車(chē)險綜合改革方案出爐 七大變化與市民相關(guān)

 

　　交強險賠付最高至20萬(wàn)

 

　　銀保監會(huì )近日發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險綜合改革的指導意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)，正式開(kāi)啟了車(chē)險綜合改革。怎么改？銀保監會(huì )透露，對于消費者來(lái)說(shuō)，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少；但對財險公司來(lái)說(shuō)，改革后一定時(shí)期內可能出現行業(yè)性承保虧損，同時(shí)，市場(chǎng)主體將加劇分化，中小財險公司可能會(huì )出現經(jīng)營(yíng)困難。

 

　　銀保監會(huì )數據顯示，2019年車(chē)險原保費收入達8188億元，占行業(yè)總保費收入的比例超六成，依然是財險業(yè)的主力險種。

 

　　改革核心：

 

　　消費者保費將明顯下降

 

　　銀保監會(huì )披露充分發(fā)揮市場(chǎng)在車(chē)險資源配置中的決定性作用是此次改革的重點(diǎn)，而其中不少新的調整也圍繞這一目標展開(kāi)。比如，《征求意見(jiàn)稿》對于與保費直接相關(guān)的費率調整系數范圍，給出了具體標準。其中提到，把“自主渠道系數”和“自主核保系數”合二為一，整合為“自主定價(jià)系數”，這是改革的關(guān)鍵步驟。

 

　　為了防止市場(chǎng)大起大落和無(wú)序競爭，因此監管部門(mén)決定此項改革分兩步走，第一步將自主定價(jià)系數范圍確定為0.65~1.35，第二步根據改革進(jìn)展情況再適時(shí)完全放開(kāi)。同時(shí)，在綜合改革實(shí)施初期，對新車(chē)的“自主定價(jià)系數”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴格的約束。

 

　　對此，銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人表示：“改革后，商車(chē)險基準保費價(jià)格將大幅下降，預計消費者的實(shí)際簽單保費也將明顯下降。”

 

　　銀保監會(huì )回應:

 

　　消費者、保險機構、監管部門(mén)都獲益

 

　　銀保監會(huì )預計，這次車(chē)險綜合改革將對市場(chǎng)各方面都有影響：對消費者來(lái)說(shuō)，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，在改革中將無(wú)疑受益。

 

　　對于財險公司來(lái)說(shuō)，盡管保費規模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車(chē)增長(cháng)和檔次提高也會(huì )有所對沖；由于車(chē)險價(jià)格回歸合理水平，以各種違法違規手段套取費用的現象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規風(fēng)險，改善行業(yè)形象。

 

　　對于中介渠道來(lái)說(shuō)，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規范財務(wù)業(yè)務(wù)管理，減少違法違規風(fēng)險。

 

　　對于監管來(lái)說(shuō)，改革的全面順利實(shí)施，將有利于解決車(chē)險市場(chǎng)長(cháng)期存在的違法違規問(wèn)題，促進(jìn)監管資源配置優(yōu)化。

 

　　少數消費者投保更貴

 

　　中小財險公司經(jīng)營(yíng)困難

 

　　這次車(chē)險綜合改革中可能會(huì )出現哪些新情況？如何看待這些變化甚至挑戰？銀保監會(huì )回應表示，改革后或面臨四大新情況。

 

　　首先是保費規?？赡芟陆档那闆r。這次改革既根據實(shí)際風(fēng)險重新測算了基準純風(fēng)險保費，同時(shí)又將預定附加費用率下調至25%，改革后商車(chē)險基準保費價(jià)格將大幅下降，預計消費者的實(shí)際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車(chē)險保費規?？赡艹霈F一定幅度的下降。

 

　　其次是改革后一定時(shí)期內，可能出現行業(yè)性承保虧損。由于這次改革力度比較大，簡(jiǎn)政放權比較多，如果市場(chǎng)主體不夠理性，配套監管措施又跟不上，短期內市場(chǎng)是有可能出現“一放就亂”的現象，導致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量?！吨笇б庖?jiàn)》考慮了相關(guān)配套措施，如果推動(dòng)市場(chǎng)主體理性經(jīng)營(yíng)、規范市場(chǎng)秩序等措施比較到位的話(huà)，行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險應該能夠得到有效防范。

 

