□記者 董暢巖
核心提示
“房奴”們請注意了，從這個(gè)月起，請記得往住房貸款的扣款賬戶(hù)(銀行卡)上多存錢(qián)啦！
由于央行在2011年三次加息，從今年元旦起，各銀行開(kāi)始執行新的貸款利率。這意味著(zhù)老房貸客戶(hù)的月還款額，自本月起開(kāi)始增加。
目前5年期貸款利率已經(jīng)從去年年初的6.40%增加到了7.05%，上漲幅度接近10%。按照20年期30萬(wàn)元額度的貸款計算，元旦起每月房貸的月供增加了115.82元。
記者同時(shí)采訪(fǎng)了解到，對于部分2009年之前取得房貸的老“房奴”們，由于當時(shí)的合同享受基準利率打七折的優(yōu)惠，因此加息之后的利率仍不到5%，對于這部分客戶(hù)來(lái)說(shuō)，提前還房貸是不劃算的。
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為去年三次加息埋單，
多數房奴每月將多還數百元
1月2日，鄭州市民劉先生接到了銀行發(fā)來(lái)的短信：“尊敬的客戶(hù)，您的住房貸款由2012年1月1日起年利率調整為7.05%，1月20日你的貸款應還款金額為2359元。以后您每月需要歸還的金額為本金1350元加上每月的利息。請您按時(shí)足額還款，以免影響您的個(gè)人征信記錄。”
2011年，央行3次上調了商業(yè)貸款利率，上調時(shí)間分別為2011年2月8日、4月5日和7月6日。根據房貸合同簽訂時(shí)間的不同，房奴們由于加息而增加的月還款額也各不相同。
五年期以上的房貸，合同日期在2011年2月9日之前的，基準利率將從6.40%上漲到2012年的7.05%，上漲0.65個(gè)百分點(diǎn)；2011年2月9日至4月5日辦理的，利率上升0.45個(gè)百分點(diǎn)；2011年4月6日至7月6日辦理的，基準利率上漲0.25個(gè)百分點(diǎn)；2011年7月7日以后申請到房貸的購房者，還款額不變。
以20年期30萬(wàn)元額度的房貸為例，以等額本息還款方式計算，調整前的月供為2219.09元，調整后的月供為2334.91元，增加了115.82元。
按去年年初6.40%基準利率計算，辦理100萬(wàn)元的貸款、期限20年，采取等額本息還款方式，月供需7397元，20年需支付利息總額為77.53萬(wàn)元；若按新利率7.05%計算，月供需7783元，支付利息總額86.79萬(wàn)元。即每月將多還利息386元，共需多付利息9.26萬(wàn)元。
記者采訪(fǎng)了解到，目前，省會(huì )多數銀行都已經(jīng)向房貸客戶(hù)發(fā)送了短信，提醒客戶(hù)還款金額的變化；而對于沒(méi)有收到短信的房奴們，銀行業(yè)人士提醒，這部分客戶(hù)可到銀行網(wǎng)點(diǎn)去查詢(xún)或打印自己的還款計劃，以免因還款金額不足影響個(gè)人征信記錄。
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提前還貸是否劃算？
房貸按基準利率可考慮提前還款
面對今年元旦起累計顯現的加息效應，有部分房奴考慮提前還貸，以降低利息支出。不過(guò)，記者采訪(fǎng)多家銀行發(fā)現，針對新房貸利率，目前大部分新老房貸客戶(hù)都很淡定，目前銀行并沒(méi)有出現客戶(hù)提前還貸高峰。
一位理財經(jīng)理幫大家算了一筆賬：提前還房貸不一定劃算，可能需要交納一定金額的違約金等。此外，使用等額本金和等額本息的方式還款的人，隨著(zhù)還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來(lái)越少，提前還貸也不能有效節省利息支出，所以意義不大。
記者同時(shí)了解到，對于大部分2009年之前辦理的房貸，很多借款人還享受到基準利率打七折的貸款優(yōu)惠，按照目前5年期貸款7.05%的利率計算，優(yōu)惠過(guò)后的利率是4.935%，而目前5年期的定期存款利率是5.5%。
因此對于這部分房貸客戶(hù)，如果將準備提前還貸的錢(qián)存在銀行，所收到的利息會(huì )比支付貸款的利息高，同樣沒(méi)有必要提前還貸。
銀行業(yè)人士同時(shí)提醒，一旦未來(lái)銀行銀根收緊，申請貸款就會(huì )很艱難，不僅有可能要等待額度，在利率上還會(huì )有不同幅度的上浮。因此銀行業(yè)人士提醒客戶(hù)不必盲目提前還貸。
不過(guò)，對于房貸利率按基準利率執行的客戶(hù)，如果資金寬裕且沒(méi)有其他投資渠道，此時(shí)可考慮提前還款。
此外，業(yè)內人士提醒，有住房公積金的購房者，最好用公積金貸款購房，其成本要比商業(yè)房貸小。
目前5年以上公積金貸款的利率僅為4.9%，不僅低于5年期商業(yè)銀行的貸款利率7.05%，也比5年期商業(yè)銀行的存款利率5.5%低。
(責任編輯：鑫報)
