中國銀保監會(huì )、中國人民銀行7日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》，重拳整頓信用卡市場(chǎng)亂象，切實(shí)保護金融消費者合法權益。這份監管新規將對你我的開(kāi)卡、用卡產(chǎn)生重要影響。
規范信用卡息費收取
信用卡業(yè)務(wù)收費名目較多，包括年費、手續費、利息、違約金等。在實(shí)際操作中，部分銀行存在片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本等問(wèn)題。
對此，通知要求銀行業(yè)金融機構切實(shí)提高信用卡息費管理的規范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說(shuō)明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平。
分期業(yè)務(wù)是信用卡業(yè)務(wù)“套路”較多的領(lǐng)域。持卡人刷卡消費，經(jīng)常會(huì )收到銀行分期還款的建議，“免息”“零利率”等字眼讓人心動(dòng)。但實(shí)際上，銀行通常會(huì )對分期還款業(yè)務(wù)收取一定的手續費。
通知要求，銀行業(yè)金融機構必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式。
通知同時(shí)要求，銀行業(yè)金融機構應當明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限；不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期；分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年。
除了嚴格規范息費收取，通知還明確要求銀行在依法合規和有效覆蓋風(fēng)險前提下，持續采取有效措施，積極促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。
長(cháng)期睡眠卡比例不得超過(guò)20%
近年來(lái)，在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，部分銀行出現了盲目追求市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡等情況，導致無(wú)序競爭、資源浪費等問(wèn)題。
通知對發(fā)卡管理提出嚴格規定，要求銀行業(yè)金融機構不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶(hù)數量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監測管理，連續18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當前透支余額、溢繳款為零的長(cháng)期睡眠信用卡數量占本機構總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%。超過(guò)該比例的銀行不得新增發(fā)卡。
“近年來(lái)，多家銀行積極向零售業(yè)務(wù)轉型，信用卡作為資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)被普遍作為切入點(diǎn)和重點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，也出現了單純以發(fā)卡量、客戶(hù)量等作為考核指標的管理模式，導致業(yè)務(wù)短期化。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛表示。
銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人表示，未來(lái)還將動(dòng)態(tài)調降長(cháng)期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
設置單一客戶(hù)總授信額度上限
過(guò)度授信也是信用卡領(lǐng)域的高發(fā)問(wèn)題。面對激烈的市場(chǎng)競爭，提高授信額度通常成為銀行爭奪客戶(hù)的手段。
通知要求銀行業(yè)金融機構應當合理設置單一客戶(hù)的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶(hù)在本機構的所有授信額度內實(shí)施統一管理。在授信審批和調整授信額度時(shí)，應當扣減客戶(hù)累計已獲其他機構信用卡授信額度。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，部分持卡人“以卡養卡”、違規套現問(wèn)題需要引起重視。商業(yè)銀行要減少多頭授信，嚴控過(guò)度授信，防范信用卡債務(wù)風(fēng)險。
試點(diǎn)開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)
重拳整治亂象的同時(shí)，通知對信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng )新給予充分空間。明確提出將按照風(fēng)險可控、穩妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng )新模式。
“開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行深化數字化轉型、加快金融與科技深度融合創(chuàng )新的重要嘗試。”中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )首席信息官高峰表示，開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節在于遠程面簽。應做好目標客戶(hù)的篩選、遠程視頻技術(shù)支持和線(xiàn)上業(yè)務(wù)流程的管控。
據了解，監管部門(mén)將按照高質(zhì)量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪(fǎng)投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業(yè)金融機構參與試點(diǎn)。
(責任編輯：張云文)
