養成計劃
1、為什么要理財？
2、錢(qián)太少就不值得理財嗎？
3、為什么總是“你不理財、財不理你”？
4、第一桶金怎么來(lái)？
5、投資時(shí)長(cháng)有多重要？
6、多少本金才夠？
答不出這些問(wèn)題？你需要重新認識自己。
若干年前你大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候，可能夢(mèng)想還是個(gè)不錯的聊天話(huà)題。幾年過(guò)去，即便是在剛剛過(guò)去的這個(gè)春節，你的同輩、父母、親友，他們似乎更關(guān)注你的婚姻、財富積累狀況，以及處理這些問(wèn)題的能力。
都想live better，shine brighter。在成長(cháng)中，你也明白金錢(qián)不是全部，但是至少能帶來(lái)一些安全感。“我不懂理財”、“我不知道該怎么投資”、“我不理財、財不理我”……這些借口當然不能用一輩子?？梢坏┱娴拈_(kāi)始理財，問(wèn)題又接踵而來(lái)。
處在創(chuàng )業(yè)起步階段的杜亮思前想后，終于決定投入全部家庭存款，購買(mǎi)了一款預期年化收益率5%的50天銀行理財產(chǎn)品。他覺(jué)得自己已經(jīng)有一份保險，沒(méi)必要再增加這方面的投入；股票和基金的風(fēng)險對他來(lái)說(shuō)較高，而債券他又不了解。房產(chǎn)中介徐罡依然沒(méi)走出行業(yè)的不景氣。“還沒(méi)開(kāi)始理財，”他說(shuō)，“本金少，也不知道要買(mǎi)什么。”
沒(méi)有投資的第一桶金，不知道應該怎么投資，這是你可能會(huì )遇到的兩道門(mén)檻。
錢(qián)太少就不值得理財嗎？“錯。越窮越要學(xué)習理財，”在證券行業(yè)工作了18年的張化橋說(shuō)，“通過(guò)謹慎投資，每年多攢2000元對于貧困的年輕人來(lái)說(shuō)，也很重要。”他曾連續5年被《機構投資者》評為“最佳中國分析師”。
我們來(lái)做個(gè)假設，即使通過(guò)穩妥的投資，每年能獲得10%的回報，2000元的收益也需要2萬(wàn)元的本金。而我們身邊的情況大多和王廣宇相近—他月入過(guò)萬(wàn)，工作了3年，賬戶(hù)上的存款還沒(méi)超過(guò)四位數。
所以還是得提一個(gè)基本概念，正如我們在這期《懶人投資計劃》(P26)中說(shuō)的：要投資，先儲蓄?？偟糜械谝还P本金。
你也可能誤解投資的目的—它不是為了讓你現在的錢(qián)更多，多到一個(gè)讓人心花怒放的數字從而可以提前退休，腳踏實(shí)地點(diǎn)的認識應該是，投資是將現在的消費推遲到未來(lái)，更實(shí)際點(diǎn)，讓你老有所依。
那么，什么時(shí)候開(kāi)始投資最好？巴菲特說(shuō)，投資就像滾雪球。你只要先找到一個(gè)雪球，然后找一個(gè)長(cháng)坡就行了—時(shí)間就是你的長(cháng)坡。下面這張表格會(huì )告訴你時(shí)間對復利的放大作用：
我們可以看看收益率為10%的那一欄。同樣是1萬(wàn)元的本金，投資30年和25年的差別有6.6萬(wàn)元。
6.6萬(wàn)，當然不算多。尤其是在物價(jià)飛漲的時(shí)候。當消費者物價(jià)指數(CPI)增速超過(guò)你的工資增長(cháng)速度和儲蓄利率的時(shí)候，你的財富本質(zhì)上是在縮水。
假設你和你的丈夫／妻子(或者你們暫時(shí)沒(méi)有結婚)現在都是30歲，每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)是5000元。你們打算在55歲退休，退休后25年的目標是維持和現在同樣的生活水平?？瓷先ト菀?，說(shuō)不定到時(shí)你們每月的養老金就有5000元，那就根本不用準備什么錢(qián)了！
假如物價(jià)在你們30歲到55歲這25年間絲毫沒(méi)漲的話(huà)，這么算確實(shí)沒(méi)錯。問(wèn)題就在于，物價(jià)上漲的威力要比你想象的可怕得多。假如這25年間，物價(jià)每 年上漲的幅度是3%(這一點(diǎn)也不過(guò)分，根據國家統計局數據，2011年中國CPI漲幅為5.4%左右；中國社科院發(fā)布的2012年《經(jīng)濟藍皮書(shū)》預 測，2012年CPI將上漲4.6%)，當你退休時(shí)，物價(jià)和現在相比將會(huì )如何？答案是2.1倍。換句話(huà)說(shuō)，你要5000×2.1=1.05萬(wàn)元才能滿(mǎn)足基 本的開(kāi)銷(xiāo)?？鄢?000元的養老金，每個(gè)月還有5500元錢(qián)需要你們自己出。退休25年就是5500×12×25=165萬(wàn)元。這就是你的理財目標資金。 (責任編輯：鑫報)
