銀保監會(huì )點(diǎn)名批評“土味”“奇葩”廣告--警惕網(wǎng)絡(luò )平臺誘導過(guò)度借貸
網(wǎng)絡(luò )上動(dòng)動(dòng)手指，驗證一下身份，就能輕松借到錢(qián)……相對傳統借貸，網(wǎng)絡(luò )借貸因審核周期短、放款流程簡(jiǎn)單而受到借款者青睞。隨著(zhù)網(wǎng)貸平臺整治不斷深入，該行業(yè)風(fēng)險持續得到緩釋。但是，仍有網(wǎng)貸平臺玩起了巧立名目的“變形記”,對借款者“雁過(guò)拔毛”,亟須引起警惕。 程 碩作（新華社發(fā)）
近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò )平臺的消費金融產(chǎn)品已嵌入客戶(hù)日常消費場(chǎng)景，形成無(wú)感化獲客，但也引發(fā)了金融信用錯配等問(wèn)題。過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)帶來(lái)金融風(fēng)險隱患，還導致過(guò)度消費、信用違約等社會(huì )問(wèn)題。對此，銀保監會(huì )消費者權益保護局提醒廣大消費者，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。
“一鍵就能貸款”“手機號就值20萬(wàn)”“貸款秒變高富帥”……近來(lái)，一些網(wǎng)絡(luò )平臺上頻現“土味”營(yíng)銷(xiāo)廣告，網(wǎng)貸等行業(yè)更是成了重災區。這些營(yíng)銷(xiāo)廣告利用“土味”“奇葩”廣告詞吸引流量，套取客戶(hù)信息，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)貸款或類(lèi)信用卡透支等金融產(chǎn)品，帶來(lái)了嚴重的金融風(fēng)險隱患。
對此，銀保監會(huì )消費者權益保護局于近日發(fā)布了風(fēng)險提示，提醒廣大消費者要樹(shù)立理性消費觀(guān)，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務(wù)，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。
過(guò)度借貸存在風(fēng)險隱患
一邊是能快速獲取消費金融產(chǎn)品的便利，一邊則是悄然積聚的金融風(fēng)險。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò )平臺的消費金融已嵌入客戶(hù)日常消費場(chǎng)景，形成無(wú)感化獲客，但同時(shí)也帶來(lái)了一些問(wèn)題。
在不少業(yè)內人士看來(lái)，監管部門(mén)加大互聯(lián)網(wǎng)消費金融監管力度，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機構審慎經(jīng)營(yíng)具有重要意義。例如，花唄、微眾銀行下調授信額度，有利于降低風(fēng)險敞口，維護消費信貸市場(chǎng)的有序發(fā)展。
“從正面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的客群下沉，有助于提升我國普惠金融發(fā)展程度，培育最廣大居民群體金融素養和信用意識，激發(fā)消費潛力。例如，在縣鄉區域，農民依靠純信用消費信貸，可以在耕種季節獲得流動(dòng)性支持，調節消費與生產(chǎn)需求。”中國銀行研究院資深研究員王家強說(shuō)。
然而，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構在金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)經(jīng)驗有限，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)極易引發(fā)金融信用錯配問(wèn)題，帶來(lái)較大風(fēng)險隱患。對此，王家強表示，從供給方看，我國信用體系仍未充分發(fā)展完善，針對個(gè)人客戶(hù)的征信信息仍不夠全面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構自身積累的數據亦存在數據造假、模型錯誤、數據無(wú)法反映未來(lái)變化趨勢等問(wèn)題，風(fēng)控水平難以支持其消費信貸的大規模擴張。從需求方看，消費信貸客群包含學(xué)生、農戶(hù)、就業(yè)初期的青年等相對弱勢群體，這些群體缺乏對金融風(fēng)險的認知，消費觀(guān)尚未成熟。一味鼓勵增加信貸，超過(guò)其自身償還能力和可承受的消費水平，將導致過(guò)度消費、信用違約等社會(huì )問(wèn)題。
“一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品往往缺乏足夠的貸款利率及風(fēng)險提示，如多采用日利率等計算方式，不利于客戶(hù)了解真實(shí)利率及違約責任后果，消費者權益未得到切實(shí)保護。”王家強說(shuō)。
中國郵政儲蓄銀行分析師婁飛鵬表示，近年來(lái)一些網(wǎng)絡(luò )平臺通過(guò)過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)誘導用戶(hù)過(guò)度消費，對不具備還款能力的群體進(jìn)行過(guò)度授信。在借款人無(wú)法還款時(shí)，采用暴力催收等方式，引發(fā)了不少社會(huì )矛盾。任其發(fā)展還存在帶來(lái)系統性風(fēng)險的可能，需要加快進(jìn)行整治。
