在上市銀行公布的2022年年報中，“金融科技”成為年報高頻詞。年報顯示，2022年銀行業(yè)持續推進(jìn)數字化轉型，金融科技投入金額持續增加，金融科技人才占比進(jìn)一步提升，大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等科技在金融實(shí)務(wù)中得到廣泛運用。

　　

　　科技投入加大

　　

　　2022年年報顯示，上市銀行持續推進(jìn)數字化轉型，在金融科技方面的投入金額持續增加。其中，國有銀行是金融科技投入的中堅力量。6家國有銀行在金融科技方面投入金額較高，均超過(guò)百億元，多家股份制銀行金融科技投入占比有所提升，部分股份制銀行的金融科技投入增幅同比增長(cháng)超過(guò)20%。

　　

　　年報顯示，2022年工商銀行金融科技投入262.24億元，是投入金額最多的國有銀行。農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行金融科技投入額分別為232.11億元、215.41億元、232.90億元、116.31億元、106.52億元。

　　

　　多家股份行的金融科技投入占營(yíng)業(yè)收入的比重也有所提升，金額也有不同程度的增長(cháng)。比如，2022年招商銀行累計投入141.68億元，同比增長(cháng)6.60%；中信銀行信息科技投入87.49億元，較上年末增長(cháng)16.08%，占營(yíng)業(yè)收入的4.14%；興業(yè)銀行信息科技投入82.51億元，同比增長(cháng)29.65%，占營(yíng)業(yè)收入比重上升0.83個(gè)百分點(diǎn)至3.71%。

　　

　　在金融科技的重點(diǎn)投向方面，招商銀行以金融科技創(chuàng )新項目基金持續支持新能力建設與新模式探索，報告期內，金融科技創(chuàng )新項目新增立項577個(gè)，新增上線(xiàn)項目489個(gè)。中信銀行重點(diǎn)投向云化基礎設施、前中后臺業(yè)務(wù)數字化和大數據研發(fā)等領(lǐng)域。

　　

　　銀行的金融科技人才數量也不斷增加，多家銀行金融科技員工超萬(wàn)人。截至2022年末，工商銀行的金融科技人才達3.6萬(wàn)人，中國銀行科技條線(xiàn)共有員工13318人，建設銀行金融科技人員為15811人，招商銀行科技人才達1.08萬(wàn)人。部分銀行的金融科技人才占比增長(cháng)幅度達到兩位數。比如，中信銀行科技人員達4762人，較上年末增長(cháng)11.11%；民生銀行科技人員數4053人，比上年末增長(cháng)32.36%。

　　

　　不少銀行還不斷優(yōu)化組織架構，構建適合金融科技發(fā)展的人才結構，金融科技人才占比進(jìn)一步提高。在組織架構優(yōu)化方面，光大銀行在年報中表示，該行加強頂層設計，設立數字化轉型委員會(huì )，調整構建由金融科技部、數據資產(chǎn)管理部、科技研發(fā)中心和智能運營(yíng)中心組成的“兩部?jì)芍行?rdquo;金融科技運作體系。建設銀行表示，將金融科技人才工程列為全行首個(gè)重大人才項目，著(zhù)力推進(jìn)“懂科技的管理人才”“懂業(yè)務(wù)的科技人才”“懂行情的市場(chǎng)化IT人才”三類(lèi)人才隊伍建設；郵儲銀行表示，初步完成“青年、骨干、領(lǐng)軍”三級人才梯隊搭建。

　　

　　賦能普惠金融

　　

　　銀行業(yè)如何更好地為“三農”、小微企業(yè)服務(wù)一直是行業(yè)難點(diǎn)。對銀行而言，普惠金融服務(wù)往往伴隨著(zhù)風(fēng)險高、成本高、收益相對低的痛點(diǎn)。如何解決這些痛點(diǎn)，金融科技是一個(gè)重要手段。商業(yè)銀行通過(guò)運用現代金融科技等手段，提高金融服務(wù)普惠性。

　　

