百萬(wàn)醫療險迎“停售潮” 改造轉保新方案密集出臺
低價(jià)格、高保額的網(wǎng)紅險種“百萬(wàn)醫療險”迎來(lái)批量停售。銀保監會(huì )1月發(fā)文明確，短期健康險是保險公司向個(gè)人銷(xiāo)售的保險期間為一年及一年以下，且不含有保證續保條款的健康保險。凡不符合要求的，5月1日前停售。而近年來(lái)備受歡迎的“百萬(wàn)醫療險”正是短期健康險的重要組成。
隨著(zhù)限期臨近，眾多險企開(kāi)始下架包括百萬(wàn)醫療險在內的違規短期健康險。對于購買(mǎi)了停售健康險產(chǎn)品的消費者，目前險企主要有“調整產(chǎn)品條款”“免健康告知轉保”“提供轉保，但需要重新審核”三種處理方式。業(yè)內人士表示，消費者在選擇健康險時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(cháng)期保障功能和保障水平。
新規落地百萬(wàn)醫療險批量“下架”
連續投保、自動(dòng)續保、承諾續保……近年來(lái)，隨著(zhù)百萬(wàn)醫療險的走紅，不少保險公司為了在同質(zhì)健康險產(chǎn)品中脫穎而出，將“續保”作為賣(mài)點(diǎn)成為其銷(xiāo)售突破口。
“客戶(hù)在購買(mǎi)醫療險時(shí)，關(guān)注點(diǎn)之一就是續保，而保證續保顯然增加了產(chǎn)品競爭力。”某保險中介銷(xiāo)售人員對記者表示。
但業(yè)內人士指出，按照相關(guān)規定，“保證續保”需要滿(mǎn)足三個(gè)條件，即保證前一保險期間屆滿(mǎn)后，投保人可繼續投保，而且保險條款不變，約定費率也不變。也就是說(shuō)，短期健康險的“可以續保”并不是“保證續保”.
為規范市場(chǎng)、防范保險公司誤導消費者，銀保監會(huì )年初發(fā)布“通知”強調，嚴禁保險公司通過(guò)異化產(chǎn)品設計，“短險長(cháng)做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續保，不得使用“自動(dòng)續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長(cháng)期健康保險混淆的詞句。4月2日，銀保監會(huì )在此前“通知”基礎上再度發(fā)布《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于長(cháng)期醫療保險產(chǎn)品費率調整有關(guān)問(wèn)題的通知》，引入費率調整機制，解決了困擾醫療保險發(fā)展的制度障礙，明確傳達了鼓勵發(fā)展長(cháng)期醫療保險的積極信號。
監管新規的威力正在顯現。記者了解到，截至目前，已有包括太平人壽、富德生命人壽、中英人壽、復星聯(lián)合健康等在內的數十家保險公司發(fā)布短期健康險產(chǎn)品停售信息公告，停售產(chǎn)品數量達數百種，原因均為不符合新規相關(guān)要求，并以產(chǎn)品續保描述不符合新規要求居多。
一險企精算人士對記者表示，很多險企以“續保”為賣(mài)點(diǎn)低價(jià)攬客以增加其市場(chǎng)競爭力，實(shí)際是“短險長(cháng)做”實(shí)現監管套利。“低價(jià)、續保的‘寬進(jìn)’獲客策略，風(fēng)險肯定會(huì )上升，在理賠端就不得不‘嚴出',一方面靠高免賠額對沖風(fēng)險，一方面要嚴格控制理賠。叫停這類(lèi)產(chǎn)品，能夠避免低價(jià)競爭擾亂保險市場(chǎng)，增強醫療險可持續發(fā)展能力，也是對消費者長(cháng)期權益的保障。”該人士指出。
轉保、改造方案密集出爐
業(yè)內人士表示，監管下發(fā)通知的初衷無(wú)疑是整改行業(yè)亂象，叫停違規產(chǎn)品也并非意味健康險產(chǎn)品全部“下架”,受到影響的主要為“承諾續保”以及違規“捆綁銷(xiāo)售”的短期健康險產(chǎn)品。
消費者購買(mǎi)的“保證續保”條款的長(cháng)期醫療險并不會(huì )受到影響。例如，平安好醫保長(cháng)期醫療（保證續保6年和20年版本）、眾安尊享e生保（保證續保6年和20年版本）等，都包含保證續保條款，消費者不會(huì )受到影響。
對于購買(mǎi)了停售健康險產(chǎn)品的消費者，目前險企主要有“調整產(chǎn)品條款”“免健康告知轉保”“提供轉保，但需要重新審核”三種處理方式。一壽險公司精算師指出，產(chǎn)品停售下架并不影響已成立的保險合同，保險公司需要繼續履行責任。對于短期險，已出單的部分并不受影響，影響的是續保情況。
