大西北網(wǎng)10月21日訊  在小微金服開(kāi)放日上，隨著(zhù)小微金服正式更名為“螞蟻金服”，阿里巴巴全新的金融戰略也終于揭開(kāi)了面紗。在不少人眼中，阿里金融帝國的核心無(wú)疑是正在籌建中的網(wǎng)商銀行，一旦這家純網(wǎng)絡(luò )銀行正式運營(yíng)，阿里將會(huì )立刻染指包括存、貸、匯在內的各項金融業(yè)務(wù)，并有望憑借網(wǎng)絡(luò )銀行的成本優(yōu)勢和自身的數據能力，迅速成為一家國內金融行業(yè)無(wú)法忽視的金融機構。
　　
　　不過(guò)，網(wǎng)商銀行和阿里的金融戰略都面臨一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題：國內金融行業(yè)嚴格的監管。面對目前國內銀行、外匯等金融領(lǐng)域的現行政策，阿里計劃中的網(wǎng)商銀行和跨境支付等業(yè)務(wù)，并不能一蹴而就。在這樣的情況下，阿里只有兩條路能走：一是說(shuō)服監管層，盡快為阿里的各項金融業(yè)務(wù)放行；二則是在不與現行政策沖突的前提下，通過(guò)創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式來(lái)實(shí)現旗下金融業(yè)務(wù)的實(shí)際運營(yíng)。
　　
　　在阿里的金融藍圖中，支付寶、支付寶錢(qián)包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行將在未來(lái)扮演重要角色，相應的支付、理財、融資、保險等業(yè)務(wù)將通過(guò)這些平臺繼續推進(jìn)。在這些業(yè)務(wù)背后，則是阿里引以為傲的數據能力。按照阿里的規劃，未來(lái)阿里將逐步開(kāi)放云計算、大數據和市場(chǎng)交易三大平臺，通過(guò)這些，阿里不但能夠進(jìn)一步聚攏合作伙伴，擴張目前以電子商務(wù)和支付為核心的商業(yè)生態(tài)，還能將自己的數據能力滲透到更多的領(lǐng)域和行業(yè)。
　　
　　毫無(wú)疑問(wèn)，阿里最希望將自己的數據能力拓展到金融領(lǐng)域。在過(guò)去的近十年中，阿里通過(guò)阿里巴巴B2B、淘寶、天貓、支付寶等平臺，積累了大量交易數據，對于個(gè)人消費者和小微企業(yè)的借貸需求和償還能力，可謂一清二楚。一旦阿里的網(wǎng)商銀行正式運營(yíng)，阿里的數據能力可以立刻和個(gè)人消費貸款、小微企業(yè)貸款等多種業(yè)務(wù)對接，其業(yè)務(wù)能力和前景都是不言而喻的。
　　
　　事實(shí)上，阿里此前已經(jīng)在部分地區開(kāi)展了相應的業(yè)務(wù)，而有了網(wǎng)商銀行，則可以把這些業(yè)務(wù)拓展到全國范圍。據螞蟻金服副總裁、網(wǎng)商銀行籌建負責人俞勝法介紹，網(wǎng)商銀行將是純網(wǎng)絡(luò )經(jīng)營(yíng)的，隸屬于互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也利用大數據的分析能力為小微企業(yè)和草根消費者提供金融服務(wù)。而且阿里還強調，網(wǎng)商銀行將沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)。
　　
　　很顯然，按照阿里的設計，成本和數據能力將是網(wǎng)商銀行的最大優(yōu)勢，但這卻和現行政策相悖。有銀行業(yè)人士告訴《經(jīng)濟參考報》記者，目前我國銀行業(yè)相關(guān)政策要求，銀行必須建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，用戶(hù)則需要到銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行面簽。這意味著(zhù)如果監管層要“放行”阿里的網(wǎng)商銀行，就需要率先修改相關(guān)政策，這除了需要監管層和銀行業(yè)進(jìn)一步討論風(fēng)險防控等問(wèn)題外，還需要履行必要的法律和行政程序。
　　
　　除此之外，在貸款等金融業(yè)務(wù)中，目前還存在“屬地原則”，即用戶(hù)需要在屬地金融機構進(jìn)行貸款等金融服務(wù)的申請。而按照阿里的構想，一旦網(wǎng)商銀行上線(xiàn)，將可以跨區域為各地用戶(hù)服務(wù)。
　　
