對App誘導貸要治標更要治本

　　　　

　　

　　  央行今年3月發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。不過(guò)，近日有媒體調查發(fā)現，不少貸款App仍在展示利率上對消費者耍“小聰明”,只顯示數值較小的日利率或者最低年化利率，等消費者真正貸到了款，才發(fā)現真實(shí)利率比自己想象的高很多。

　　

　　

　　  禁令之下，一些App仍我行我素地打著(zhù)“日息低、有免息期、可零息分期”等幌子，誘導消費者貸款，可謂吃相難看。消費者經(jīng)不住誘惑而盲目貸款后，才發(fā)現所謂的“零利息”只不過(guò)是誘導自己上當的營(yíng)銷(xiāo)噱頭，其背后還潛藏著(zhù)“服務(wù)費”“手續費”“逾期計費”等陷阱，讓人防不勝防?；ヂ?lián)網(wǎng)公司利用App過(guò)度誘導消費者貸款的不法行為，已嚴重侵犯了消費者的知情權，監管部門(mén)無(wú)疑應對這種頂風(fēng)作案的營(yíng)銷(xiāo)行為下“狠手”.

　　

　　

　　  當前，我國消費結構正從生存型消費向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費過(guò)渡，消費金融市場(chǎng)潛力巨大，不少互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛開(kāi)通App借貸業(yè)務(wù)?？陀^(guān)而言，從事App貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)只要規范經(jīng)營(yíng)，對于消費者和企業(yè)來(lái)說(shuō)，不失為雙贏(yíng)，但故意玩文字游戲，把較高的貸款年利率包裝為成本極低的日利率或月利率，以此誘導消費者貸款，則大錯特錯。

　　

　　

　　  央行今年3月為此劃出紅線(xiàn)，要求App展示的日利率、月利率等信息，不得喧賓奪主地比年化利率更醒目，旨在防止貸款類(lèi)App在低利率幌子下?lián)p害消費者合法權益，經(jīng)營(yíng)App貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司不能對此置若罔聞，違背誠信守法的基本商業(yè)倫理。否則，本是雙贏(yíng)的App貸款，就會(huì )蛻變?yōu)槭袌?chǎng)“毒瘤”.對消費者個(gè)人而言，一旦受誘導中招，又不能及時(shí)足額還款，則意味著(zhù)自身征信會(huì )背上不良記錄。對整個(gè)社會(huì )和金融秩序而言，也充滿(mǎn)了不確定性和風(fēng)險性。這其中最為突出的問(wèn)題是，一些未成年人、在校學(xué)生、低收入人群被誘導貸款后，如果不能及時(shí)償還貸款，放貸機構便頻頻使用暴力、惡性催收手段，這還會(huì )引發(fā)一系列家庭和社會(huì )問(wèn)題，危害更是不可小覷。

　　

　　

　　  互聯(lián)網(wǎng)深刻改變了人們的生活和消費，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生的App貸款，不應背離初心而淪為誘導貸。鑒于目前App誘導貸已嚴重擾亂金融秩序和侵害消費者合法權益，監管部門(mén)在治標的同時(shí)，更應寫(xiě)好治本的下半篇“文章”,即在向消費者發(fā)布風(fēng)險提示，對一些App違法行為進(jìn)行嚴肅執法，從源頭上規范App放貸行為的同時(shí)，也要為消費者提供更加安全、便捷的消費金融產(chǎn)品。

　　

　　

　　  當然，消費者也應樹(shù)立理性消費觀(guān)，合理使用借貸產(chǎn)品，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。確有所需時(shí)，也應盡量選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務(wù)，從而讓套路滿(mǎn)滿(mǎn)的App誘導貸無(wú)隙可乘。（張智全）