支付牌照成構建金融生態(tài)圈“必爭之地”
支付市場(chǎng)再迎巨頭。近日，華為通過(guò)收購訊聯(lián)智付100%股權，拿下了一張移動(dòng)支付牌照。此前，抖音母公司字節跳動(dòng)通過(guò)收購將支付牌照收入囊中，拼多多關(guān)聯(lián)公司也新增“拼多多支付”商標申請。美團、小米、京東、滴滴、攜程等在支付領(lǐng)域也都已有“照”在手。
分析人士指出，支付牌照已成巨頭“必爭之地”.相比借助第三方公司，自己拿下牌照做支付，能夠節約通道成本，還能夠構建自己的賬戶(hù)體系，形成信息流、資金流的閉環(huán)和數據沉淀，打造金融生態(tài)圈。同時(shí)，在金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營(yíng)的監管環(huán)境下，巨頭自己拿下支付牌照，也有利于規避潛在的合規風(fēng)險。
巨頭紛入場(chǎng) 支付牌照成“標配”
近日，深圳市訊聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò )有限公司發(fā)生股東結構變更，上海沃芮歐信息科技有限公司退出，新增華為技術(shù)有限公司，持股比例為100%.此次華為全資控股訊聯(lián)智付，意味著(zhù)華為拿下了一張移動(dòng)支付牌照。
與此同時(shí)，華為啟動(dòng)了支付業(yè)務(wù)相關(guān)招聘計劃。在華為官網(wǎng)的招聘欄目上，招募包括移動(dòng)支付服務(wù)工程師、移動(dòng)支付金融產(chǎn)品經(jīng)理、電商支付產(chǎn)品架構師、電商支付風(fēng)控產(chǎn)品經(jīng)理等崗位。
事實(shí)上，支付領(lǐng)域早已是巨頭的必爭之地。今年年初，抖音支付上線(xiàn)，支持包括農業(yè)銀行、建設銀行、中國銀行等銀行卡的綁定支付，抖音還拿下了2021年央視春晚紅包互動(dòng)權。此前，抖音母公司字節跳動(dòng)通過(guò)收購武漢合眾易寶科技有限公司將支付牌照收入囊中。
去年底，拼多多上線(xiàn)了“多多錢(qián)包”,支持用戶(hù)進(jìn)行支付、充值、提現、綁卡等操作。今年1月，拼多多關(guān)聯(lián)公司上海尋夢(mèng)信息技術(shù)有限公司新增一項“拼多多支付”商標申請信息。
更早之前，美團收購錢(qián)袋寶、小米收購捷付睿通將支付牌照“收入囊中”,京東、滴滴、攜程等在支付領(lǐng)域也都已有“照”在手。
“支付牌照已成巨頭競逐的賽場(chǎng)，此次華為的入局既能夠提升整個(gè)支付市場(chǎng)的活力，也表明支付牌照對于巨頭而言存在較高的商業(yè)價(jià)值。”金融科技專(zhuān)家蘇筱芮說(shuō)。
構建數據閉環(huán) 打造金融生態(tài)圈
專(zhuān)家表示，相比借助第三方公司進(jìn)行支付業(yè)務(wù)，自己拿下牌照做支付，能夠節約通道成本，還能夠構建自己的賬戶(hù)體系，形成信息流、資金流的閉環(huán)和數據沉淀，并借此打造金融生態(tài)圈。
“首先，有了支付牌照自己做支付，能夠降低成本，節省一筆不小的支付手續費。”博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博說(shuō)。
例如，根據拼多多招股書(shū)，2018年，拼多多與騰訊達成戰略合作框架協(xié)議，根據協(xié)議，雙方在支付解決方案、云服務(wù)和用戶(hù)互動(dòng)等多個(gè)領(lǐng)域合作。騰訊同意向拼多多提供微信支付服務(wù)，并根據交易收取支付處理費。
另一方面，專(zhuān)家指出，對于科技互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)說(shuō)，支付牌照更為重要的價(jià)值在于企業(yè)可借此打造自己的金融生態(tài)圈。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，除了構建自己的支付通道，支付牌照的另外一個(gè)功能是構建賬戶(hù)體系，形成信息和數據閉環(huán)以及全生命周期的用戶(hù)畫(huà)像。傳統生態(tài)中，企業(yè)雖然也可以依靠姓名、手機號、郵箱等構建注冊賬戶(hù)，但這些屬于“弱驗證”信息，價(jià)值有限；而支付賬戶(hù)需要綁定銀行卡，屬于“強驗證”的金融類(lèi)賬戶(hù)，沉淀的金融數據具有非常高的商業(yè)價(jià)值。
王蓬博表示，支付一直以來(lái)都是基礎的商業(yè)賦能工具。作為平臺類(lèi)型的商家，沒(méi)有支付就沒(méi)有各種數據，就難以直接觸達C端流量。有了支付牌照，形成自己的賬戶(hù)體系和用戶(hù)綁定，才能夠真正實(shí)現用戶(hù)在自己生態(tài)體系的留存，為業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)更多想象空間，開(kāi)展金融增值服務(wù)。
蘇筱芮也表示，支付作為金融業(yè)務(wù)交易流轉的底層支撐，在金融生態(tài)圈中具有重要作用，以支付為節點(diǎn)既可以連接C端用戶(hù)，又可以連接B端商戶(hù)，還可以搭建開(kāi)放平臺聚合各類(lèi)資源，支付能夠與各種零售場(chǎng)景結合，充分發(fā)揮巨頭的用戶(hù)優(yōu)勢與流量?jì)?yōu)勢。
持牌經(jīng)營(yíng)規避合規風(fēng)險
分析人士指出，支付屬于金融業(yè)務(wù)，巨頭自己拿下支付牌照，還有利于規避潛在的合規風(fēng)險。
近來(lái)，監管層頻頻喊話(huà)金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營(yíng)。央行行長(cháng)易綱日前發(fā)表研究文章《再論中國金融資產(chǎn)結構及政策含義》中提到，要管理好金融機構風(fēng)險，金融是特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營(yíng)。銀保監會(huì )相關(guān)部門(mén)負責人在答記者問(wèn)時(shí)也表示，金融創(chuàng )新必須在審慎監管的前提下進(jìn)行。所有金融活動(dòng)必須依法全面納入監管，持牌經(jīng)營(yíng)，堅決制止違規監管套利。
同時(shí)，支付行業(yè)監管和市場(chǎng)準入也逐步趨嚴。今年1月，央行發(fā)布《非銀行支付機構條例（征求意見(jiàn)稿）》，將支付機構納入了“先證后照”的準入監管體系，亦提高了支付機構的準入門(mén)檻，拓寬了央行對支付機構變更審批的事項范圍，強化穿透式、多方位監管。（記者 汪子旭）
