問(wèn)：我手里有30萬(wàn)元的定期存款到期了，我不想再存了，因為銀行的利息實(shí)在太低了，越存越貶值，請問(wèn)這30萬(wàn)元錢(qián)該怎樣理財比較好？
　　我相信所有的理財師都會(huì )遇到類(lèi)似的問(wèn)題。那么他們又會(huì )怎樣回答呢？我接觸過(guò)不少理財師，他們的回答基本上是一致的，那就是這筆錢(qián)要進(jìn)行資產(chǎn)配置，一部分購買(mǎi)保險，一部分購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品或儲蓄，還有一部分可以用來(lái)投資基金等等，而且這些比例關(guān)系基本相近。
　　這樣的回答看上去很專(zhuān)業(yè)，可這真是客戶(hù)所需要的嗎？如果我們形象地把理財師比喻成“醫生”，客戶(hù)比喻成“病人”的話(huà)，那些既不問(wèn)“病人”有何癥狀，又不給“病人”做任何檢查，直接開(kāi)出萬(wàn)能藥方的“醫生”根本就不是什么合格的醫生，他就是一個(gè)“賣(mài)藥”的。
　　很顯然，這樣的回答不能令人滿(mǎn)意。同樣的問(wèn)題我也被無(wú)數次問(wèn)起，而我的回答只有3個(gè)字：“不知道。”很多人會(huì )驚奇地看著(zhù)我說(shuō)：“你不是研究理財的嗎？怎么會(huì )不知道如何理財？”我的回答是：“因為我沒(méi)有神奇的功力，不知道你的理財需求是什么，不知道你的風(fēng)險承受能力有多大，所以我無(wú)法給出具體答案，只能說(shuō)不知道。”
　　其實(shí)問(wèn)這種問(wèn)題的客戶(hù)多半是理財菜鳥(niǎo)，他們完全不知道理財的第一步是確定目標，他們最想知道的是用這筆錢(qián)怎么能賺到更多的錢(qián)。在風(fēng)險承受能力方面，他們也相對偏低。這時(shí)候，如果我們不做任何理財知識的普及，盲目推薦產(chǎn)品，一旦發(fā)生風(fēng)險，惹上麻煩的就是我們自己了。
　　當我們面對這樣的客戶(hù)的時(shí)候，比較合理的做法是先了解客戶(hù)的需求。比如說(shuō)這30萬(wàn)元資金是用來(lái)2年后給兒子出國留學(xué)用的，那么，這筆資金是不能承受太大損失的，只能做一些低風(fēng)險的投資，如以銀行理財產(chǎn)品為代表的固定收益產(chǎn)品等。如果說(shuō)這筆錢(qián)是客戶(hù)為20年后準備的養老金，我們還需要了解客戶(hù)希望20年后這筆錢(qián)能增值到多少，有人希望從30萬(wàn)元變成200萬(wàn)元，計算一下需要的年化收益率，大約在10%，就可以實(shí)現理財目標。10%并不是一個(gè)高得離譜的收益率，再結合一下客戶(hù)的風(fēng)險承受能力，通過(guò)投資股票型基金，完全有可能實(shí)現客戶(hù)的理財目標。當然，有些客戶(hù)可能風(fēng)險承受能力低，無(wú)法忍受市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險，那么我們也只好給他做一些更安全的投資，同時(shí)告訴他需要調整理財目標。同樣，有些客戶(hù)會(huì )追求更高的年化收益率，比如說(shuō)希望20年資金翻20倍，年化收益率要達到16%以上，普通的股票型基金可能無(wú)法實(shí)現這樣的要求。怎么辦？一種辦法是降低客戶(hù)的心理預期，告訴他追求高收益需要承擔高風(fēng)險，如果客戶(hù)仍執意要實(shí)現這樣的目標，我們也可以在充分揭示風(fēng)險(有可能血本無(wú)歸)的前提下，推薦一些帶有杠杠的產(chǎn)品，如杠桿基金、融資融券、期貨以及其他一些金融衍生產(chǎn)品。

　　最后說(shuō)一句，“我有30萬(wàn)元(也可以是其他金額)，應該如何理財？”是一個(gè)非常不錯的測試題，它可以測試出理財師是否專(zhuān)業(yè)，是否是以客戶(hù)為導向。那些不了解客戶(hù)需求，一上來(lái)就推薦產(chǎn)品的理財師并不是合格的理財師，大家千萬(wàn)要當心。