　　第三是改革后可能出現中小財險公司經(jīng)營(yíng)困難。隨著(zhù)市場(chǎng)化競爭的推進(jìn)，許多行業(yè)中“強者恒強”的現象日益明顯。財險市場(chǎng)也是如此，中小公司整體處于劣勢，經(jīng)營(yíng)普遍比較困難。預計改革后，市場(chǎng)主體會(huì )加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經(jīng)營(yíng)會(huì )更加困難，但這是市場(chǎng)機制下優(yōu)勝劣汰的正?，F象，也有利于倒逼其專(zhuān)業(yè)化轉型。同時(shí)，《指導意見(jiàn)》提出了相應支持政策。包括：支持中小財險公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專(zhuān)業(yè)化、特色化的創(chuàng )新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費用率等監管政策，適當降低償付能力監管要求。

 

　　最后，這次改革根據實(shí)際風(fēng)險狀況重新測算了基準純風(fēng)險保費，可能有少數消費者會(huì )出現簽單保費價(jià)格上升的情況。

 

　　七大變化

 

　　1.交強險限額提至20萬(wàn)

 

　　把交強險總責任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫療費用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

 

　　無(wú)責任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

 

　　2.三責險最高可至1000萬(wàn)

 

　　把商業(yè)三責險責任限額從5萬(wàn)~500萬(wàn)元檔次，提升到10萬(wàn)~1000萬(wàn)元檔次。這項提升主要是考慮到經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展水平，滿(mǎn)足更高的風(fēng)險保障需求。

 

　　3.碎玻璃等7項納入保險責任

 

　　車(chē)損險主險條款增加7個(gè)方面的保險責任，分別是機動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機涉水、不計免賠率、指定修理廠(chǎng)、無(wú)法找到第三方特約，并支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車(chē)輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產(chǎn)品。

 

　　記者采訪(fǎng)保險行業(yè)人士獲悉，車(chē)損險主險增加的這7項保險責任，過(guò)去分屬7個(gè)附加險，消費者只能投保相應的附加險才能獲得對應保障。而《指導意見(jiàn)》將附加險放進(jìn)車(chē)損險條款，大大提高了車(chē)損險的保障范圍，特別是發(fā)動(dòng)機涉水、玻璃單獨破碎等情況，今后處理起來(lái)會(huì )更簡(jiǎn)單些。

 

　　4.制定代駕等車(chē)險增值服務(wù)險條款

 

　　《征求意見(jiàn)稿》有多個(gè)條款，支持行業(yè)在基本不增加消費者保費支出的原則下，拓展商車(chē)險保障責任范圍。比如，引導行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，合理刪除事故責任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

 

　　制定新能源車(chē)險、駕乘人員意外險、機動(dòng)車(chē)延長(cháng)保修險示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機動(dòng)車(chē)里程保險(UBI)等創(chuàng )新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車(chē)險增值服務(wù)險的示范條款。

 

　　5.未發(fā)生賠付消費者 更優(yōu)惠

 

　　在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。這也意味著(zhù)，未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度比原來(lái)提高了，這對駕駛行為較好的車(chē)主而言是件好事。

 

　　6.手續費比例上限下調

 

　　把商車(chē)險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%。適時(shí)支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道的商車(chē)險產(chǎn)品。

 

　　根據市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險情況，重新測算商車(chē)險行業(yè)純風(fēng)險保費，建立每2~3年調整一次的商車(chē)險行業(yè)純風(fēng)險保費測算的常態(tài)化機制。

 

　　引導行業(yè)在擬訂商車(chē)險無(wú)賠款優(yōu)待系數時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。

 

　　引導行業(yè)根據商車(chē)險產(chǎn)品附加費用率上限、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和市場(chǎng)主體差異，合理設定手續費比例上限，降低一些領(lǐng)域過(guò)高的手續費水平。

 

　　7.推行車(chē)險實(shí)名制，推廣電子保單

 

　　在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過(guò)電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車(chē)險承保理賠服務(wù)。

 

　　財險公司要加強投保人身份驗證，做好保單簽名、條款解釋、免責說(shuō)明等工作，推進(jìn)實(shí)名繳費，促進(jìn)信息透明，防止銷(xiāo)售誤導、墊付保費、代簽名等行為，維護消費者合法權益。

 

　　加強對車(chē)聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應用的研究，提升車(chē)險運行效率，夯實(shí)車(chē)險服務(wù)基礎，優(yōu)化車(chē)險發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車(chē)險創(chuàng )新發(fā)展。

 

　　案例解析

 

　　如，6座以下家庭用小汽車(chē)交強險基本保費為950元，目前行業(yè)規定最高打7折，改革后最高或打5折，可減少支出190元。（記者 劉冉冉）