大西北網(wǎng)訊 7月21日至22日，保監會(huì )舉辦保險業(yè)深化改革研討班，從此次會(huì )議傳出的消息顯示，保險行業(yè)改革創(chuàng )新又一次走在金融領(lǐng)域的前列。

    中國加入世界貿易組織，保險改革開(kāi)放的程度最高。但是，近兩年，保險放慢了發(fā)展步伐。要扭轉現狀，路徑只有一條，改革創(chuàng )新。當今世界正在發(fā)生深刻復雜變化，經(jīng)濟大調整、社會(huì )大變革、技術(shù)大創(chuàng )新、市場(chǎng)大競爭，保險業(yè)所處的時(shí)代前所未有。認清現狀，轉變傳統思維方式，才能以更大勇氣和智慧深化重要領(lǐng)域改革。

    保監會(huì )主席項俊波明確表示：保險業(yè)市場(chǎng)化改革，該放的要堅決放開(kāi)，抓緊建立市場(chǎng)化的定價(jià)機制、資金運用機制、準入退出機制。在商業(yè)模式方面要加大產(chǎn)品創(chuàng )新、渠道創(chuàng )新、管理創(chuàng )新力度，跟上世界保險業(yè)發(fā)展的時(shí)代步伐。拓寬服務(wù)領(lǐng)域要找準著(zhù)力點(diǎn)、突破口、實(shí)現路徑，推動(dòng)養老、農業(yè)、巨災和責任保險等促進(jìn)關(guān)系國計民生的保險業(yè)務(wù)的新發(fā)展。

    “改進(jìn)監管方面要管住管好該管的，加強制度體系建設，強化償付能力監管和分類(lèi)監管，完善監管處罰制度，提高制度執行力。”項俊波說(shuō)。

    大資管時(shí)代到來(lái)，金融業(yè)的競爭格局已經(jīng)發(fā)生深刻變化。保險業(yè)的競爭，已經(jīng)不僅局限于行業(yè)公司之間的競爭，還要擴展到金融體系內不同行業(yè)之間的競爭。

    保險業(yè)市場(chǎng)化改革，該放的要堅決放開(kāi)，抓緊建立市場(chǎng)化的定價(jià)機制、資金運用機制、準入退出機制。在商業(yè)模式方面要加大產(chǎn)品創(chuàng )新、渠道創(chuàng )新、管理創(chuàng )新力度，跟上世界保險業(yè)發(fā)展的時(shí)代步伐。

    【投資】

    積極發(fā)展另類(lèi)投資 打造長(cháng)期資產(chǎn)池

    保險產(chǎn)品賣(mài)不過(guò)銀行、信托等理財產(chǎn)品，最為重要的一點(diǎn)是，人們在不厭其煩地比較相互收益高低。盡管，保險人一再強調，賣(mài)的是保險保障，但百姓真不太買(mǎi)賬。

    在市場(chǎng)大競爭時(shí)代，保險是單純的姓保，一定要回歸保障，還是可以有更多其他的路徑服務(wù)社會(huì )民生？

    近日，來(lái)自保監會(huì )閉門(mén)會(huì )議相關(guān)信息顯示，保監會(huì )更大更徹底的創(chuàng )新推動(dòng)，將體現在保險資金運用體制機制創(chuàng )新上。最關(guān)鍵的是要積極發(fā)展另類(lèi)投資業(yè)務(wù)，打造保險的長(cháng)期資產(chǎn)池。并將資產(chǎn)池流動(dòng)起來(lái)，盤(pán)活存量，建立資產(chǎn)交易場(chǎng)所，建立一個(gè)登記中心和行業(yè)管理平臺，即保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì )。

    建立市場(chǎng)化資金運用機制

    權威數據顯示，保險資金力拓另類(lèi)投資領(lǐng)域，預計今年底另類(lèi)投資規模達7000億元，到明年要超過(guò)萬(wàn)億元。目前，另類(lèi)投資資產(chǎn)平均期限在7年以上，年化收益率約6.5%，這類(lèi)投資有助于解決保險資金長(cháng)期存在資產(chǎn)負債錯配問(wèn)題。

    去年10月份以來(lái)，保監會(huì )推進(jìn)多項保險資金投資新政，推動(dòng)市場(chǎng)化改革。今年2月，保監會(huì )又將保險基礎設施債權投資計劃等由備案制改為注冊制，加快了險資另類(lèi)投資的步伐。從未來(lái)發(fā)展看，這方面投資占比還將提高。

