大西北網(wǎng)訊 近年來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減已成趨勢。2019年，六家國有大行網(wǎng)點(diǎn)合計減少836個(gè)，同時(shí)，六大行員工數量合計減少了1.15萬(wàn)人。特別是新冠肺炎疫情暴發(fā)后，不聚集成為常態(tài)，“非接觸銀行”服務(wù)興起進(jìn)一步加速了網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停。
不知道你有沒(méi)有發(fā)現，如今身邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越少了，數據也證明了這一點(diǎn)?？萍既請笥浾卟殚嗐y保監會(huì )金融許可證信息平臺發(fā)現，截止到7月27日，今年全國共有1730家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止了營(yíng)業(yè)。
網(wǎng)點(diǎn)是傳統銀行最小的經(jīng)營(yíng)單元，是進(jìn)行客戶(hù)細分、需求對接、產(chǎn)品投送的陣地，也是業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎。近年來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減已成趨勢。2019年，六家國有大行網(wǎng)點(diǎn)合計減少836個(gè)，同時(shí)，六大行員工數量合計減少了1.15萬(wàn)人。特別是新冠肺炎疫情暴發(fā)后，不聚集成為常態(tài)，“非接觸銀行”服務(wù)興起進(jìn)一步加速了網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停。
目前，銀行機構對網(wǎng)點(diǎn)布局調整仍在進(jìn)行中，是什么原因導致銀行網(wǎng)點(diǎn)紛紛關(guān)停？未來(lái)，它們會(huì )消失嗎？
手機可辦理95%以上的銀行零售業(yè)務(wù)
在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越多的人不再選擇去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，而是或打開(kāi)電腦或使用手機，通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道來(lái)辦理。銀行網(wǎng)點(diǎn)數量不斷減少的背后，離柜業(yè)務(wù)率走高是重要原因。離柜業(yè)務(wù)率是指客戶(hù)離開(kāi)柜臺處理的業(yè)務(wù)量占銀行總業(yè)務(wù)量的比例，離柜率越高說(shuō)明通過(guò)網(wǎng)絡(luò )、移動(dòng)支付和電子自助渠道辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)越多，客戶(hù)對線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)程度越低。
據中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )公布的數據顯示，2019年銀行業(yè)金融機構平均離柜業(yè)務(wù)率達89.77%，相比2018年的88.67%提高了1.1個(gè)百分點(diǎn)。而在7年前，銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率還僅為63.23%。
同時(shí)，電子銀行交易額增長(cháng)迅猛。2019年銀行業(yè)金融機構網(wǎng)上銀行交易筆數達1637.84億筆，同比增長(cháng)7.42%，交易金額達1657.75萬(wàn)億元；手機銀行交易筆數達1214.51億筆，交易金額達335.63萬(wàn)億元，同比增長(cháng)38.88%；電商平臺交易筆數達0.83億筆，交易金額達1.64萬(wàn)億元。
新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗室特聘研究員董希淼說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)和信息科技為手機銀行、智能客服等服務(wù)方式提供了強大支撐，一部手機就相當于一個(gè)支行，95%以上的零售業(yè)務(wù)可通過(guò)手機辦理；越來(lái)越多客戶(hù)偏愛(ài)數字化、移動(dòng)式的服務(wù)體驗，銀行網(wǎng)點(diǎn)難以滿(mǎn)足客戶(hù)隨時(shí)隨地獲取服務(wù)的需求。
當前，客戶(hù)到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的大多是現金或存折業(yè)務(wù)，隨著(zhù)線(xiàn)上業(yè)務(wù)的增加，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)成本問(wèn)題也逐漸凸顯出來(lái)。據統計，一家銀行網(wǎng)點(diǎn)收入包括利息收入和財富管理的中間業(yè)務(wù)收入等。減去房租、水電和人員成本等，剩下的才是毛利潤?，F在，在大城市中一個(gè)位置較好的網(wǎng)點(diǎn)，年租金可達百萬(wàn)元，如果無(wú)法獲得上億元的新增存款，就很難保證盈利。
雖快速收縮但不會(huì )徹底消失
從“跑馬圈地”到關(guān)停瘦身，銀行網(wǎng)點(diǎn)的快速收縮是否意味著(zhù)在未來(lái)，它們會(huì )消失呢？西北大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融系主任王滿(mǎn)倉表示，銀行傳統網(wǎng)點(diǎn)調整雖然是趨勢，但不會(huì )徹底消失。因為線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)與客戶(hù)互動(dòng)價(jià)值難以被替代，特別是一些中小銀行，在知名度和獲客方面難以與大銀行相匹敵，需要網(wǎng)點(diǎn)作為物理載體更近距離地接觸客戶(hù)。
