貸款成本“明碼標價(jià)” 借款平臺真實(shí)利率現身
“日利息低至萬(wàn)分之五”“每天只要還xx元”“免息只收手續費”……這些看似實(shí)惠、實(shí)則高息，通過(guò)“文字游戲”吸引借款人的借貸產(chǎn)品一度遍布互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺。一些貸款機構利用大部分借款人在金融專(zhuān)業(yè)知識上的不足，在貸款產(chǎn)品介紹中只展示較低的日利率或月利率。然而，名義利率并非真實(shí)的年化利率，一筆貸款的真實(shí)借款成本計算非常復雜。
3月31日，央行發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構，營(yíng)銷(xiāo)時(shí)必須明確展示年化利率。上海證券報記者發(fā)現，當前大多數平臺已調整利率展示，標明“年化利率”的范圍或起始值。但一些平臺或產(chǎn)品仍將“較低日利息”作為營(yíng)銷(xiāo)的視覺(jué)中心，并未按照央行要求在醒目位置披露年化利率。
貸款利率必須“明碼標價(jià)”
在之前的一些消費貸款廣告中，有“x期免息”“xxx元起/月”“日利率低至萬(wàn)分之幾”等信息，這些并非真實(shí)的借款成本。不少現金貸廣告宣傳“日息萬(wàn)五”,但實(shí)際年化利率可達18.25%.
尤其是一些信用分期產(chǎn)品，大部分普通消費者很難弄明白實(shí)際貸款利率究竟幾何，借款平臺也未采用通俗易懂的方式明確告知實(shí)際利率。
在央行“明確年化收益率”的公告發(fā)布后，多數金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已作出調整，貸款產(chǎn)品多數已標出明確的年化利率。記者從一些平臺看到，卸掉花里胡哨的“馬甲”,開(kāi)始“明碼標價(jià)”后，一些消費貸產(chǎn)品的真實(shí)年化利率浮出水面，多在10%以上，有的貸款產(chǎn)品年化利率甚至高達35%.
不過(guò)，在抖音等平臺上的借貸廣告，雖然標注了年化利率，但仍著(zhù)重提示“日息最低xx元”,年化利率的標識則相對進(jìn)行弱化處理。
央行在公告中明確要求，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。
此外，貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。貸款成本應包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類(lèi)費用。若采用分期償還本金方式，應以每期還款后剩余本金計算實(shí)際占用的貸款本金。
真實(shí)年化利率進(jìn)一步披露
實(shí)際上，央行曾于2019年發(fā)文揭示常見(jiàn)的3種利率“陷阱”,并于當年組織利率自律機制發(fā)出自律倡議，要求銀行和其他機構提供的各類(lèi)貸款及相關(guān)金融產(chǎn)品（包含信用卡分期、透支等）應明確標示年化利率，以便公眾更好地對比不同金融產(chǎn)品的實(shí)際利率水平。
截至2020年8月末，24家全國性銀行自營(yíng)貸款、信用卡透支和分期業(yè)務(wù)的整改基本完成。但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺整改進(jìn)度相對較慢，部分平臺雖在個(gè)別界面展示了年化利率，但展示方式并不明顯。
2020年9月更新發(fā)布的《中國人民銀行金融消費者權益保護實(shí)施辦法》，在信息披露方面也新增了“貸款產(chǎn)品的年化利率”要求。
今年1月4日，上海金融法院首次適用民法典二審審結一起金融借款合同糾紛案，判決貸款機構在貸款合同中負有明確披露實(shí)際利率的義務(wù)，因貸款機構未披露實(shí)際利率而收取的超過(guò)合同約定利率的部分利息應予返還。在這起案例中，雙方借款合同約定利率11.88%,載明還款方式為分次還款，但實(shí)際利率高達20.94%.法院判決，要求貸款方歸還多收取的利息。
上海金融法院審判團隊負責人沈竹鶯表示，實(shí)踐中，一些貸款機構利用其與借款人在專(zhuān)業(yè)知識上的不對稱(chēng)，通過(guò)展示較低的日利率或月利率，或每期支付的利息或費用等，掩蓋較高的實(shí)際利率，或是以服務(wù)費等名目收取“砍頭息”等方式，給金融消費者帶來(lái)“利率幻覺(jué)”.該案依據民法典規定，認定貸款人負有明確披露實(shí)際利率的合同義務(wù)，對規范貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融機構落實(shí)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟政策要求具有積極作用。
對金融機構影響幾何
“未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構在助貸、聯(lián)合貸款等方面的收入將明顯降低。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚認為，利率透明化后，將明顯壓降助貸、聯(lián)合貸款等渠道資產(chǎn)方的渠道費，從而促使銀行類(lèi)金融機構加速轉向建設自營(yíng)貸款場(chǎng)景。
“這一過(guò)程需要相當長(cháng)一段時(shí)間，自營(yíng)貸款場(chǎng)景建設不僅要有自主的貸款系統，還要有自主的風(fēng)控系統。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構和銀行機構、銀行機構對于場(chǎng)景的爭奪，會(huì )更加下沉和激烈，誰(shuí)控制了場(chǎng)景、贏(yíng)得了客戶(hù)，誰(shuí)就有更大的議價(jià)權，有助于推動(dòng)產(chǎn)品的差異化創(chuàng )新。”孫揚說(shuō)。
不過(guò)，從產(chǎn)品端看，短期年化利率或存在上升的現象。“明確標記年化利率的目的是降低利率，但有可能會(huì )在短期內推動(dòng)一些銀行的自營(yíng)貸款產(chǎn)品利率的上升。因為各類(lèi)金融機構、助貸機構在推出貸款產(chǎn)品時(shí)，收入的擔保費率、保證金、信用保險費、手續費等一直都在，未來(lái)可能會(huì )統一折算到貸款年化利率中，且要列明利率的費用構成。”孫揚認為。（◎記者 張艷芬 ○編輯 陳羽）