    “大資管時(shí)代到來(lái)，金融業(yè)的競爭格局已經(jīng)發(fā)生深刻變化。保險業(yè)的競爭，已經(jīng)不僅局限于行業(yè)公司之間的競爭，還要擴展到金融體系內不同行業(yè)之間的競爭”，保監會(huì )主席項俊波在閉門(mén)會(huì )議上明確表示。

    “建立市場(chǎng)化的資金運用機制”，正是保監會(huì )主席項俊波明確未來(lái)保險行業(yè)市場(chǎng)化改革創(chuàng )新中要建立的三大市場(chǎng)化機制之一。

    險資投資未來(lái)路更多更寬

    一位參會(huì )人員表示，建立市場(chǎng)化的資金運用機制，最為重要的是從思想上徹底明確保險的屬性。

    “保險業(yè)轉型升級，涉及一個(gè)基礎性問(wèn)題，就是如何定位看待資管型保險的屬性和定位，其核心是資管型保險能不能歸屬于保險的范疇？要不要發(fā)展？由于這類(lèi)業(yè)務(wù)的投資屬性強且與其他金融產(chǎn)品有替代性，老百姓在購買(mǎi)此類(lèi)保險時(shí)，越來(lái)越看重投資回報，而忽視或者淡化其保險屬性”，來(lái)自保監會(huì )閉門(mén)會(huì )議相關(guān)官員表示。

    顯然，在明確“保險產(chǎn)品要姓保，但理財與保障不沖突，現代金融理財是主流業(yè)務(wù)”這種特征后，建立市場(chǎng)化的資金運用機制才更加順暢。

    據悉，保監會(huì )將在轉變監管方式、簡(jiǎn)政放權上邁出更大的步伐。在保險資金投資比例、投資范圍、投資方式等領(lǐng)域實(shí)行更大、更徹底的開(kāi)放；同時(shí)，在防范風(fēng)險方面出臺更有力、更具針對性的措施，將探索保險資金運用的新監管模式。逐步實(shí)現在制度框架下，公司投資自主決策，行業(yè)性產(chǎn)品的募集和投資由行業(yè)協(xié)會(huì )自定標準、自行注冊、自律監督。而保險監管將更注重風(fēng)險的監測和預警，對越過(guò)紅線(xiàn)的公司，要保留干預權，并依規處罰。

    【交強險】

    完善經(jīng)營(yíng)模式 扭轉“雞肋”局面

    車(chē)險占比7成的產(chǎn)險業(yè)，在保監會(huì )鐵面監管高壓無(wú)序競爭下，行業(yè)出現幾年有利潤增長(cháng)的好日子。但是，有一項始終是“雞肋”，即“不盈不虧”的機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險制度實(shí)施六年半，虧損高達173億。

    作為首個(gè)由國家法律規定強制實(shí)行的險種，交強險境遇十分尷尬。如何求變成為整個(gè)行業(yè)關(guān)注的問(wèn)題。來(lái)自保監會(huì )閉門(mén)會(huì )議的信息顯示，保監會(huì )將積極推動(dòng)完善交強險制度，推動(dòng)修改交強險條例，完善交強險經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步完善交強險信息披露工作。

    產(chǎn)險全面贏(yíng)利交強險獨虧

    權威數據顯示，目前，各產(chǎn)險公司償付能力充足率超過(guò)150%，是保監會(huì )實(shí)行償付能力監管首次全部達標。到今年6月底，產(chǎn)險業(yè)總資產(chǎn)達到10376億元，同比增長(cháng)23.4%，高于業(yè)務(wù)增長(cháng)6.7個(gè)百分點(diǎn)。去年實(shí)現凈利潤256億元，增加21億元，增長(cháng)9%。今年上半年實(shí)現凈利潤196億元，同比增加33億元，增長(cháng)20.8%。

    但是，在整個(gè)行業(yè)趨好的環(huán)境下，首個(gè)政策性保險面臨困境。自2006年7月1日交強險實(shí)施以來(lái)，覆蓋面不斷擴大。其承保的機動(dòng)車(chē)數量從2007年的6178萬(wàn)輛增加至2011年的1.1億輛，累計承保機動(dòng)車(chē)4.6億輛次；累計賠付2521億元，處理事故賠案6990萬(wàn)件。

    另?yè)y計數據顯示，交強險累計承保虧損達287億元，投資收益累計為114億元，兩者相抵后，累計經(jīng)營(yíng)虧損達173億元，經(jīng)營(yíng)利潤率為-5.2%。