　　陜西省合陽(yáng)縣行家莊村葡萄種植戶(hù)雷全中是金融科技的受益者。“從收集資料到貸款發(fā)放就幾十分鐘，無(wú)需擔保，坐在家里就拿到了8.1萬(wàn)元貸款。”雷全中介紹，郵儲銀行陜西省分行通過(guò)移動(dòng)展業(yè)集中對農戶(hù)進(jìn)行現場(chǎng)信息采集并當天評定為信用戶(hù)，他通過(guò)郵儲銀行手機銀行申請無(wú)擔保、無(wú)抵押貸款，從信息采集到貸款支用全流程操作實(shí)現了20分鐘放款。該行為了更好地解決農村融資難、融資貴問(wèn)題，在轄內分支行配備了移動(dòng)展業(yè)設備，保證銀行工作人員可通過(guò)展業(yè)設備上門(mén)為農戶(hù)提供金融服務(wù)。該行還推廣“線(xiàn)上信用戶(hù)”貸款，只要是郵儲銀行評定的信用戶(hù)，即可通過(guò)手機銀行申請貸款，流程簡(jiǎn)潔操作方便。

　　

　　“農業(yè)銀行線(xiàn)上金融服務(wù)能力持續提升，農銀e貸余額達到3萬(wàn)億元，增速42.3%。數字化渠道優(yōu)勢進(jìn)一步增強，個(gè)人手機銀行月活客戶(hù)數達到1.72億戶(hù)，新增1988萬(wàn)戶(hù)?？偭?、增量均保持同業(yè)領(lǐng)先。數據應用不斷深化，通過(guò)精準營(yíng)銷(xiāo)識別的小微企業(yè)潛在客戶(hù)轉化率超過(guò)30%。”農業(yè)銀行行長(cháng)付萬(wàn)軍說(shuō)。

　　

　　渤海銀行把數字化轉型作為實(shí)現金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵驅動(dòng)力之一，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供科技支撐。伴隨數字化轉型持續深入，渤海銀行的金融服務(wù)質(zhì)效得到提升。2022年6月，渤海銀行手機銀行6.0發(fā)布，將數字化觸手從金融服務(wù)伸展至生活服務(wù)，與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、云網(wǎng)點(diǎn)、遠程銀行等多渠道互聯(lián)互通。渤海銀行手機銀行圍繞渤銀E付、渤銀E財、渤銀E貸、渤銀E管家四個(gè)服務(wù)品牌，推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，包括新一代數字信用卡、全線(xiàn)上申請審批的消費類(lèi)貸款快易貸、代發(fā)綜合服務(wù)專(zhuān)區和數字人民幣產(chǎn)品等。

　　

　　“近期我們與頭部科技機構合作，在國內同業(yè)中率先推出人工智能金融行業(yè)通用模型，初步探索出超大規模通用模型應用于金融行業(yè)的實(shí)踐，提升了數字金融服務(wù)的精度和效率。”工商銀行副行長(cháng)張文武表示。

　　

　　記者梳理銀行年報還發(fā)現，平安銀行運用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、區塊鏈、人工智能等技術(shù)，持續優(yōu)化升級供應鏈金融平臺“平安好鏈”，為核心企業(yè)及其上游中小微客群提供線(xiàn)上供應鏈金融平臺業(yè)務(wù)，涵蓋應收賬款確認及轉讓、融資、結算、風(fēng)險管理等服務(wù)。2022年全年通過(guò)“平安好鏈”平臺促成的融資發(fā)生額735.08億元，同比增長(cháng)41.4%；浙商銀行在技術(shù)中臺落地“區塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)+大數據”場(chǎng)景建設，具備動(dòng)態(tài)監測企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等能力，已覆蓋鋼鐵、石油、機械加工等多個(gè)行業(yè)，在多個(gè)分支機構落地應用，賦能供應鏈金融綜合服務(wù)。

　　

　　數字化轉型提速

　　

　　商業(yè)銀行要實(shí)現轉型發(fā)展，需要積極探索利用新技術(shù)不斷創(chuàng )新服務(wù)方式和服務(wù)渠道。數字化轉型將是銀行的重點(diǎn)發(fā)力領(lǐng)域。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )、普華永道近日聯(lián)合發(fā)布《中國銀行家調查報告（2022）》顯示，55.4%的受訪(fǎng)銀行家認為“金融科技引領(lǐng)數字化轉型，帶動(dòng)業(yè)務(wù)增長(cháng)”是銀行業(yè)未來(lái)首要的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