多渠道加強規范整治
“首先，應按照持牌經(jīng)營(yíng)要求，對互聯(lián)網(wǎng)機構從事金融業(yè)務(wù)的實(shí)行牌照準入。其次，要按照對同類(lèi)業(yè)務(wù)采用同一監管標準的原則，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監管，消除監管套利。”在婁飛鵬看來(lái)，要加快對網(wǎng)絡(luò )平臺的各類(lèi)宣傳營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行規范，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融廣告審查及執法力度，切實(shí)保障消費者知情權。
進(jìn)一步規范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，是業(yè)內專(zhuān)家們的普遍共識。
“有些非銀行機構或網(wǎng)絡(luò )平臺利用自己的優(yōu)勢地位，讓用戶(hù)覺(jué)得利息很便宜，借貸成本很低，誘導甚至誤導用戶(hù)多借錢(qián)，但當用戶(hù)還款時(shí)會(huì )發(fā)現，實(shí)際上成本比銀行貸款高很多。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)。
專(zhuān)家表示，要想進(jìn)一步治理網(wǎng)絡(luò )平臺誘導過(guò)度消費，一方面要規范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，在監管部門(mén)許可的金融業(yè)務(wù)范圍內開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)宣傳；另一方面要出臺規制互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)廣告內容的細則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的制作、發(fā)布標準。例如，消費信貸廣告應清晰準確展示貸款年利率，不應以“日利率”“日還款”等方式宣傳。
此外，加強行業(yè)自律也是必不可少的環(huán)節。王家強表示，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應服從互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )的會(huì )員自律公約、會(huì )員管理辦法等基本制度，密切與行業(yè)協(xié)會(huì )聯(lián)絡(luò )，及時(shí)上報重大經(jīng)營(yíng)變更或風(fēng)險事件。“要審慎評估新業(yè)務(wù)、新科技帶來(lái)的風(fēng)險，對依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費金融授信模型進(jìn)行充分測試，避免客群及信貸額度的大幅擴張，明確消費信貸的貸款利率、風(fēng)險、還款期限及要求，避免虛假宣傳。”
消費者要保護好信用名片
除了對平臺的規范整治，金融消費者自身也應培養理性消費的習慣。“無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用都是經(jīng)濟身份證，是一張沒(méi)有期限的名片。對老百姓而言，最重要的還是要維護好個(gè)人信用記錄。一個(gè)良好的信用記錄，可以提高個(gè)人獲得金融服務(wù)的可能性和便利性，價(jià)格上還能有優(yōu)惠。”董希淼說(shuō)。
“樹(shù)立文明科學(xué)的消費觀(guān)，只為必要的事負債，對于那些可有可無(wú)的消費負債，應該認真思考，量力而行。過(guò)度消費、過(guò)度負債很有可能產(chǎn)生巨大財務(wù)壓力，進(jìn)而影響個(gè)人情緒和身體健康。”馬上消費金融公司相關(guān)負責人提醒，如果個(gè)人消費貸、信用卡出現逾期，可能影響個(gè)人征信。因此，金融消費者應學(xué)會(huì )判斷個(gè)人是否過(guò)度負債：一是看能否一次性還清所有債務(wù)；二是看個(gè)人信用卡和網(wǎng)貸大額消費數量。
天下沒(méi)有免費的午餐。專(zhuān)家建議，消費者應充分了解網(wǎng)絡(luò )平臺貸款、類(lèi)信用卡透支及分期等借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費價(jià)格、期限、還款方式等重要信息，警惕一些機構或平臺所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。同時(shí)，合理發(fā)揮借貸產(chǎn)品作用，樹(shù)立負責任的借貸意識，不要過(guò)度依賴(lài)借貸消費，更不要“以貸養貸”“多頭借貸”.
同時(shí)，銀保監會(huì )也提醒，金融消費者一定要選擇正規機構、正規渠道借貸。注意查驗相關(guān)機構是否具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，防范非法金融活動(dòng)侵害。對不明的電話(huà)、鏈接、郵件推銷(xiāo)行為保持警惕，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在可疑網(wǎng)站提供個(gè)人重要信息，增強個(gè)人信息保護意識，降低被詐騙風(fēng)險和個(gè)人信息泄露風(fēng)險。（記者 錢(qián)箐旎）
