“在追蹤‘套路貸’的時(shí)候，深刻感受到‘知識就是金錢(qián)’。”蘭州警方一名民警開(kāi)玩笑地說(shuō)。

　　

　　參與“套路貸”的不法分子有的有大型網(wǎng)絡(luò )公司工作經(jīng)歷，從業(yè)經(jīng)驗豐富;有的做過(guò)網(wǎng)絡(luò )公司的個(gè)性推廣;有的是互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人士出身;還有的諳熟現代企業(yè)管理……讓他們走到一起的，除了對暴利的渴求，還有各自在從業(yè)中發(fā)現的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險與漏洞。

　　

　　“現在的‘套路貸’平臺越來(lái)越‘正規’。”蘭州市公安局副局長(cháng)王俊峰說(shuō)，這些公司不乏入駐高檔寫(xiě)字樓者，有的甚至披上了“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”的華麗外衣，更不必說(shuō)內部組織架構已經(jīng)相當嚴密，分工井然，平臺維護部、業(yè)務(wù)部、財務(wù)部、法務(wù)部等一應俱全，還引入了前、后端風(fēng)險防控機制。公司風(fēng)頭之盛，到了吸引不知情的當地高校前來(lái)設立學(xué)生實(shí)習基地的地步。

　　

　　王俊峰介紹，以前“套路貸”是撒網(wǎng)式騙人，在各個(gè)網(wǎng)上平臺無(wú)差別散布“低息無(wú)抵押快速貸款”信息，等待借款人主動(dòng)聯(lián)系?，F在他們大量開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò )應用，并且用上了大數據分析技術(shù)，一旦用戶(hù)下載“上鉤”，便把獲取到的用戶(hù)信息運用大數據模型加以分析，區分其“可騙價(jià)值”，以便精準“套路”。

　　

　　蘭州市公安局技偵支隊大隊長(cháng)李剛介紹，“2·12”特大“套路貸”專(zhuān)案中，涉案的“套路貸”公司利用“AB面”App和其他手段非法獲取了482萬(wàn)人的個(gè)人信息，給什么人看A面，給什么人看B面，都是根據受害人信息“精確計算”得出的。比如，同一個(gè)“AB面”App，北京、上海和廣州三個(gè)地區人下載后只能看到A面，因為這些地區的人受教育程度相對較高，行騙得手不易;對公檢法工作人員及其家屬也顯示A面，因為這些人有相關(guān)的違法行為辨別能力，“惹不起”……

　　

　　專(zhuān)家分析“2·12”特大“套路貸”專(zhuān)案后臺數據發(fā)現，我國一個(gè)縣有19位用戶(hù)，曾在這個(gè)公司的App上申請了十余次借款，一分錢(qián)也沒(méi)借到。警方懷疑，這19人可能是專(zhuān)業(yè)“擼貸”團伙，專(zhuān)門(mén)從“套路貸”和其他網(wǎng)貸平臺騙取貸款。“套路貸”團伙雖然不了解這些人的具體情況，但大數據分析卻能讓公司貸款審核系統把他們“拒之門(mén)外”。

　　

　　“借款要先通過(guò)公司風(fēng)控系統審查，我們會(huì )讀取借款者的通話(huà)記錄和通訊錄，如果發(fā)現里面有催收公司的電話(huà)，就不借了。”“2·12”案件主要犯罪嫌疑人王某某說(shuō)，他們還引入人臉識別系統，來(lái)驗證借款人提供的身份證信息是否真實(shí)。

　　

　　甘肅警方破獲的“套路貸”案件顯示，“套路貸”公司拿到借款人的隱私信息后，會(huì )根據手機通話(huà)記錄列出與借款人關(guān)系親密者排名。這些數據都會(huì )上傳后臺，催收公司獲授權后可登錄查看，以此決定打借款人哪個(gè)聯(lián)系人的電話(huà)，或者采取哪種方式催收。

　　

　　不管什么貸，監管責無(wú)旁貸

　　

　　房貸、車(chē)貸……如今，各種消費貸款已成為人們生活中耳熟能詳的名詞，帶動(dòng)了年輕一代為主體的社會(huì )人群形成更開(kāi)放的金錢(qián)觀(guān)，超前消費需求日益上升。在正規貸款機構門(mén)檻過(guò)“高”的情況下，這一群體就為不法網(wǎng)絡(luò )貸款機構的生存提供了土壤。

　　