　　

　　“十四五”規劃明確提出要加快數字化發(fā)展，建設數字中國。專(zhuān)家認為，“十四五”規劃為銀行深化改革指明了三條主線(xiàn)：一是要加快數字化轉型，提高服務(wù)效率。二是培養金融科技能力，提高市場(chǎng)競爭力。三是加強數據安全保護，建立規范有序的數據流通環(huán)境，防范數據風(fēng)險。

　　

　　2021年底，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規劃（2022—2025年）》，明確到2025年金融科技發(fā)展的愿景、原則和重點(diǎn)任務(wù)。近年來(lái)，人民銀行會(huì )同各方出臺一系列監管基本規則，多措并舉引導金融業(yè)運用數字技術(shù)賦能，有效規避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，推動(dòng)金融科技規范有序發(fā)展?！兑巹潯肥俏磥?lái)四年我國金融科技發(fā)展的總綱領(lǐng)。在《規劃》引領(lǐng)下，我國金融科技將從“立柱架梁”全面邁向“積厚成勢”新階段，實(shí)現金融科技整體水平與核心競爭力跨越式提升。

　　

　　“金融是社會(huì )資源配置的重要手段。金融科技的根本使命在于更加有效率地將金融資源配置到經(jīng)濟部門(mén)和社會(huì )大眾，快捷、普惠地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展。金融科技應用應幫助金融機構減少經(jīng)濟活動(dòng)中的信息不對稱(chēng)，覆蓋長(cháng)尾市場(chǎng)，提升小微企業(yè)和個(gè)人金融服務(wù)的可獲得性。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)。

　　

　　百融云創(chuàng )科技股份有限公司首席執行官張韶峰表示，金融科技的運用顯著(zhù)提升金融業(yè)的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)決策效率。以智能語(yǔ)音機器人為例，它可以助力銀行客服完成信用卡、理財營(yíng)銷(xiāo)等工作，減少金融機構客服人工投入，幫助金融機構降本增效。在銀行零售業(yè)務(wù)上，“智能語(yǔ)音應答+人工”模式比“人工模式”節省成本約五成，“智能語(yǔ)音應答”模式比“人工模式”節省成本約九成，兩種模式考核結果接近人工服務(wù)標準的90%至95%。

　　

　　“金融產(chǎn)業(yè)中老百姓是需求方、金融機構是供給方、金融科技公司是賦能方。面對日漸升級的金融需求，供給存在一定的缺口，人工智能、云計算等技術(shù)的應用為填補供給需求創(chuàng )造了可能。”張韶峰說(shuō)。

　　

　　“金融科技的運用，能夠較好提升銀行的運營(yíng)效率、降低貸款風(fēng)險、降低運營(yíng)成本、提升營(yíng)銷(xiāo)效果。”郵儲銀行合肥市分行副行長(cháng)唐徐春說(shuō)，郵儲銀行已經(jīng)構建了企業(yè)級人工智能平臺，通過(guò)機器學(xué)習、語(yǔ)言語(yǔ)音、生物識別、智能圖像等技術(shù)，在運管、信貸、財務(wù)等多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景廣泛應用。“未來(lái)，我們將充分運用金融科技，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，為企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。”唐徐春說(shuō)。

　　

　　董希淼表示，金融管理部門(mén)通過(guò)金融科技應用試點(diǎn)、數字化轉型伙伴行動(dòng)、金融科技賦能鄉村振興示范工程、金融數據綜合應用試點(diǎn)加強金融基礎設施建設，推進(jìn)金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)，創(chuàng )造了公平合理的競爭環(huán)境?！稊祿踩ā贰秱€(gè)人信息保護法》以及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規和部門(mén)規章出臺，為金融科技行穩致遠奠定了制度基礎。金融機構、科技公司要協(xié)同發(fā)力，以賦能實(shí)體經(jīng)濟為根本目的，不斷提高金融服務(wù)的可得性和普惠性。（記者彭江）