四項改革將讓職工醫保“物盡其用”
近日召開(kāi)的國務(wù)院常務(wù)會(huì )議，確定了建立健全職工基本醫保門(mén)診共濟保障機制的措施，拓寬個(gè)人賬戶(hù)資金使用范圍，減輕群眾醫療負擔。早在2020年8月26日，國家醫療保障局就發(fā)布了《關(guān)于建立健全職工基本醫療保險門(mén)診共濟保障機制的指導意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，這次國務(wù)院常務(wù)會(huì )議的決議標志著(zhù)《征求意見(jiàn)稿》所提出的改革方案進(jìn)入落地實(shí)施階段。
本次職工醫保改革主要有4個(gè)方面的變化，包括將更多門(mén)診費用納入醫保報銷(xiāo)、單位繳費不再計入個(gè)人賬戶(hù)、個(gè)人賬戶(hù)可以給家屬使用和加強醫?；鸨O督管理。單位繳費不再計入個(gè)人賬戶(hù)對普通參保者形成的首要印象，是醫?？ɡ锏腻X(qián)變少了。
我國職工醫保包括個(gè)人賬戶(hù)和統籌賬戶(hù)兩個(gè)部分。改革前個(gè)人繳納的職工醫保費為本人工資的2%,全部劃入個(gè)人賬戶(hù)；單位繳納的職工醫保費為工資的6%,其中30%,即工資的1.8%劃入個(gè)人賬戶(hù)，其余60%劃入統籌賬戶(hù)。本次改革個(gè)人賬戶(hù)計入辦法意味著(zhù)個(gè)人賬戶(hù)也就是個(gè)人醫?？ㄖ械腻X(qián)減少了接近一半。
看上去錢(qián)少了，一定是壞事嗎？這就涉及改革的另一項內容，即將更多門(mén)診費用納入醫保報銷(xiāo)范圍，增強門(mén)診共濟保障功能。改革前個(gè)人賬戶(hù)里面的錢(qián)雖然更多，但是門(mén)診費用全部由個(gè)人賬戶(hù)資金支付；改革后，門(mén)診費用至少有50%可以通過(guò)統籌賬戶(hù)基金報銷(xiāo)。對于個(gè)人賬戶(hù)資金存在結余的參保者，由于賬戶(hù)中資金僅能用于醫療支出，本次改革也只是將賬戶(hù)中的錢(qián)換了一個(gè)地方存放，留待有醫療支出時(shí)使用；對于門(mén)診費用負擔較重，個(gè)人賬戶(hù)資金無(wú)法覆蓋的多數慢性病患者，改革后通過(guò)門(mén)診報銷(xiāo)，將會(huì )減輕個(gè)人門(mén)診費用負擔。
門(mén)診費用負擔的下降還有助于鼓勵患者在門(mén)診就診，避免小病不治拖成大病和過(guò)度使用住院醫療服務(wù)，既有利于優(yōu)化醫療資源的使用效率，也有利于改善患者福利。
個(gè)人賬戶(hù)專(zhuān)人專(zhuān)用，相當于強制性個(gè)人儲蓄賬戶(hù)；統籌賬戶(hù)采用現收現付制，大家一起出錢(qián)應對個(gè)體可能出現的醫療支出風(fēng)險，體現的是醫保的保險屬性。本次職工醫保改革減少了個(gè)人賬戶(hù)劃轉比例，用于支撐健全門(mén)診共濟保障，在降低醫保儲蓄屬性的同時(shí)強化了醫保的保險屬性，能夠更好地發(fā)揮醫保的保障功能。截至2020年年底，我國職工醫保個(gè)人賬戶(hù)累計結存9926.95億元人民幣?？紤]到我國職工醫保個(gè)人賬戶(hù)資金結余規模較大，而統籌賬戶(hù)支付壓力較大，一減一增也有利于改善醫保資金的使用效率，做到“物盡其用”.
此外，本次醫保改革還有一個(gè)重大意義的改變，即一人參保全家看病。允許本人的個(gè)人賬戶(hù)資金為家庭成員支付一定的醫療費用，將“個(gè)人賬戶(hù)”轉變?yōu)榱?ldquo;家庭賬戶(hù)”,實(shí)現了個(gè)人賬戶(hù)資金的“家庭共濟”.中國的傳統文化注重家庭聯(lián)系，作為獨立經(jīng)濟決策的單位往往是家庭而非個(gè)人。家庭內部某一成員的醫療費用負擔通常由全部家庭成員共同分擔。改革前，具有儲蓄性質(zhì)的個(gè)人賬戶(hù)資金僅能用于支付個(gè)人醫療費用，等于是人為限制了家庭內部的資源配置。本次改革承認了家庭作為基本生活單位和經(jīng)濟決策單位的事實(shí)，在沒(méi)有對參保者和醫保體系產(chǎn)生損害的情況下提高了家庭資源的配置效率。
能夠看出，本次職工醫保改革將有效提高醫保資金的使用效率、增強了醫保在家庭內部和不同家庭之間的共濟保障功能，將進(jìn)一步減輕患者的醫療負擔。醫保家庭共濟，也將帶來(lái)新課題--探索實(shí)現門(mén)診異地就醫結算和完善門(mén)診醫保付費機制等內容。當前我國人口流動(dòng)性強，許多家庭的成員分散在多地，只有實(shí)現門(mén)診異地就醫結算，才能更好地實(shí)現個(gè)人賬戶(hù)的“家庭共濟”.門(mén)診報銷(xiāo)范圍的擴大將會(huì )增加門(mén)診醫療服務(wù)中的“道德風(fēng)險”,也需要通過(guò)完善付費機制，引導患者合理使用門(mén)診醫療服務(wù)。（作者：張川川，系浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院研究員）
