歲末年終，普通人最期待的不是熱鬧的年夜飯和輕松假期，而是年終獎。一年到頭，年終獎是用心血和智慧換取的物質(zhì)肯定，是多還是少，都是未來(lái)家庭幸福生活的重要財富來(lái)源。不過(guò)，年終獎到手后該如何處置也有很大技巧，是投資、儲蓄，還是消費？各種選擇背后都有學(xué)問(wèn)。不過(guò)，龍年打理起年終獎來(lái)，穩健布局是王道。

 

　　投：閑錢(qián)不妨買(mǎi)點(diǎn)指數基金

 

　　年終獎作為一筆相對大額、完整的資金拿到手后，投資者首先可結合自身家庭財務(wù)狀況作“三三制”梳理：一是必須要花的剛性支出，二是必須交納的支出，剩余的閑錢(qián)可考慮作投資用途。在目前情況看，普通投資者打理“余錢(qián)”，2012年不妨多配置點(diǎn)權益類(lèi)資產(chǎn)。

 

　　統計顯示，2011年，深證綜指[845.93 -3.52%]下跌32.86%、上證綜指下跌了21.68%。盡管2011年股市走勢不佳，但是對于2012年的股市，研究機構持謹慎樂(lè )觀(guān)的態(tài)度，大部分都認為2012年將上漲，上證指數[2244.58 -1.34%]波動(dòng)范圍在2000點(diǎn)至3000點(diǎn)之間。理財達人江小姐就表示將年終獎主要購買(mǎi)了指數型基金。“目前股市已釋放了大部分風(fēng)險，再度大幅下跌的可能性已變得很小，短期內市場(chǎng)的低位是個(gè)投資機會(huì )?，F在配置些股票型基金，等于播下一粒種子可以靜待豐收。”她坦言，自己不具備太強分析能力，很難選出有潛力的個(gè)股，因此借道滬深300、中證100等指數型基金進(jìn)行投資。不過(guò)，目前市場(chǎng)震蕩不已，對于穩健型投資者，也可以采取先定投指數型基金“試水”，等市場(chǎng)明顯企穩再進(jìn)行投資。

 

　　深圳一家銀行理財師也表示，隨著(zhù)2012年經(jīng)濟政策的轉向，可以預測即將迎來(lái)新一輪的降息周期，各類(lèi)理財產(chǎn)品的投資前景將重新洗牌。一季度不妨多買(mǎi)入債券基金或者混合型基金，而二季度之后可適度加倉權益類(lèi)產(chǎn)品，考慮購買(mǎi)點(diǎn)股票、偏股基金等。

 

　　此外，投資者還需要根據年終獎多少來(lái)進(jìn)行投資：若是1萬(wàn)元上下可選擇固定收益類(lèi)產(chǎn)品；2至5萬(wàn)年終獎可以投資黃金；5萬(wàn)元以上，不妨選擇偏股型基金，能作為一個(gè)長(cháng)期投資品種；而年終獎若在10萬(wàn)至50萬(wàn)元，可將1/3資產(chǎn)配置股票，或者私募股權基金(PE)。

 

　　存：穩健布局是王道

 

　　從過(guò)往歷史看，絕大多數投資者選擇將年終獎存起來(lái)，其實(shí)存錢(qián)也有技巧，主要思路是保值增值。理財專(zhuān)家表示，年終獎的打理應穩健布局，并遵循安全第一、收益第二的原則合理規劃。

 