    不僅中資公司陷入虧損境地，剛進(jìn)入的外資保險公司也出現虧損，不僅出單少，賠付率還高。

    全國政協(xié)委員、中國太平洋保險(集團)股份有限公司董事長(cháng)高國富在2013年兩會(huì )提案中解析，交強險業(yè)務(wù)呈現出以下特點(diǎn)：一是受人傷賠付標準上升、零配件價(jià)格及維修工時(shí)費提高等影響，案均賠款逐年上升，2011年案均賠款較2006年上升57.3%；其次是交強險輛均保費逐年下降，2011年輛均保費較2006年下降8.9%；再是交強險的投資收益自2009年起就難以彌補承保虧損，2009至2011年承保虧損分別為29億元、72億元及112億元，考慮投資收益后，經(jīng)營(yíng)利潤率分別為-4.8%、-9.6%及-10.1%。

    推動(dòng)交強險改革

    業(yè)界專(zhuān)家認為，交強險經(jīng)營(yíng)模式不明確。“前端政府定價(jià)，后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”，這使得市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體地位不明，政府、企業(yè)、監管機構的責任義務(wù)界定不清，保險公司難以做到“不盈利不虧損”，而且“不盈不虧”這種說(shuō)法本身，就缺乏市場(chǎng)化的原則。

    北京工商大學(xué)保險系教授王緒瑾建議，根據我國保險市場(chǎng)現狀，對交強險保費調整要審慎，可適時(shí)采取減免交強險營(yíng)業(yè)稅，對經(jīng)營(yíng)貨車(chē)、拖拉機等高成本、高賠付車(chē)種給予一定補貼等措施。

    來(lái)自閉門(mén)會(huì )議的權威信息顯示，交強險改革，“從短期看，要研究建立區域費率制度，并適時(shí)調整交強險的責任限額和費率水平，進(jìn)一步完善調節機制，規范診療和傷殘鑒定標準等，完善救助基金等相關(guān)配套制度”；“從長(cháng)期看，要從根本上解決交強險面臨的諸多問(wèn)題，需要對《交強險條例》等法律法規進(jìn)行修改”。

       【發(fā)展改革】

    保險服務(wù)城鎮化指導意見(jiàn)有望年內出臺

    具有金融屬性的保險行業(yè)，將以“大保險”姿態(tài)，融入國家未來(lái)發(fā)展改革戰略中。記者獨家獲悉，保監會(huì )正在制定保險行業(yè)服務(wù)城鎮化指導意見(jiàn)，有望年內出臺。

    一位接近保監會(huì )的人士表示，正在制定中的保險行業(yè)服務(wù)城鎮化指導意見(jiàn)，有望推動(dòng)保險機制嵌入國家戰略的頂層設計。

    新型城鎮化是我國新一屆領(lǐng)導人發(fā)展改革經(jīng)濟社會(huì )“新四化”中的重要一“化”。高層對此的表述，更多的是人的城鎮化。將保險機制嵌入國家戰略頂層設計，成為保監會(huì )正在制定保險行業(yè)服務(wù)城鎮化指導意見(jiàn)的著(zhù)眼點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)。

    其實(shí)，保險服務(wù)在人的城鎮化進(jìn)程中，天地廣闊。國家發(fā)改委城市和小城鎮改革發(fā)展中心主任李鐵近日強調，推進(jìn)新型城鎮化不是為了吸引投資，而是要改革，主要進(jìn)行戶(hù)籍制度改革和土地制度改革，預計今年年底將出臺改革政策。

    “我想城鎮化的內涵就兩個(gè)，一是農民工市民化，第二個(gè)就是城市的可持續發(fā)展”，李鐵說(shuō)。

    “大保險”服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的金融屬性，將在新型城鎮化發(fā)展過(guò)程中，再造一個(gè)內涵和外延都超越以前的新天地。據悉，保監會(huì )將重點(diǎn)推動(dòng)保險業(yè)在關(guān)系全局的“五大體系”建設中發(fā)揮更大的作用。

    保監會(huì )主席項俊波此前清晰解讀“五大體系”為：一是要在完善現代金融體系中發(fā)揮作用。國際上保險和養老金資產(chǎn)占金融總資產(chǎn)的平均比例一般是20%，但我國的比例僅為5%左右，發(fā)展空間仍然巨大；第二，建立完善的社會(huì )保障體系；第三，建立完善的農業(yè)保障體系；第四，在防災、減災體系中發(fā)揮作用；第五，在完善社會(huì )管理體系中建功立業(yè)。

