金融精準扶貧的一大創(chuàng )新

　　——靖遠縣探索建立貧困村增信服務(wù)有限公司新模式

　　大西北網(wǎng)8月31日訊  對于許多貧困農民來(lái)說(shuō)，小額貸款不夠用，想多貸點(diǎn)又苦于沒(méi)抵押物；多戶(hù)聯(lián)保信用貸款和小額信用貸款，要找保人，找到了還要搭人情，貸款額度也不大。“無(wú)抵押”“無(wú)擔保”，成了他們面臨的“資本結”。

　　針對農民貸款這一最大的“絆腳石”，今年以來(lái)，靖遠縣大膽探索，將村級扶貧互助社的財政扶貧資金“鋪底”，通過(guò)會(huì )員繳納會(huì )費、企業(yè)和致富帶頭人注資入股，形成基礎資金，建立貧困村增信服務(wù)公司。

　　貧困村增信服務(wù)公司將基礎資金作為貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)貸款擔保金，與金融機構對接，將貸款額度放大10倍。不僅真正發(fā)揮了惠農貸款的“杠桿”“酵母”作用，實(shí)現互助金的“倍增”，而且解決了貧困戶(hù)貸款難、貸款時(shí)間短等突出問(wèn)題。

　　更重要的是，貧困村增信服務(wù)公司還創(chuàng )造性地采取反擔保模式，通過(guò)將貧困戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權、林權、農業(yè)生產(chǎn)設施產(chǎn)權、宅基地使用權“抵押”給公司，將這些“沉睡的資源”變?yōu)?ldquo;流動(dòng)的資本”，還培養了貧困戶(hù)的信用意識。

　　這一走在全省前列的金融扶貧改革創(chuàng )新，搭建起了商業(yè)銀行、龍頭企業(yè)、致富能人和貧困戶(hù)互惠合作的全新融資平臺，點(diǎn)燃了貧困戶(hù)致富奔小康的夢(mèng)想。截至8月上旬，在國家級六盤(pán)山特困片區縣靖遠縣，已有16個(gè)貧困村注冊成立了貧困村增信服務(wù)公司，為112戶(hù)貧困戶(hù)發(fā)放貸款近550萬(wàn)元。

　　前不久，靖遠縣糜灘鄉武家大川村民何廣就嘗到了甜頭。通過(guò)村里的增信服務(wù)公司擔保，他從縣農村信用社貸了2萬(wàn)元。

　　“今年養羊行情不大好。秋天收完玉米了，我打算種兩畝大棚蔬菜?，F在就得買(mǎi)塑料棚膜、鐵絲、水泥，做準備工作了。”何廣對記者說(shuō)。

　　武家大川村76戶(hù)人家，全是移民。十幾年前，何廣告別會(huì )寧老家貧瘠的家園，搬到這個(gè)位于黃河邊上的村子。雖說(shuō)靠多年打工的積攢，他現在住上了新房，但是，和其他移民一樣，他家人多地少，底子本身薄，加上父親常年因病臥床，論起“發(fā)展”來(lái)，真是“愁腸”。

　　他不是不知道，要想富，就得發(fā)展產(chǎn)業(yè)。“可一個(gè)菜棚最少得投資5000元，錢(qián)從哪來(lái)？”何廣說(shuō)。

　　親戚朋友都不寬裕，跟誰(shuí)借呢？鄉信用社離村子倒不遠，2010年何廣還從那里貸了5000元?？梢幌肫鹉腔氐?ldquo;難心”，他就邁不開(kāi)腿。

　　那年春天，本來(lái)上一年莊稼收成不好，父親病情又突然加重，何廣連買(mǎi)化肥、種子的錢(qián)都沒(méi)了。到信用社貸款，必須找吃財政的人擔保。想來(lái)想去，有一個(gè)表兄弟在靖遠縣城當老師。

　　可一開(kāi)始，人家就不愿意。好說(shuō)歹說(shuō)，何廣花了一周工夫，才將這位親戚工作做通。

　　接著(zhù)，他又每天跑信用社，一道道手續折騰下來(lái)，花了半個(gè)月。“我還算運氣好的，對于村里多數人來(lái)說(shuō)，還找不上個(gè)‘工薪保人’。”何廣說(shuō)。

