師點(diǎn)評：車(chē)主因定損價(jià)格存在糾紛、自行將車(chē)輛維修，而使得無(wú)法重新核損，這時(shí)是很難會(huì )有保險公司對此賠付的。車(chē)輛出險后，如果保險公司的定損價(jià)格與車(chē)主后期詢(xún)問(wèn)的價(jià)格有出入，且雙方對此無(wú)法達成一致，車(chē)主可讓保險公司與修理廠(chǎng)協(xié)商處理，或按照保險公司原先的定損價(jià)格，由保險公司推薦到相應的修理廠(chǎng)進(jìn)行維修。不過(guò)，為了避免在索賠當時(shí)出現分歧，在簽訂保險合同時(shí)，雙方最好能以書(shū)面的方式說(shuō)明細節，可事先約定一次性的評估條款等。

　　以往病史“被隱瞞”

　　風(fēng)險指數：★★★

　　銷(xiāo)售人員本應在消費者購買(mǎi)保險前仔細詢(xún)問(wèn)其病史，并提醒其履行告知義務(wù)。但往往因為利益驅動(dòng)，很多銷(xiāo)售人員對投保人是否如實(shí)告知聽(tīng)之任之，甚至還進(jìn)行不當的干擾。很多消費者在銷(xiāo)售人員的授意下，隱瞞了過(guò)往的病史，導致事后保險公司拒賠。

　　律師點(diǎn)評：事實(shí)上，有不少保險陷阱都是消費者自挖的，是完全可以避免的。在購買(mǎi)保險時(shí)，消費者一定要充分認識到如實(shí)告知的重要性和不如實(shí)告知的嚴重后果。投保人如果不如實(shí)告知病史，那么既得不到保險保障，甚至連保費都有可能拿不回來(lái)。

　　1.正確認識保險和其他金融產(chǎn)品的區別，充分了解所購買(mǎi)保險的特點(diǎn)；

　　2.根據個(gè)人實(shí)際情況，理性選擇保險產(chǎn)品；

　　3.仔細閱讀保險條款，以避免不必要的糾紛；

　　4.增強維權意識，購買(mǎi)時(shí)如實(shí)告知有關(guān)情況，清楚維權渠道。