　　“監管層并不是否定網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展，而是面對目前迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，一直保持著(zhù)謹慎態(tài)度。”上述人士解釋?zhuān)壳盎ヂ?lián)網(wǎng)金融監管框架和具體的業(yè)務(wù)細節均未出臺，這給網(wǎng)絡(luò )銀行的籌建造成了一定的政策阻礙。此外，監管層對網(wǎng)絡(luò )銀行可能存在的風(fēng)險尚在評估之中，由于缺少相應的運營(yíng)和風(fēng)控經(jīng)驗，監管層不可能立刻給出一整套完備而成熟的方案。
　　
　　對于網(wǎng)商銀行面臨的政策門(mén)檻，俞勝法表示，網(wǎng)商銀行籌建中實(shí)體和面簽的問(wèn)題，螞蟻金服正在和監管部門(mén)進(jìn)行溝通，等到籌建完成后，會(huì )向外界呈現一個(gè)詳細的解決方案。
　　
　　有業(yè)內人士表示，批準網(wǎng)絡(luò )銀行牌照，除了涉及網(wǎng)絡(luò )銀行的構架基礎外，還需要考慮網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)與現有金融體系，特別是傳統銀行系統如何對接，這同樣是監管層目前無(wú)法給網(wǎng)絡(luò )銀行“松綁”的重要原因。因此，網(wǎng)上銀行想要讓監管層打開(kāi)綠燈，實(shí)現所有構想，可能并不現實(shí)。
　　
　　“如果不能跨過(guò)政策門(mén)檻，那就要‘繞’過(guò)門(mén)檻。”上述人士預測，如果網(wǎng)商銀行的方案不能得到監管層的首肯，阿里一定會(huì )采取更加務(wù)實(shí)的方式來(lái)推進(jìn)自己的核心金融業(yè)務(wù)，最大的可能就是繼續推出創(chuàng )新型的業(yè)務(wù)模式。
　　
　　事實(shí)上，阿里正在進(jìn)行這種“曲線(xiàn)救國”式的預備。7月下旬，阿里就與中國銀行、招商銀行、建設銀行、平安銀行、郵政儲蓄、上海銀行、興業(yè)銀行聯(lián)合宣布，推出針對中小企業(yè)的無(wú)抵押信貸服務(wù)“網(wǎng)商貸高級版”。這是銀行首次基于阿里平臺的大數據和信用體系，為中小企業(yè)提供無(wú)抵押信貸服務(wù)。對此，業(yè)內人士就認為，阿里此舉除了沒(méi)有涉及攬儲和放貸，實(shí)際上已經(jīng)深入到了銀行的核心業(yè)務(wù)。
　　
　　對于阿里金融業(yè)務(wù)的前景，更多的分析認為，阿里將會(huì )“兩條腿”走路，一方面會(huì )想盡一切辦法和監管層溝通，按照自己的意圖建立網(wǎng)商銀行，最終進(jìn)軍存貸匯等核心金融業(yè)務(wù)；另一方面，則將以現有平臺為基礎，繼續拓展各項業(yè)務(wù)，以增強自己未來(lái)運營(yíng)核心金融業(yè)務(wù)的能力。
　　
　　從目前阿里公布的一系列戰略看，阿里仍會(huì )將支付寶平臺作為短期內金融業(yè)務(wù)的核心。從年初阿里公布“云+端”戰略，到近期宣布的無(wú)線(xiàn)開(kāi)放戰略，支付寶都扮演著(zhù)最為重要的角色。通過(guò)各種戰略和開(kāi)放平臺，阿里試圖賦予支付寶更多的支付場(chǎng)景，進(jìn)而滲透進(jìn)更多的線(xiàn)上和線(xiàn)下業(yè)務(wù)中。值得注意的是，在為支付寶嫁接傳統的電子商務(wù)和支付等能力外，阿里還將支付寶的觸角伸向了醫療、交通等更多新興領(lǐng)域。在最近的小微金服開(kāi)放日中，阿里就公布了“未來(lái)億元”計劃和“未來(lái)交通”計劃的進(jìn)展———支付寶分別已經(jīng)與超過(guò)十家合作伙伴進(jìn)行了對接，而且正在形成可以復制的成熟模式。
　　
　　對于阿里而言，在暫時(shí)無(wú)法通過(guò)網(wǎng)商銀行推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的情況下，繼續拓展支付寶的各種能力，不失為一種有效的做法。一方面，可以繼續通過(guò)支付寶這個(gè)“端”，將阿里的數據能力的“云”滲透進(jìn)各個(gè)領(lǐng)域，進(jìn)而推進(jìn)無(wú)線(xiàn)和O2O等業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面則可以繼續積累交易數據，為隨后的個(gè)人金融業(yè)務(wù)積累數據。“如果支付寶能夠深入到普通用戶(hù)生活的方方面面，阿里推動(dòng)各種金融業(yè)務(wù)就不是什么難事了。更為重要的是，當支付寶成為一種全民性的便捷工具，監管層也不得不考慮其在整個(gè)金融體系中扮演的角色，很有可能因此為阿里‘開(kāi)綠燈’。”上述人士進(jìn)一步解釋。 (責任編輯：鑫報)