原標題：壽險費率改革讓保戶(hù)得益 大型險企加入戰斗
　　
　　大西北網(wǎng)10月21日訊 據《理財周刊》報道，平安人壽[微博]4%預定利率產(chǎn)品的推出，有可能“引爆”下一輪更激烈的新費率產(chǎn)品競爭。消費者有更多余地貨比三家了。
　　
　　繼此前建信人壽等多家中小險企率先“試水”壽險費率市場(chǎng)化新品后，近期，中意人壽也正式推出“中意一生保終身保障計劃”，這也是目前市場(chǎng)上按照新預定利率設計的第一款終身壽險產(chǎn)品。而幾家大型險企的相繼入局，更是讓人身險費率市場(chǎng)化改革的競爭氛圍愈發(fā)濃厚。
　　
　　大型險企加入“戰斗”
　　
　　9月底，新華保險(22.79,0.18,0.80%)推出預定利率為3.5%的惠福寶兩全保險，拉開(kāi)大型險企布局壽險費率市場(chǎng)化的大幕。
　　
　　10月15日，平安人壽在北京宣布推出其首款壽險費率市場(chǎng)化新品“平安福”，值得注意的是，該產(chǎn)品預定利率為4%，高于目前市場(chǎng)上已有的同類(lèi)產(chǎn)品。
　　
　　今年8月，保監會(huì )宣布普通型人身保險預定利率不再執行2.5%上限限制，交由保險公司按照審慎原則自行決定，同時(shí)將3.5%作為基準評估利率，產(chǎn)品定價(jià)利率若不超過(guò)3.5%的在保監會(huì )報備即可，超過(guò)3.5%的則需經(jīng)保監會(huì )審批。
　　
　　人身險費率市場(chǎng)化改革實(shí)施兩個(gè)多月以來(lái)，人身險預定利率不斷走高，從最初各家公司普遍采用的3.5%基準預定利率到如今的4%。
　　
　　“平安人壽的新產(chǎn)品上市后，其他大型險企的速度應該會(huì )跟上來(lái)，各險企都會(huì )拼一下市場(chǎng)規模，但要想產(chǎn)生實(shí)質(zhì)的市場(chǎng)影響還需要時(shí)間。從過(guò)去賣(mài)固定利率產(chǎn)品到現在利率市場(chǎng)化，保險公司要適應相互間的競爭，銷(xiāo)售人員要思考怎么賣(mài)這種產(chǎn)品，客戶(hù)也有一個(gè)貨比三家的認識過(guò)程，而且目前理財型產(chǎn)品市場(chǎng)占比仍較大，人身險費改的市場(chǎng)影響會(huì )隨著(zhù)各險企經(jīng)營(yíng)策略的明晰而逐漸顯現。”滬上一位險企高層表示。
　　
　　強化保障型定位中高端
　　
　　過(guò)去十多年來(lái)所執行的預定利率2.5%上限限制，讓傳統保障型保險產(chǎn)品在市場(chǎng)中幾乎無(wú)競爭力可言。此次平安人壽推出4%高預定利率產(chǎn)品，不僅與其強化保障型產(chǎn)品的策略有關(guān)，搶占市場(chǎng)、率先獲得規模效應的意圖亦逐漸清晰。
　　
　　據介紹，“平安福”屬傳統健康保障產(chǎn)品，除4%的預定利率使得產(chǎn)品價(jià)格相對便宜外，產(chǎn)品在目標客戶(hù)群以及形態(tài)方面都較以往產(chǎn)品有明顯差異。
　　
　　在目標客戶(hù)方面，此款產(chǎn)品主要面向中高端客戶(hù)市場(chǎng)，該產(chǎn)品起步保障金額為20萬(wàn)元，在所有產(chǎn)品中最高。
　　
　　“就市場(chǎng)需求來(lái)看，客戶(hù)的層次越高對保障型產(chǎn)品的接受度越高，客戶(hù)層次較低的則更傾向于分紅險和萬(wàn)能險產(chǎn)品，也以此用高保額將新品和分紅型等產(chǎn)品拉開(kāi)差距，盡量不讓客戶(hù)進(jìn)行類(lèi)比。”平安人壽有關(guān)業(yè)務(wù)負責人告訴記者。
　　
　　在產(chǎn)品形態(tài)方面，該款產(chǎn)品此次還增加躉繳功能，以往諸如傳統保障型產(chǎn)品，特別是重大疾病保障型產(chǎn)品多為期繳，在上述業(yè)務(wù)負責人看來(lái)，這在一定程度上更符合中高端客戶(hù)的消費需求。
　　
　　考驗險企定價(jià)和投資能力
　　
　　業(yè)內專(zhuān)家分析認為，隨著(zhù)各家公司不斷推出新預定利率產(chǎn)品，如果險企采用較為激進(jìn)的定價(jià)策略，就得用資本金進(jìn)行彌補，會(huì )影響到償付能力充足率。推出高利率產(chǎn)品的險企，必須考慮經(jīng)營(yíng)策略選擇、專(zhuān)業(yè)化水平、投資盈利能力、應對市場(chǎng)風(fēng)險和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素，這對險企而言是個(gè)重大考驗。
　　
　　比如，通常情況下，險企的產(chǎn)品投資回報率起碼要覆蓋預定利率成本和1%的營(yíng)業(yè)成本，也就是說(shuō)，平安人壽“平安福”的產(chǎn)品投資回報率至少需達到5%。但是，平安人壽相關(guān)人士透露說(shuō)，對于平安而言，部分讓利給“平安福”的投保者，更期望的是爭取更多中高端客戶(hù)，這些客戶(hù)可以留存在集團各項業(yè)務(wù)中“繼續做出貢獻”，從而推動(dòng)平安集團綜合金融戰略的更好實(shí)現。
　　
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