新華社北京１月１日電開(kāi)年世界經(jīng)濟新洞察之一：邁向“輕現金社會(huì )”
新華社記者歐陽(yáng)為金旼旼康逸
“輕現金社會(huì )”正悄然而至！從理論概念到實(shí)際生活，“輕現金社會(huì )”正在改變世界。觀(guān)察家認為，隨著(zhù)電子支付急速發(fā)展，現金支付在交易中的比重不斷降低，經(jīng)濟學(xué)家構想的“輕現金社會(huì )”已觸手可及。
哈佛大學(xué)教授肯尼斯·羅格夫在其最近出版的《現金的詛咒》一書(shū)中描繪了這樣的未來(lái)：２０美元以上的大額紙幣被廢除，大額支付全部利用手機和銀行卡完成；小額貨幣被鑄造成硬幣，將無(wú)限期存續下去。
金融科技的迅猛發(fā)展，令紙幣這種已有千年歷史的交易媒介，在２１世紀初遭遇巨大挑戰。波士頓咨詢(xún)公司的最新研究報告稱(chēng)，過(guò)去兩年已成為全球支付行業(yè)發(fā)展的分水嶺，預計到２０２０年，電子交易將占全球交易總規模的２０％。
移動(dòng)支付引領(lǐng)“去現金化”新浪潮
在街頭買(mǎi)一串糖葫蘆也能掃碼支付如今在中國已不是新聞。據互聯(lián)網(wǎng)研究機構易觀(guān)統計，２０１７年第三季度，中國第三方移動(dòng)支付交易規模已達約２９．５萬(wàn)億元人民幣，同比大幅增長(cháng)２２６．２％。而在僅僅數年前，這一數字還接近于零。
全球知名咨詢(xún)公司麥肯錫最近發(fā)布的一份報告指出，中國已成為全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng)，２０１６年移動(dòng)支付交易額相當于美國的１１倍。而據調研公司益普索的一項問(wèn)卷調查，２６％的中國受訪(fǎng)者表示出門(mén)只帶不超過(guò)１００元人民幣的現金，１４％的人已不再攜帶任何現金。
在歐洲首個(gè)發(fā)行紙幣的國家瑞典，如今從購物、繳納賬單稅費到公共交通購票，人們幾乎都通過(guò)電子支付來(lái)實(shí)現。其中，手機應用成為近年來(lái)最流行的電子支付手段之一。瑞典央行數據顯示，目前該國僅有２０％的交易是用現金完成的。
據挪威工商聯(lián)合會(huì )的一份研究報告，目前８３％的挪威人使用銀行卡支付，日常使用現金的人群比例只有約５％。尤其是近兩年來(lái)，移動(dòng)支付在挪威發(fā)展迅速，最流行的移動(dòng)支付應用Ｖｉｐｐｓ目前已擁有２６０萬(wàn)用戶(hù)，占該國總人口的一半。
?。玻埃保纺?，巴西通過(guò)非現金支付方式完成的商品交易數量預計首次超過(guò)使用現金支付的數量。巴西中國問(wèn)題研究中心主任羅尼·林斯說(shuō)，以前在巴西，紙幣和支票是最重要的支付手段，但現在已逐步讓位于電子支付。雖然目前巴西大部分電子交易仍然通過(guò)電腦進(jìn)行，但未來(lái)將逐步被手機應用取代。
在新加坡，發(fā)展已經(jīng)比較成熟的以銀行卡為主的非現金支付也開(kāi)始邁向移動(dòng)支付這一新域。大華銀行提供的數據顯示，目前，新加坡約６９％的消費通過(guò)電子支付方式完成，去年移動(dòng)支付交易額預計近５０００萬(wàn)新元（１美元約合１．３４新元）。
即使在印度這樣的傳統現金社會(huì )，“去現金化”也在移動(dòng)支付的推動(dòng)下快速發(fā)展。號稱(chēng)“印度版支付寶”的Ｐａｙｔｍ去年用戶(hù)數超過(guò)２億，一躍成為全球第三大電子錢(qián)包，僅次于中國的支付寶和微信支付。
專(zhuān)家表示，在“去現金化”過(guò)程中，發(fā)達經(jīng)濟體的路徑大都是從紙幣到信用卡再到移動(dòng)支付，而信用卡普及率仍不高的中國，基本跳過(guò)了信用卡環(huán)節，直接進(jìn)入移動(dòng)支付階段。并且，中國的跨越式發(fā)展模式正在成為其他國家借鑒的榜樣。
支付革命：自下而上的“去現金化”動(dòng)力
分析人士認為，推動(dòng)“去現金化”發(fā)展的一個(gè)重要動(dòng)力，是消費者、企業(yè)和政府都能從這一變革中受益。
