新華社北京8月14日電 題：車(chē)險綜合改革啟幕 你的車(chē)險將有這些變化
新華社記者譚謨曉
廣大車(chē)主期盼已久的車(chē)險綜合改革即將落地實(shí)施。作為與老百姓接觸最廣的保險產(chǎn)品之一，車(chē)險改革后將怎樣影響幾億車(chē)主的切身利益？記者采訪(fǎng)了相關(guān)人士。
（圖表·漫畫(huà)）［民生直通車(chē)］新變化
風(fēng)險保障更全面
近年來(lái)，車(chē)險市場(chǎng)虛高定價(jià)、保障不足、經(jīng)營(yíng)粗放、競爭失序等頑疾突出，飽受消費者詬病，亟待加大改革力度。
與2015年和2017年兩次商業(yè)車(chē)險改革不同，此次車(chē)險改革定位為綜合改革，涵蓋交強險和商車(chē)險、條款和費率、產(chǎn)品和服務(wù)等，直指車(chē)險市場(chǎng)亂象。
銀保監會(huì )財險部副主任尹江鰲表示，車(chē)險綜合改革從保護消費者權益出發(fā)，通過(guò)對價(jià)格、保障、服務(wù)、機制等多方面的改革，為消費者提供實(shí)惠和便利。
此次改革最吸引車(chē)主眼球的莫過(guò)于車(chē)險保障內容全面擴容。具體來(lái)看，交強險總責任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫療費用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元。商車(chē)險責任限額從5萬(wàn)元至500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)元至1000萬(wàn)元檔次。
監管部門(mén)還將引導行業(yè)將示范產(chǎn)品的車(chē)損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機涉水、不計免賠率、指定修理廠(chǎng)、無(wú)法找到第三方特約等保險責任，支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車(chē)輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產(chǎn)品。
中國平安產(chǎn)險董事長(cháng)兼CEO孫建平認為，改革措施針對性強，充分考慮了消費者使用汽車(chē)時(shí)面臨的風(fēng)險和痛點(diǎn)。擴大保險責任和提升保障金額，消費者風(fēng)險保障將更加全面，有利于激勵保險公司提升車(chē)險經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)能力，更好發(fā)揮保險在經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛方面的作用。
“好”車(chē)主保費更便宜
自2015年6月商業(yè)車(chē)險費率改革啟動(dòng)以來(lái)，車(chē)險條款費率下降，保障范圍擴大，廣大車(chē)主得到實(shí)惠。此次車(chē)險綜合改革，將使大部分車(chē)主保費負擔進(jìn)一步減輕。
記者了解到，車(chē)險綜合改革實(shí)施后，短期內對于消費者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
據介紹，此次改革將商車(chē)險產(chǎn)品設定附加費用率上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，改革后商車(chē)險基準保費價(jià)格將大幅下降，預計消費者實(shí)際簽單保費也將明顯下降。
監管部門(mén)還將結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動(dòng)因子，對未發(fā)生賠付車(chē)主的費率由最高優(yōu)惠30%擴大到50%。擁有良好駕駛習慣和安全記錄的車(chē)主交強險將更便宜。
以一輛五座普通家用小轎車(chē)為例，第一年交強險保費為950元，在未發(fā)生賠付的情況下，次年保費最多可以?xún)?yōu)惠到665元。此次改革后，最多可以?xún)?yōu)惠到475元。
不過(guò)，值得注意的是，可能有少數消費者會(huì )出現簽單保費價(jià)格上漲的情況。原因在于，此次改革根據行業(yè)實(shí)際風(fēng)險狀況重新測算了基準純風(fēng)險保費，財險公司會(huì )在此基礎上結合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險特點(diǎn)來(lái)確定保費漲跌。
改革后，車(chē)險費率的“獎優(yōu)罰劣”作用將得到更好發(fā)揮。對一些具有不良駕駛習慣的高風(fēng)險車(chē)主來(lái)說(shuō)，想要享受到車(chē)險改革紅利，就要規范駕駛行為，養成遵規守紀的好習慣。
投保理賠更便利
不少車(chē)主表示，除了保費價(jià)格，服務(wù)質(zhì)量也是其選擇車(chē)險投保公司的重要因素。此次車(chē)險改革提出，在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過(guò)電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車(chē)險承保理賠服務(wù)。
孫建平表示，這為科技賦能車(chē)險提供了用武之地。保險科技可以支撐車(chē)險數字化管理，打破時(shí)間、空間限制，真正實(shí)現“足不出戶(hù)”投保車(chē)險，對保險公司和車(chē)主來(lái)說(shuō)更加便捷高效。
瑞士再保險中國總裁陳東輝認為，在數字經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，社會(huì )公眾對車(chē)險的認知發(fā)生了深刻變化，車(chē)險行業(yè)完全可以實(shí)現數字化、線(xiàn)上化，在方便消費者的同時(shí)，發(fā)揮市場(chǎng)效力，讓車(chē)險全流程更加透明，擺脫行業(yè)信息不對稱(chēng)、交易成本奇高的現狀。
為適應車(chē)險行業(yè)線(xiàn)上化要求，已經(jīng)有不少金融科技公司開(kāi)始優(yōu)化保險解決方案，助力財險公司提升服務(wù)能力。記者從金融壹賬通了解到，該公司推出“智慧車(chē)理賠一體化平臺”，打通車(chē)險報案、救援維修、車(chē)物查定、人傷查定等環(huán)節，幫助車(chē)險理賠實(shí)現全面線(xiàn)上化和數字化。
金融壹賬通保險一賬通CEO畢偉表示，以前大多數保險產(chǎn)品理賠都靠人工完成，效率低，也容易出錯?，F在有了保險科技加持，解放了人力，也方便了車(chē)主。以圖片定損為例，對于單方小事故，車(chē)主只需按照引導拍照后上傳至理賠一體化平臺，后臺的AI機器人會(huì )自動(dòng)完成定損，5分鐘之內賠款就可到賬。
為實(shí)現此次車(chē)險改革“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的目標，銀保監會(huì )將推動(dòng)保險公司理性經(jīng)營(yíng)，加強車(chē)險產(chǎn)品創(chuàng )新，健全市場(chǎng)化條款費率形成機制，不斷提高消費者滿(mǎn)意度。
(責任編輯：張云文)
