【理財案例】

　　蔣先生，28歲，在某事業(yè)單位工作，其太太在某外資企業(yè)工作。家庭稅后月收入13000元左右，月生活開(kāi)銷(xiāo)5000元左右，每月還要還2600元住房按揭貸款，尚需還8年。資產(chǎn)方面，家庭有活期存款5萬(wàn)元，無(wú)其它投資。雙方父母身體都很好，退休后也有養老保障，沒(méi)有太多負擔。

　　理財目標：

　　蔣先生的太太已有孕在身，希望通過(guò)合理理財，為孩子出生做準備，使將來(lái)對孩子的撫養、教育以及整個(gè)家庭生活等各方面有良好的經(jīng)濟保障。

　　【專(zhuān)家理財方案】

　　提供者：民生銀行(600016,股吧)成都分行中國金融理財師付彥

　　首先看看蔣先生家庭的財務(wù)結構：收支結余比例約41%，結余資金比較充裕；固定資產(chǎn)項目包含按揭房產(chǎn)；還貸資金占家庭收入比例低于50%，在可承擔范圍內；流動(dòng)資產(chǎn)包含活期存款，處于閑置狀態(tài)；無(wú)投資性資產(chǎn)。

　　如果從物質(zhì)方面考慮孩子的撫養教育，就是一個(gè)資金儲備的過(guò)程。孩子出生后，生活費用無(wú)疑要增加，而高中、大學(xué)階段的各項費用支出更為明顯。假設目前高中、大學(xué)階段各項支出共需要30萬(wàn)元，通脹率4%，到孩子18歲時(shí)需要提前準備60多萬(wàn)元。假設投資綜合回報率為7%/年，從現在開(kāi)始每月投入1400多元（低于月結余比例的50"%），但如果從孩子12歲才開(kāi)始投資，每月投入相同資金，到18歲時(shí)積累的資金不足15萬(wàn)元，所以越早投資越有利。教育金既有剛性特點(diǎn)，也有較長(cháng)的投資期限進(jìn)行運作，所以建議投資配置為：積極型產(chǎn)品占比50%，以指數型基金定投為主；穩健性產(chǎn)品占比40%，以債券型基金定投為主；10%投資于教育金保險。投資主題類(lèi)或大盤(pán)類(lèi)指數型基金，從長(cháng)期看可以更完整地分享經(jīng)濟轉型后的增長(cháng)成果，從長(cháng)期來(lái)看，指數型基金能跑贏(yíng)多數主動(dòng)投資型基金?；鸲ㄍ兑苊?ldquo;一投到底”、“只投不管”，獲利后要及時(shí)贖回，可預先設定止盈率或是當資金積累到一定金額后整體贖回，轉投固定收益類(lèi)產(chǎn)品。

　　對于初涉投資領(lǐng)域、回避風(fēng)險的投資人，在投資初期可投資低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品為主，最低起點(diǎn)金額通常只需5萬(wàn)元，購買(mǎi)方法也靈活多樣，不僅可以在銀行柜臺購買(mǎi)，還可以通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現24小時(shí)交易。對于注重本金安全的低風(fēng)險投資者，配置一定比例的保本型基金也是較好的選擇，不過(guò)需要達到約定的持有期限。建議蔣先生在投資時(shí)設定一些明確的目標，比如購車(chē)、換房、旅游等，這樣資金安排將更有針對性。

(責任編輯：鑫報)