老年保險產(chǎn)品持續增多——
商業(yè)健康險關(guān)注“銀發(fā)”市場(chǎng)
日前發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于加強新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》提出，鼓勵商業(yè)保險機構在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續的前提下，開(kāi)發(fā)老年人健康保險產(chǎn)品。
中國銀保監會(huì )的最新統計數據顯示，目前全國有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險保單，老年人商業(yè)保險滲透率為41%.老年人保單件數2.26億件，占保險業(yè)全部保單件數的11%.“十三五”期間，老年人保險累計實(shí)現保費收入1.4萬(wàn)億元，承保人次、保費收入呈現逐年上升態(tài)勢，投保積極性明顯提高。
市場(chǎng)期待更多新產(chǎn)品
在過(guò)去的5年里，健康險保費一直保持了較高水平增長(cháng)。但是從產(chǎn)品條款來(lái)看，絕大多數健康險的投保條件對年輕人更友好；從投保數據來(lái)看，40歲以下人群的投保積極性更高，貢獻了絕大多數的保費收入。而60歲以上的老年人則面臨著(zhù)產(chǎn)品供給不足和保費貴兩大難題。
為化解這一難題，銀保監會(huì )有關(guān)負責人表示，將引入費率調整機制，規避因醫療費用上漲帶來(lái)的保險產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險，從制度上解決老年人和患病人群難以購買(mǎi)商業(yè)醫療保險的問(wèn)題。截至今年10月，已上線(xiàn)25款投保年齡超過(guò)70歲的費率可調長(cháng)期醫療險產(chǎn)品。
如果說(shuō)短期健康險化解的是投保人對于醫療花費的焦慮，那么重疾險則更側重于患病后的財務(wù)補償。與短期健康險相比，重疾險繳費周期更長(cháng)、更考驗保險公司的經(jīng)營(yíng)能力，適合老年人的重疾險需要保險行業(yè)投入更多力量研發(fā)創(chuàng )新。
去年11月份，中國精算師協(xié)會(huì )發(fā)布了2020版重疾表，首次編制了2020版定義規范下的嚴重阿爾茨海默癥和嚴重原發(fā)性帕金森病的發(fā)生率參考表，開(kāi)啟了專(zhuān)門(mén)針對老年重疾經(jīng)驗發(fā)生率研究分析的先河?？梢哉f(shuō)，新版重疾表的推出為老年人保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng )新提供了定價(jià)基礎。不僅如此，據中國精算師協(xié)會(huì )有關(guān)負責人介紹，其他重疾經(jīng)驗發(fā)生率表在年齡上也有拓展。其中，多個(gè)病種經(jīng)驗發(fā)生率表的年齡拓展至105歲，較重急性心肌梗死經(jīng)驗發(fā)生率表和嚴重腦中風(fēng)后遺癥經(jīng)驗發(fā)生率表的年齡也拓展至75歲，為老年專(zhuān)屬重疾產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供了有力支持。
有了重疾表做定價(jià)基礎，新產(chǎn)品的推出似乎水到渠成。10月份，科成保險代理有限公司聯(lián)合信泰人壽共同推出了一款重大疾病保險，該產(chǎn)品在老齡人群保障方面獨具特色：例如，若被保險人60歲前未發(fā)生重疾，60周歲（含）后住院治療，每天可以獲得一定數量的補貼。此外，對于特定疾病在基礎保額之外還有15%至50%的額外賠付。同樣是在10月份，眾安保險推出了“腦無(wú)憂(yōu)認知癥防護險”,重點(diǎn)針對阿爾茲海默病人群，通過(guò)商業(yè)保險整合早期篩查和早期干預服務(wù)，提供集“篩查-干預-保險-治療”于一體的健康解決方案，填補了該領(lǐng)域的市場(chǎng)空白。
北京工商大學(xué)保險研究中心副秘書(shū)長(cháng)宋占軍在接受經(jīng)濟日報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，新版重疾險針對老年人可能罹患的嚴重阿爾茨海默病，增加了嚴重認知功能障礙保障，而舊版重疾險僅包括自主生活能力完全喪失保障。不過(guò)，從已經(jīng)上市的產(chǎn)品來(lái)看，還沒(méi)有真正解決老年人有?？赏兜膯?wèn)題，舊版重疾險一般承保年齡截至55周歲，目前在售新產(chǎn)品的承保年齡能夠放寬至60歲的也是少數。
“保險+服務(wù)”有大作為
青海省循化撒拉族自治縣共有154個(gè)行政村，總人口12.69萬(wàn)人。由于海拔較高，再加上飲食習慣高鹽高脂，當地群眾高血壓患病率較高，其中60歲以上人口高血壓患病率接近100%.得知這一情況后，中國人壽再保險有限責任公司與北京阜外醫院等專(zhuān)業(yè)機構赴循化縣開(kāi)展“三高共管示范區”項目建設。中再壽險積極利用自身技術(shù)優(yōu)勢，提出了“慢病管理+保險保障”解決方案，醫師對患者血壓狀況和用藥情況進(jìn)行督導管理，并時(shí)刻關(guān)注突發(fā)情況，降低了高血壓病患者發(fā)生心肌梗塞以及腦中風(fēng)等的概率。截至今年9月底，“三高共管”項目已經(jīng)為首批1500名患者免費提供了為期1年的“慢病管理+保險保障”系統解決方案，患者血壓測量率和控制率均得到了顯著(zhù)提升，健康狀況得到改善。