　　問(wèn)題還有更值得反思的一面。正如蘭州財經(jīng)大學(xué)副教授程貴所言，多方位的監管缺失，更為這些網(wǎng)貸機構違法犯罪提供了直接的可乘之機。

　　

　　首先，2015年出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見(jiàn)只是原則性規定網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)由銀監會(huì )監管，而未明確網(wǎng)絡(luò )借貸行為的性質(zhì)，這就使得該行為的諸多新變種難以納入我國金融行業(yè)“一行三會(huì )”監管體系，這是監管缺失的源頭。

　　

　　其次，針對網(wǎng)絡(luò )信貸，工商、金融、網(wǎng)絡(luò )監管等部門(mén)按照各自職責和權限享有不同管理權，然而由于網(wǎng)絡(luò )信貸的隱秘性及其所依托平臺的高科技特性，各部門(mén)現有管理手段往往難以適應，部門(mén)間協(xié)同更不易實(shí)現，這就造成違法網(wǎng)絡(luò )信貸只要披上新“馬甲”，就有可能逃脫監管法眼。

　　

　　監管缺失，折射出相關(guān)法律法規的滯后與缺位。

　　

　　蘭州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授祝偉介紹，網(wǎng)絡(luò )金融作為金融創(chuàng )新的產(chǎn)物，產(chǎn)品與服務(wù)推陳出新的速度確實(shí)令法律法規出臺的腳步望塵莫及，“時(shí)間差”始終存在;法律法規的滯后又使得監管部門(mén)在實(shí)際工作中每每感到責權不明晰，猶豫之間缺位已出現;我國目前出臺的網(wǎng)絡(luò )金融監管法規大多由地方政府制定，層級低、針對性過(guò)于具體，難以統領(lǐng)需要多部門(mén)協(xié)同監管的種種新生復雜現象。

　　

　　更重要的是，長(cháng)期以來(lái)我國關(guān)于民間借貸與網(wǎng)絡(luò )金融的法律規定，零散分布在種種行政規范性文件和司法解釋中，性質(zhì)界定多不夠明確，缺乏必要的配套實(shí)施細則，操作性不強，對迅速準確判定貸款方是否構成違法犯罪有一定障礙。

　　

　　采訪(fǎng)中，一些司法部門(mén)人員告訴半月談?dòng)浾?，直?ldquo;套路貸”上網(wǎng)跨域、量大面廣等特征不斷顯現后，司法部門(mén)才意識到這是一類(lèi)危害嚴重的違法行為。早先有人就網(wǎng)上貸款被“套路”報案時(shí)，有些地方的司法部門(mén)都不敢接案，因為貸款合同齊全、事實(shí)清楚，難以判定其犯罪性質(zhì)。

　　

　　警方新近破獲的“套路貸”案件中，雙方當事人繞過(guò)貸款平臺，利用社交媒介取得溝通，實(shí)現交易，規避交易備案等相關(guān)義務(wù)，有效法律監管更難落實(shí)。

　　

　　此外，不可忽視的是，網(wǎng)絡(luò )金融亂象與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展過(guò)程中合理監管力度不夠、針對性監管辦法不多深有關(guān)系。“2·12”特大“套路貸”專(zhuān)案中，犯罪嫌疑人王某某就曾交代，手機App應用審核雖比前幾年嚴格了，但仍存在漏洞。例如蘋(píng)果市場(chǎng)只審核面向終端用戶(hù)的一端，不審核服務(wù)端。“所以我們想到了‘AB面’設計，在服務(wù)端做了一個(gè)開(kāi)關(guān)，審核時(shí)以A面示人，一旦通過(guò)就可切換成B面。”

　　

　　甘肅省地方金融監督管理局相關(guān)人員建議，打造一套規范而有效率、兼顧靈活性與前瞻性的監管制度才是有效監管網(wǎng)絡(luò )金融的治本之策。網(wǎng)絡(luò )金融監管，要義在于認識到這是一個(gè)全鏈條治理過(guò)程，一方面高位階上位法應盡快出臺，為全國范圍內監管建章立制;另一方面各部門(mén)應以更有擔當的態(tài)度，更為自覺(jué)的協(xié)作，盡力回應網(wǎng)絡(luò )金融的新風(fēng)險新難題。尤其應盡快通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與相關(guān)部門(mén)通力合作，搭建效度力度兼備的非法金融活動(dòng)風(fēng)險防控平臺，把非法網(wǎng)絡(luò )金融行為消滅在萌芽狀態(tài)。(所涉受害人均為化名)