他表示，一般在這種情況下，保險公司會(huì )盡量使用新產(chǎn)品、新保障方案對接，在合規情況下滿(mǎn)足客戶(hù)利益，“如果險企能夠為客戶(hù)轉保，客戶(hù)則需要關(guān)注新產(chǎn)品保障情況如何，一般來(lái)說(shuō)，迭代后的新產(chǎn)品將比老產(chǎn)品更具優(yōu)勢。”
從目前來(lái)看，短期健康險改造和轉保是保險公司工作重點(diǎn)。根據保險公司公告，對于即將停售的短期健康險產(chǎn)品，將繼續提供保障服務(wù)直至保險期間屆滿(mǎn)，但在停售后，不再接受相關(guān)產(chǎn)品的投保及續保。消費者“可以根據相關(guān)產(chǎn)品的轉保建議，投保其他產(chǎn)品以繼續享受保障”.
同時(shí)部分產(chǎn)品形態(tài)合規的產(chǎn)品，也需對“自動(dòng)續保”進(jìn)行調整。根據不保證續保條款，短期健康保險產(chǎn)品保險期間屆滿(mǎn)，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，繳納保險費，獲得新的保險合同。
北京工商大學(xué)保險研究中心副秘書(shū)長(cháng)宋占軍表示，短期健康險在實(shí)踐運行中，一般通過(guò)連續承保和迭代升級等方式為消費者提供長(cháng)期保障。新規明確要求，保險公司在條款中注明“不保證續保”,對部分保險公司和銷(xiāo)售人員違規宣傳將予以規范和引導。對于前期投保的多數消費者而言，實(shí)際上還是可以連續參保的。保險公司應做好解釋宣傳工作，一方面避免消費者誤解政策要點(diǎn)，另一方面在新產(chǎn)品宣傳過(guò)程中嚴格遵守監管規范。
鼓勵選擇長(cháng)期健康險
新規落地后，“不保證續保”無(wú)疑將對消費者選購保險帶來(lái)影響。銀保監會(huì )此前發(fā)布的《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續保問(wèn)題的消費提示》指出，目前網(wǎng)銷(xiāo)短期健康保險的合同中雖然對續保作出了相應的約定，滿(mǎn)足條件的消費者在保險期間屆滿(mǎn)時(shí)，可以向保險公司申請繼續投保，但這并不等同于保證續保。對于非保證續保的產(chǎn)品，保險公司可能會(huì )出現停售、調整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險消費者將會(huì )面臨不能續保的風(fēng)險。
銀保監會(huì )有關(guān)負責人建議，消費者在選購健康保險產(chǎn)品時(shí)應認真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險期間和保險責任。保險期間超過(guò)一年的，或包含保證續保責任的健康險，屬于長(cháng)期健康保險。同時(shí)，對于費用補償型的健康保險產(chǎn)品來(lái)講，其責任遵循損失補償原則，發(fā)生的醫療費用不能重復理賠，建議消費者購買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險條款相關(guān)情況，不建議重復購買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品。
“短期健康保險的特點(diǎn)是期限短，年輕消費者購買(mǎi)產(chǎn)品的價(jià)格會(huì )比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性。比如，消費者因健康狀況變化導致醫療費用風(fēng)險增加，消費者再次購買(mǎi)產(chǎn)品的價(jià)格會(huì )升高，同時(shí)也會(huì )面臨產(chǎn)品停售，無(wú)法再次購買(mǎi)的情況。”銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人指出，消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(cháng)期保障功能和保障水平。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險養老金研究總監朱俊生建議，在消費者具有支付能力的前提下，鼓勵更多關(guān)注和選擇長(cháng)期健康險。“通過(guò)大力發(fā)展長(cháng)期醫療險，將更好地滿(mǎn)足消費者的長(cháng)期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化或者保險公司產(chǎn)品停售而無(wú)法續保的風(fēng)險。”
