根治高費高價(jià)市場(chǎng)頑疾 銀保監會(huì )首次統一規范產(chǎn)壽險公司意外險業(yè)務(wù)
消費者買(mǎi)了100元保費的意外險產(chǎn)品，居然有95元是給中介機構的手續費？這樣明顯不合理的高手續費現象將畫(huà)上句號。
保險業(yè)將首次統一規范產(chǎn)壽險公司意外險業(yè)務(wù)。上海證券報記者昨日獨家獲悉，銀保監會(huì )已向各保險公司下發(fā)了《意外傷害保險業(yè)務(wù)監管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》），首次對產(chǎn)壽險公司的意外險業(yè)務(wù)進(jìn)行了統一規范。針對高費、高價(jià)等各類(lèi)市場(chǎng)頑疾，《征求意見(jiàn)稿》從精算要求、回溯管理、負面清單等方面進(jìn)行了嚴格要求。
業(yè)內人士透露，以前，意外險業(yè)務(wù)相關(guān)要求散落在產(chǎn)壽險公司各類(lèi)規范中，準備金管理也有差異，缺乏統一的制度。這是保險業(yè)首次對產(chǎn)壽險公司的意外險業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理整合，制定統一的制度規范，有利于規避各保險主體可能出現的套利行為。
對于消費者而言，《征求意見(jiàn)稿》最大的亮點(diǎn)在于，對定價(jià)過(guò)高的意外險產(chǎn)品明確了“強制降價(jià)”機制?！墩髑笠庖?jiàn)稿》顯示，保險公司應根據產(chǎn)品的綜合賠付率進(jìn)行定價(jià)調整，對年度累計規模保費收入超過(guò)100萬(wàn)元的短期意外險產(chǎn)品，如過(guò)往三個(gè)年度再保險后的平均綜合賠付率低于50%,保險公司應及時(shí)調整定價(jià)，并持續跟蹤產(chǎn)品賠付情況。調整定價(jià)后的產(chǎn)品應按相關(guān)要求重新報送審批或備案。
業(yè)內人士解釋稱(chēng)，當前意外險市場(chǎng)最大的問(wèn)題是賠付率過(guò)低。消費者繳納的意外險保費，絕大部分并沒(méi)有用于給消費者理賠，而是用在各類(lèi)網(wǎng)絡(luò )平臺、中介渠道的銷(xiāo)售費用上，這屬于本末倒置，變相損害了消費者權益?！墩髑笠庖?jiàn)稿》對綜合賠付率作出上述規定，既是引導保險公司提高意外險賠付率，也是勒令其對一些高定價(jià)產(chǎn)品進(jìn)行“強制降價(jià)”.
與賠付率過(guò)低相伴而生的是高手續費問(wèn)題。“有些航意險給網(wǎng)絡(luò )平臺的手續費超過(guò)95%,部分汽車(chē)中介渠道的意外險手續費也超過(guò)50%.也就是說(shuō)，消費者花100元買(mǎi)航意險，可能其中95元都被網(wǎng)絡(luò )平臺賺走了，這顯然很不合理。這些中介渠道、網(wǎng)絡(luò )平臺屬于不當得利。”上述業(yè)內人士坦言。
《征求意見(jiàn)稿》通過(guò)明確各保單年度的預定附加費用率上限對此加以約束。以個(gè)人業(yè)務(wù)為例，短期意外險平均附加費用率上限不得超過(guò)35%,長(cháng)期意外險中，期交產(chǎn)品不得超過(guò)35%,躉交產(chǎn)品不得超過(guò)18%.同時(shí)，保險公司在報審意外險產(chǎn)品時(shí)，最高中介費用率超出平均附加費用率上限10個(gè)百分點(diǎn)以上的，需提供總經(jīng)理簽署的書(shū)面說(shuō)明材料，包括但不限于中介費用率水平的合理性分析等。
業(yè)內人士認為，《征求意見(jiàn)稿》的上述各項規定，意在根治意外險市場(chǎng)長(cháng)期存在的費用率畸高、賠付率過(guò)低、惡性競爭等各種亂象，既有利于規范意外險經(jīng)營(yíng)行為，保護意外險消費者的合法權益；也將肅清行業(yè)風(fēng)氣，引導保險公司開(kāi)發(fā)更多老百姓需要的高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品。
此外，《征求意見(jiàn)稿》還首次以負面清單形式，要求保險公司在開(kāi)展意外險業(yè)務(wù)時(shí)自覺(jué)維護市場(chǎng)競爭秩序，不得存在以下11條“禁止”行為，包括：捆綁在非保險類(lèi)商品或服務(wù)上向不特定公眾銷(xiāo)售或變相銷(xiāo)售意外險；夸大保險保障范圍、隱瞞責任免除、虛假宣傳等誤導投保人和被保險人的行為；以激活注冊方式銷(xiāo)售乘客人身意外險、旅游景點(diǎn)意外險等極短期意外險等。