　　首先，年終獎要成為家庭備用金的一部分，理財專(zhuān)家建議家庭備用金最好一半投資于貨幣基金，一半為銀行活期存款；其次，對于需要“存”起來(lái)的年終獎部分，投資銀行固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品要好于直接存定期?，F在各家銀行都會(huì )發(fā)一些期限不等的人民幣理財產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品主要以保本型和浮動(dòng)收益型產(chǎn)品為主，普遍比較穩健，風(fēng)險也較小，預期收益比同期定期存款收益高出不少。此外，保本基金、債券基金也是不錯的選擇。理財專(zhuān)家表示，對于需要存錢(qián)買(mǎi)房子的家庭來(lái)說(shuō)，年終獎更是一筆重要的來(lái)源。這筆錢(qián)最好做固定收益投資，不可冒太大風(fēng)險。其實(shí)，黃金是最具有抵御通脹的特性的投資品種。伴隨著(zhù)歐美各國的信用和債務(wù)危機，因此黃金仍是年終獎較為可期的投資品種，投資實(shí)物金條，以長(cháng)期保值增值為投資目的。

 

　　此外，投資者的年齡就對應其個(gè)人資產(chǎn)中應該配置穩健型產(chǎn)品的比重。對一個(gè)30歲的年輕人，個(gè)人資產(chǎn)配置中，高風(fēng)險產(chǎn)品的比重可以達到七成，但也應該保留30%的穩健型產(chǎn)品，如儲蓄、債券、債券型基金等；一名70歲的退休者，要的是穩定、平安。合理的資產(chǎn)配置中，高風(fēng)險產(chǎn)品投資不超過(guò)三成，70%以上的錢(qián)應該投資于低風(fēng)險的穩健品種。

 

　　花：借消費增值

 

　　年終獎拿到手，肯定有一部分用于消費。不過(guò)，也要注意別把年終獎?chuàng )]霍一空，最好能借消費增值。

 

　　首先，最好需要花費的項目和費用列一個(gè)清單，同時(shí)也可以趁著(zhù)新年發(fā)年終紅包的時(shí)期，確立新一年的理財目標，做出今年的財富規劃。理財專(zhuān)家還提醒，過(guò)年開(kāi)銷(xiāo)很大，花掉年終獎之前需要先預留過(guò)年的開(kāi)支，比如春節的父母孝敬金、紅包、送禮、年貨、聚會(huì )、旅游等費用。

 

　　其次，做好家庭保障也很重要，這也是一個(gè)重要花費。理財專(zhuān)家認為可用10%左右的家庭資產(chǎn)購買(mǎi)一類(lèi)儲蓄保障兩相宜的產(chǎn)品。職場(chǎng)新人王小姐就表示，她計劃用3000元至5000元年終獎購買(mǎi)一份中長(cháng)期的重大疾病保險計劃。若不幸患重疾，可有應急資金，而健康滿(mǎn)期則可以獲得高額的滿(mǎn)期金，能建立一個(gè)自己的“小金庫”。據悉，目前市面上的主打險種也不外乎健康險與養老險兩類(lèi)。投資者考慮購買(mǎi)時(shí)，保障范圍、繳費期限、免除責任、必須了解清楚，而且需要多方對比，不要輕易相信保險推銷(xiāo)員。

 

　　最后，提前還貸也是一種“消費”，還能省下不少利息。2011年，央行三次上調商業(yè)貸款利率，商業(yè)按揭貸款利率從6.4%上漲到7.05%，從今年1月份開(kāi)始執行。銀行理財師表示，目前房貸年利率比幾乎所有的理財產(chǎn)品收益都高，通過(guò)清償一部分較高利率的信貸或消費型貸款，可減輕之后的利息負擔。不過(guò)，如果享受的是7折利率優(yōu)惠，1月起優(yōu)惠后的貸款利率為4.935%，這一利率比5年期定期存款利率還低，提前還款意義不大。而且，如果如果房貸時(shí)間超過(guò)5年，即便利率提高，提前還貸也不能節省太多的利息。另外，選擇縮短貸款年限的提前還貸方式更為劃算。

 

　　值得注意的是，消費時(shí)不要被打折所誘惑，沖動(dòng)消費。消費者在購物前，最好制定一份消費計劃，買(mǎi)到自己真正想要的新年禮物，當成對自己的年終獎勵。