　　這幾年，省里的村級扶貧互助金項目，給每個(gè)貧困村安排10萬(wàn)元到20萬(wàn)元互助資金，可加入協(xié)會(huì )的村民每次最多只能借5000元。對何廣他們來(lái)說(shuō)，錢(qián)太少，“不解渴”。

　　農民貸款不容易，金融機構對涉農業(yè)務(wù)同樣“說(shuō)愛(ài)并不容易”。首要原因是涉農貸款風(fēng)險較高。

　　農戶(hù)渴求貸款，銀行顧慮重重，這一矛盾，亟待求解。

　　深化農村金融改革，唯有創(chuàng )新二字。靖遠縣積極搭建農銀“連心橋”，在貧困村互助資金協(xié)會(huì )的基礎上，成立了增信服務(wù)公司。

　　為了做大增信服務(wù)公司的“資金池子”，靖遠縣還結合民營(yíng)企業(yè)家和致富帶頭人富而思源、富而思進(jìn)的心理需求，動(dòng)員他們投資入股增信服務(wù)公司，將他們的股金作為從銀行貸款的擔保資金。“這相當于他們只要將錢(qián)存起來(lái)，就參與了公益事業(yè)，從而調動(dòng)了社會(huì )幫扶的積極性，撬動(dòng)起了‘大扶貧’格局。”靖遠縣扶貧辦有關(guān)負責人說(shuō)。

　　通過(guò)與農戶(hù)簽訂反擔保合同，增信服務(wù)公司“激活”了農戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權、林權、農業(yè)生產(chǎn)設施產(chǎn)權、宅基地使用權等財產(chǎn)權，為解決長(cháng)期以來(lái)困擾農村“三權”和其他產(chǎn)權的抵押擔保難題做出了有益嘗試，搭建起了金融機構與農戶(hù)之間的溝通平臺，解決了貸款缺乏抵押物的難題。

　　大膽突破傳統抵押擔保方式后，增信服務(wù)公司打通了銀行服務(wù)“三農”的融資通道。他們不能從事吸收存款、委托發(fā)放貸款、受托投資及法律規定不得從事的其他活動(dòng)，但可以發(fā)揮“穿針引線(xiàn)”的作用，利用擔保金為貧困農戶(hù)進(jìn)行擔保，向信用社出具愿意與農民共同償還借款的承諾，增加農戶(hù)的信用額度。

　　由于建在農民身邊的村級互助社成了增信服務(wù)公司的“股東”，公司對村民的經(jīng)濟狀況和經(jīng)營(yíng)能力很了解，不僅降低了信用社等金融機構的金融風(fēng)險，錢(qián)也能用在刀刃上。

　　在這種模式下，銀行還考慮到農業(yè)生產(chǎn)周期長(cháng)的特點(diǎn)，適當延長(cháng)貸款期限。借此，貧困農戶(hù)能夠獲得3年期1萬(wàn)元至10萬(wàn)元的貸款。“金融扶貧”的覆蓋面和帶動(dòng)效應不斷擴大。

　　“不像以前，一年就得還清，一個(gè)季度還清一回利息。而且貸款主要看我們家信譽(yù)度，公司負責人和信用社一溝通，貸款當天就下來(lái)了。”何廣說(shuō)，“我和互助增信服務(wù)公司簽了合同，對自家的房屋進(jìn)行了抵押，每間估價(jià)1200元。如果無(wú)法還貸款，公司可以處置這些房子。”

　　毋庸諱言，這一風(fēng)險機制，也使何廣這樣的貧困農戶(hù)將貸款與扶貧救濟等無(wú)償資金區分開(kāi)來(lái)，他們想方設法、一門(mén)心思發(fā)展產(chǎn)業(yè)的勁頭更足了。貧困村增信服務(wù)有限公司，在滿(mǎn)足了貧困農民金融需求的同時(shí)，也挖掘出村民發(fā)展的內生動(dòng)力，讓他們向小康闊步進(jìn)軍！