有研究數據表明，國內30%用戶(hù)只通過(guò)手機銀行獲取銀行服務(wù)，但此類(lèi)客戶(hù)對銀行收入貢獻最低，而使用線(xiàn)上、線(xiàn)下多渠道獲取銀行服務(wù)的客戶(hù)所貢獻的平均收入為前者的數倍。而且一旦銀行網(wǎng)點(diǎn)過(guò)快裁撤還會(huì )降低對特定群體，比如老年人的服務(wù)質(zhì)量。
聯(lián)訊證券首席宏觀(guān)研究員李奇霖表示，從受眾群體上來(lái)看，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)的重點(diǎn)服務(wù)客戶(hù)可集中在兩類(lèi)人身上，一是中老年客戶(hù)，他們對互聯(lián)網(wǎng)和電子銀行的接受度和信賴(lài)度都比較低，更容易接受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)；二是對服務(wù)要求較高的高凈值客戶(hù)，他們對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的要求比較多樣化，面對面的溝通更容易傳達和了解需求。
從網(wǎng)點(diǎn)類(lèi)型來(lái)看，社區支行是目前各銀行瘦身的重點(diǎn)。李奇霖說(shuō)，社區銀行方便了周邊居民生活，讓更多人享受到基礎金融服務(wù)。但部分社區銀行建設過(guò)于冒進(jìn)，業(yè)務(wù)又相對比較單一，如果周邊服務(wù)對象不足以保證其維持盈虧平衡，就難以再繼續生存下去，要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)智能化改造或智慧銀行建設，讓柜員由“操作型”向“營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型”轉變，為客戶(hù)提供好的體驗。
向泛功能化、一點(diǎn)一策轉變
網(wǎng)點(diǎn)的智能化是大勢所趨，新冠肺炎疫情也在倒逼銀行加速數字化轉型。家住重慶的王女士說(shuō)：“以前最煩的事就是去銀行辦貸款業(yè)務(wù)，可能要跑好幾次線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)才能辦好，后面的流程還需要漫長(cháng)的等待。這次疫情期間，銀行提供線(xiàn)上業(yè)務(wù)辦理，我的材料只要拍照傳送就可以了，省心省力了不少。”
近年來(lái)，多家商業(yè)銀行推出了多種線(xiàn)上金融服務(wù)，大數據、云計算、人工智能等金融科技“大顯身手”。同時(shí)，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)向輕型化、智能化、場(chǎng)景化轉型，加快線(xiàn)上線(xiàn)下的有機融合，提高輻射能力和服務(wù)張力，為客戶(hù)提供任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的服務(wù)。
金融壹賬通智能風(fēng)控總經(jīng)理施奕明舉例說(shuō)，人工智能技術(shù)能夠幫助銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中盡可能多地實(shí)現數字化。以往銀行面審環(huán)節都是在線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行的，對于一些年輕客戶(hù)來(lái)說(shuō)，這樣的方式體驗感特別不好，現在可以用遠程視頻面審、微表情反欺詐、智能問(wèn)答等，替代原來(lái)的現場(chǎng)面審環(huán)節，不僅加強了體驗，也提高了效率。
隨著(zhù)5G時(shí)代的到來(lái)，施奕明認為，5G具有的高速度、低功耗、安全性高等特性，使任何地點(diǎn)都能提供金融級別的服務(wù)。以全息投影為代表的虛擬客服使用比重也會(huì )越來(lái)越高。
如此一來(lái)，專(zhuān)門(mén)的銀行網(wǎng)點(diǎn)將可能繼續瘦身，而咖啡店、茶坊、商場(chǎng)、餐廳等日常生活的線(xiàn)下場(chǎng)景將會(huì )帶有金融屬性，可以提供金融級別的服務(wù)。金融服務(wù)將會(huì )在一個(gè)消費者喜歡的環(huán)境中，實(shí)現更加個(gè)性化和便捷化。
中國郵政研究院金融研究中心張勃博士說(shuō)，根據美國的調查數據，銀行網(wǎng)點(diǎn)的總量并沒(méi)有顯著(zhù)減少，雖然部分業(yè)務(wù)由線(xiàn)下轉至線(xiàn)上，但網(wǎng)點(diǎn)作為銀行營(yíng)銷(xiāo)的實(shí)體渠道，對銀行、對客戶(hù)而言都是必不可少。
網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)智能化提升自身服務(wù)水平、創(chuàng )新業(yè)務(wù)發(fā)展、收集客戶(hù)數據，通過(guò)輕型化來(lái)提供非金融功能，打造“泛功能化”網(wǎng)點(diǎn)。
銀行也將線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)由“千點(diǎn)一面”逐步向“一點(diǎn)一策”轉變，建立合理的網(wǎng)點(diǎn)轉型規劃方案，結合銀行發(fā)展戰略、網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)人群特點(diǎn)、網(wǎng)點(diǎn)自身資源稟賦，將網(wǎng)點(diǎn)分類(lèi)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)特長(cháng)，實(shí)現網(wǎng)點(diǎn)資源價(jià)值。
“長(cháng)遠來(lái)看，網(wǎng)點(diǎn)會(huì )面臨一個(gè)陣痛調整的過(guò)程，那些善于抓住機遇、努力改變自己適應市場(chǎng)環(huán)境的銀行有望抓住機遇獲得更好的發(fā)展。”李奇霖說(shuō)。記者李禾
(責任編輯：蘇玉梅)
