保本保息的大額存單是不少投資者的“理財保底項”。但近期，以中長(cháng)期大額存單為代表的存款產(chǎn)品利率也出現下調。
中新財經(jīng)采訪(fǎng)發(fā)現，4月25日以來(lái)，多家國有大行及股份銀行已下調了不同期限大額存單的利率，且目前大額存單十分搶手。
多家銀行下調定存利率
“銀行工作人員之前給我提過(guò)定存利率要降，我以為是拉業(yè)績(jì)的話(huà)術(shù)，就沒(méi)太在意。結果25號銀行又打電話(huà)說(shuō)已經(jīng)降了，讓我問(wèn)問(wèn)其他銀行的情況，看還要不要存了。”身在北京的蔡女士告訴中新財經(jīng)。
蔡女士此前了解的中國銀行三年期定期存款，年利率從3.25%降至3.15%。“本來(lái)是想著(zhù)再等一個(gè)月的工資一起存，結果一天時(shí)間就損失了90多元。”蔡女士說(shuō)。
中新財經(jīng)查詢(xún)中行手機銀行發(fā)現，起存金額2萬(wàn)元的3年期定期存款利率下調至3.15%；2年期定存只有50元起存一檔，利率為2.25%。大額存單產(chǎn)品中，起存金額20萬(wàn)元的3年期產(chǎn)品利率也只有3.25%。
工商銀行的客服向中新財經(jīng)證實(shí)，4月25號時(shí)確實(shí)下調了存款利率。“大額存單一般需要三年起存，利率原來(lái)是3.35%，現在是3.25%。”
建設銀行的工作人員同樣表示，利率下調了一個(gè)百分點(diǎn)。目前三年期定期存款，從之前的年利率3.25%降至3.15%，兩年期定期存款，由2.6%降至2.5%。
農業(yè)銀行的部分期限大額存單利率也已調整。目前20萬(wàn)元起存的大額存單，3年期年利率從3.35%降至3.25%，兩年期的則從2.7%降至2.6%。
更早些時(shí)候，不少股份制銀行的大額存單產(chǎn)品也已出現變動(dòng)。相比于四大行均在10個(gè)基點(diǎn)左右的下調，幅度也相對更大。
“這次銀行主要調整的是3年期以及2年期的定期存款利率。5年期及以上，1年期及以下的定存利率基本沒(méi)變。”某國有銀行工作人員對中新財經(jīng)表示，有些銀行的5年期和3年期定存利率是一樣甚至倒掛的，所以一般業(yè)務(wù)辦理中最受歡迎的也是3年期產(chǎn)品。
大額存款額度緊張售罄
中新財經(jīng)采訪(fǎng)發(fā)現，目前看來(lái)，各銀行間、乃至同一家銀行不同分行間的調整節奏和幅度不盡相同。有受訪(fǎng)者表示，不同銀行網(wǎng)點(diǎn)間、線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)辦理都可能會(huì )有不同的利率顯示，甚至如果有熟悉的客戶(hù)經(jīng)理，可以嘗試爭取到以下調前的利率存款。
“我國已經(jīng)在形式上實(shí)現存款利率市場(chǎng)化，銀行在存款利率定價(jià)上擁有較大的自主權。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼對中新財經(jīng)解釋稱(chēng)，因此，不同銀行會(huì )根據自身資產(chǎn)負債結構、業(yè)務(wù)發(fā)展戰略、對未來(lái)流動(dòng)性判斷等因素，采取差異化的策略。
“同一家銀行在不同的階段，同一家銀行的不同分行，也可能采取不同的存款定價(jià)策略。因此，這是存款利率市場(chǎng)的體現。”董希淼表示。
但相同之處是，是各銀行的大額存款額度均非常緊張。
“因為利率加成有一定變動(dòng)，目前建行的定期存款產(chǎn)品有調整。一年期沒(méi)有太大問(wèn)題，長(cháng)期的兩、三年存款得稍等等，利率上浮的產(chǎn)品都沒(méi)了。”建行一位工作人員向中新財經(jīng)表示，相關(guān)業(yè)務(wù)暫停多少時(shí)間尚不確定，但應該不會(huì )太長(cháng)。
工行工作人員介紹稱(chēng)，存款額度處于限量狀態(tài)。線(xiàn)上辦理就看是否顯示有額度可辦，線(xiàn)下各網(wǎng)點(diǎn)可能每天有額度發(fā)放，建議具體到各網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)。
農行工作人員同樣表示，大額存單最近額度很緊張，可以說(shuō)幾乎沒(méi)有額度了，具體發(fā)放時(shí)間只能等總行通知。
存款利率下行為必然趨勢
“受內外部復雜因素影響，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險收益下行將是長(cháng)期的趨勢。從長(cháng)期看，存款利率下行是必然的趨勢。”董希淼表示，隨著(zhù)存款利率逐步下行，銀行負債成本將有所降低，有助于保持利差基本穩定，進(jìn)而提高銀行加大信貸投放、向實(shí)體經(jīng)濟讓利的意愿和能力。
根據部分銀行已披露的2021年業(yè)績(jì)數據，無(wú)論是國有大行還是股份行，凈息差均出現了一定的下滑，且今年銀行息差下行的壓力仍比較大。當下，加強負債管理、緩解息差壓力也成為多家銀行今年的重點(diǎn)工作。
分析普遍認為，大額存單事實(shí)上對銀行來(lái)講是一種負債。隨著(zhù)資管新規等深入實(shí)施，同業(yè)負債持續壓降，存款占比進(jìn)一步提高。利率的降低則有助于降低銀行的負債成本，進(jìn)而實(shí)現貸款成本進(jìn)一步下行，提高銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟能力。
1月18日，央行副行長(cháng)劉國強在國新辦發(fā)布會(huì )上表示，存款利率如果太高，貸款的利率就很難降下來(lái)，企業(yè)融資成本也就很難降下來(lái)，“所以我們現在下了大力氣，維護存款市場(chǎng)的秩序，穩定銀行負債成本，推動(dòng)企業(yè)特別是小微企業(yè)綜合融資成本穩中有降。”
“對個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中中長(cháng)期存款等產(chǎn)品較多，那么收益率可能有所下降。”董希淼提醒，投資者應平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系。
郵儲銀行研究員婁飛鵬也表示，考慮到同期限大額存單利率仍明顯高于定期存款利率，在降低實(shí)體經(jīng)濟融資成本，銀行業(yè)需要降低負債成本的情況下，下調大額存單利率仍有一定的空間。
同時(shí)，有分析人士指出，在存款端利率下降之后，通常銀行對應的貸款端利率也會(huì )有一定的下降，居民去銀行申請房貸等貸款所應付的利息也會(huì )相應地減少。(左宇坤)