對消費者而言，“去現金化”意味著(zhù)交易成本減少效率提高、遭遇搶劫和盜竊幾率下降。對企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以大幅降低管理成本、節約人工開(kāi)支及提升銷(xiāo)售業(yè)績(jì)。對政府來(lái)說(shuō)，除能降低社會(huì )管理成本、打壓地下經(jīng)濟及減少犯罪外，“去現金化”的最大益處還在于支付方式變革給經(jīng)濟帶來(lái)的“催化劑”效應，如勞動(dòng)生產(chǎn)率的提升、就業(yè)崗位的增加以及更為繁榮的經(jīng)濟。
維薩卡公司對全球１００個(gè)主要城市的研究表明，如果能大規模普及電子支付，這些城市每年的直接收益將高達４７００億美元。并且，“去現金化”所帶來(lái)的“催化劑”效應，將在未來(lái)１５年內令這些城市的經(jīng)濟擴張１２萬(wàn)億美元。
正因如此，減少現金在經(jīng)濟活動(dòng)中的作用成為越來(lái)越多國家制定經(jīng)濟政策時(shí)的重點(diǎn)考量之一。
專(zhuān)家指出，雖然政府有“去現金化”的意愿，但這種自上而下的努力收效緩慢。而以支付寶、微信支付、蘋(píng)果支付等為代表的支付革命，和電子商務(wù)、共享出行等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟結合，在短短數年時(shí)間內令“去現金化”獲得了強大的自下而上發(fā)展動(dòng)能。
全球支付平臺公司Ｅａｒｈｔｐｏｒｔ公司首席執行官漢克·烏貝羅伊認為，以微信、支付寶為代表的中國移動(dòng)支付革命，其最大特征是速度。新技術(shù)令以往需要數十年時(shí)間才有可能實(shí)現的電子支付轉型、普惠金融等目標，有可能在短期內加速實(shí)現。
聯(lián)合國貿易和發(fā)展會(huì )議近日發(fā)布報告預測，在不久的將來(lái)，人們將通過(guò)手機支付來(lái)完成各種商品和服務(wù)交易，信用卡的使用頻率將下降。
艾瑞咨詢(xún)甚至預測，未來(lái)，隨著(zhù)金融科技與移動(dòng)支付加速結合，生物識別支付將取代手機掃描支付，成為推動(dòng)“去現金化”進(jìn)程的主力。
邁向“輕現金”而非“無(wú)現金”
羅格夫認為，盡管現金在未來(lái)交易中的比重將不斷降低，但即便按照最極端的經(jīng)濟學(xué)假設，現金也不可能被徹底剔除。換言之，未來(lái)將是“輕現金社會(huì )”，而非“無(wú)現金社會(huì )”。
在“去現金化”程度已非常高的挪威，保守黨提出到２０３０年廢除現金交易的提議受到許多人質(zhì)疑。反對者認為，取消現金交易會(huì )侵犯消費者的隱私權和選擇權，導致弱勢群體受歧視，而且面臨電子支付系統風(fēng)險。此外，取消現金也不能杜絕金融犯罪。
瑞典學(xué)者彼得·歐曼認為，盡管“去現金化”在瑞典發(fā)展迅猛，但要全面實(shí)現還不現實(shí)，其中一個(gè)阻力就是對新科技無(wú)法熟練掌握的老年群體的極力反對。
印度新德里政策研究中心研究員亞米妮指出，印度推廣無(wú)現金支付還有很多問(wèn)題需要解決，除了個(gè)人賬戶(hù)和銀行終端設備等硬件不足以外，個(gè)人受教育程度也是一個(gè)重要限制因素。
在日本富士通總研經(jīng)濟研究所高級研究員趙瑋琳看來(lái)，未來(lái)大額貨幣有可能消失，但現金交易不會(huì )完全消失，替代現金支付的基礎設施將面臨更多安全性問(wèn)題。
更重要的是，現金并非僅僅具有法定的交易媒介功能，更承載了政治、社會(huì )和文化意義。羅格夫說(shuō)，或許，人類(lèi)社會(huì )永遠也無(wú)法擺脫現金。
未來(lái)，現金交易或許更多體現的是一種象征意義，或者是多種交易方式的一項必要補充?？梢灶A見(jiàn)，數字化交易方式將發(fā)揮更為主流和重要的作用，“輕現金社會(huì )”將是一種常態(tài)和普遍現象。（參與記者：李曉渝、付一鳴、梁有昶、張淑惠、趙旭、陳威華、趙焱、錢(qián)錚）
(責任編輯：張云文)