與國內險企提供的精細化服務(wù)不同，外資險企在健康管理方面也頻頻發(fā)力。今年7月，友邦人壽推出“友自在”養老綜合解決方案。其中，針對養老規劃意愿強烈，卻患有“三高、糖尿病、甲狀腺疾病、乳腺疾病”等慢性疾病的“次標體客戶(hù)”,推出了《友邦智選康惠慢病版醫療保險》，包含“高血壓、糖尿病、高血脂、甲狀腺疾病、乳腺疾病”在內的近200余種常見(jiàn)慢性病，符合條件的均可正常投保。同時(shí)，配合該產(chǎn)品友邦還推出相應的健康管理服務(wù)，特別是“專(zhuān)病專(zhuān)項管”,重點(diǎn)針對甲狀腺結節這一慢性病，為患者提供包含“入組管理、日常咨詢(xún)、問(wèn)卷追蹤、治療康復”等服務(wù)在內的慢性病管理服務(wù)。
值得注意的是，近年來(lái)各省推出的“惠民保”產(chǎn)品，不約而同地選擇了“保險+服務(wù)”的運營(yíng)模式。特別是2021年產(chǎn)品迭代之后，絕大多數省份的“惠民保”在保障責任中不僅加入了特殊用藥、協(xié)助掛號、就醫綠色通道等實(shí)用的服務(wù)，部分產(chǎn)品還把質(zhì)子重離子治療、嵌合抗原受體T細胞免疫療法等新型醫療技術(shù)納入了保障范圍。
宋占軍告訴記者，一方面，惠民保是一種“低頻高損”的保障性產(chǎn)品，具有較高的免賠額和極高的報銷(xiāo)限額，能夠幫助老年人等群體減輕極重大醫療費用負擔；另一方面，消費者要全面認識惠民保的產(chǎn)品特征，惠民保的高免賠額需要參?；颊邆€(gè)人負擔，也正因為如此，“跟保”才可能在整體上降低參保人的保費負擔。
數字化轉型是重要抓手
保險是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)，與年輕人相比，老年人投保健康險后發(fā)生理賠的概率確實(shí)要高出很多。如何實(shí)現風(fēng)險可保，是行業(yè)一直在探索的重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著(zhù)金融科技的不斷發(fā)展，保險科技企業(yè)已經(jīng)在積極布局。“保險應用的線(xiàn)上化、智能化發(fā)展，快速提升保險業(yè)務(wù)效率，全面改善保險客戶(hù)體驗。比如力碼科技近期正在研發(fā)的保險產(chǎn)品智能搜索引擎，能夠根據消費者個(gè)體的健康、年齡等多維度信息綜合匹配到最適合的保險產(chǎn)品，從投保端提升老齡用戶(hù)的投保效率和精準度，從而提升老齡人群的風(fēng)險保障水平。從長(cháng)遠來(lái)看，以數據驅動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，能夠提供符合用戶(hù)多元化需求的適老保險產(chǎn)品。”力碼科技聯(lián)合創(chuàng )始人兼CEO李超說(shuō)。
事實(shí)上，今年10月銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見(jiàn)》提出，加快數字化轉型，配套開(kāi)發(fā)適應各類(lèi)場(chǎng)景且符合精算原理的人身保險產(chǎn)品。同時(shí)，明確支持創(chuàng )新發(fā)展各類(lèi)養老保險產(chǎn)品，探索將長(cháng)期護理責任、風(fēng)險保障責任和養老金領(lǐng)取安排與老齡照護、養老社區等服務(wù)有效銜接；立足長(cháng)期健康保障，提高重大疾病保險保障水平，支持健康保險產(chǎn)品和健康管理服務(wù)融合發(fā)展?？梢哉f(shuō)，近年來(lái)監管部門(mén)也在加強頂層設計，完善政策支持，鼓勵保險機構發(fā)展各類(lèi)老年人保險產(chǎn)品，豐富老年人可選擇的商業(yè)保險品種，充分發(fā)揮商業(yè)保險在社會(huì )保障體系中的重要作用。
記者在采訪(fǎng)中了解到，目前已有多家保險公司以數字化轉型為抓手，通過(guò)智能核保、精準風(fēng)控、大數據畫(huà)像等方式提高了業(yè)務(wù)效率，輔助了新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。
宋占軍表示，目前商業(yè)健康保險不僅在逐步提高投保年齡上限，而且努力增加針對高血壓、糖尿病等特定慢性病群體的健康保險產(chǎn)品供給。此外，在老年防癌險、長(cháng)期護理保險等方面保險機構也在不斷完善產(chǎn)品設計，豐富健康管理服務(wù)，更好地滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，進(jìn)一步推動(dòng)我國實(shí)現健康老齡化。
多位業(yè)內人士在接受經(jīng)濟日報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，伴隨老齡化社會(huì )的到來(lái)，適合老年人的健康保險會(huì )受到越來(lái)越多的關(guān)注，甚至會(huì )成為很多人的必需品，再疊加政策利好以及市場(chǎng)供給優(yōu)化，未來(lái)老年健康險有望將成為行業(yè)新增長(cháng)點(diǎn)。（記者 于泳 李晨陽(yáng)）