    據悉，保監會(huì )將在城市居民養老、醫療、教育及新產(chǎn)業(yè)基金聚集發(fā)展等方面，充分利用保險機制，支持新型城鎮化，尋找新的發(fā)展機遇。

    值得關(guān)注的是，新領(lǐng)域進(jìn)入的力度和深度還遠遠不夠。“目前行業(yè)在成熟領(lǐng)域主體扎堆，過(guò)度競爭，但在新型領(lǐng)域缺乏關(guān)注，發(fā)展乏力，市場(chǎng)過(guò)度供給和供給不足同時(shí)存在”，保監會(huì )官員在保險改革創(chuàng )新閉門(mén)會(huì )議上表示。

    下一步，保監會(huì )將在眾多領(lǐng)域推動(dòng)改革創(chuàng )新。包括在法人主體監管上，堅持市場(chǎng)自主和監管引導，積極推進(jìn)建立適度競爭、充滿(mǎn)活力的市場(chǎng)體系；在促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展和人的和諧生態(tài)建設中，建立不同的保險試驗田；推動(dòng)新型保險類(lèi)別的保險公司成立，等等。

        【人身險】

    探索差異化監管政策

    在銀行業(yè)利率市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn)的同時(shí)，壽險費率市場(chǎng)化改革也積極推進(jìn)。近期為各大媒體報道的人身保險預定利率改革方案已獲國務(wù)院通過(guò)，將很快公布。壽險費率一旦放開(kāi)，意味著(zhù)監管也將發(fā)生變化。記者從7月21日至22日召開(kāi)的保險業(yè)深化改革培訓班閉門(mén)研討會(huì )上獲悉，人身保險監管方式的改革，將提高監管的有效性和針對性。探索對大中小公司實(shí)行差異化監管政策，是其中重要內容之一。

    一位參加會(huì )議的人士透露，保監會(huì )將探索對大中小公司實(shí)行差異化監管政策，獎優(yōu)罰劣，優(yōu)勝劣汰。“力度真的很大，超過(guò)我們預期。如保監會(huì )明確表示，對于一些專(zhuān)業(yè)化差異化，敢于改革創(chuàng )新的工作應在機構設立、產(chǎn)品備案，跨區域展業(yè)，甚至償付能力要求方面給予更多優(yōu)惠，鼓勵和支持其創(chuàng )新發(fā)展。”

    據悉，除了完善非現場(chǎng)監管制度，保監會(huì )還將重點(diǎn)監管系統重要性人身保險公司等法人機構的系統性風(fēng)險及其趨勢，對其進(jìn)行全方位、全流程監管，防止因經(jīng)營(yíng)不善而形成區域性和系統性風(fēng)險。

    “放松管制，加強監管”，是保監會(huì )主席項俊波在此次閉門(mén)會(huì )議上明確的改革創(chuàng )新的市場(chǎng)化監管方略。

    放松管制是為了讓企業(yè)主體更積極適應整個(gè)大市場(chǎng)大環(huán)境的變化，充分調動(dòng)自身發(fā)展的能動(dòng)性和積極性。但是，放松管制不是不管，而是要提高監管的針對性有效性，要加強監管，防范系統性和區域性風(fēng)險出現。

    據了解，為了與時(shí)俱進(jìn)，除了現場(chǎng)監管，保監會(huì )將更多采取非現場(chǎng)監管制度，通過(guò)有效的制度體系建立，可以直接便捷有效及時(shí)動(dòng)態(tài)掌握情況變化，提升效能和監管力度。

    在充分發(fā)揮公司能動(dòng)性積極性之時(shí)，除了對公司加強監管外，對人的監管更為重要。

    來(lái)自閉門(mén)會(huì )議的消息顯示，保監會(huì )將強化高管人員管理責任，對出現重大違法違規行為，或者發(fā)生系統性區域性風(fēng)險的公司高管，一律禁止其在公司間流動(dòng)，從源頭上防止“帶病”上崗。

    盡管當前我國保險業(yè)發(fā)展面臨嚴峻挑戰，但未來(lái)10到20年仍然是保險業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期，“經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展向好的基本面沒(méi)有變，保險業(yè)繼續保持快速發(fā)展的基本面沒(méi)有變，保險業(yè)巨大發(fā)展潛力的格局沒(méi)有變”，項俊波擲地有聲地指出。

    在監管環(huán)境營(yíng)造適宜環(huán)境下，如何出招，要看保險公司自己了。