大西北網(wǎng)訊  近來(lái)，不少手機用戶(hù)發(fā)現，一些手機App出現了“借錢(qián)”功能，且往往安排在顯眼位置。有人提出疑問(wèn)，為何這些功能各異的App都能提供借貸服務(wù)，靠譜嗎？是否存在風(fēng)險？

 

　　“我國互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規模巨大、應用場(chǎng)景豐富，社交、支付、出行、外賣(mài)、視頻等App在發(fā)展中積累了大量用戶(hù)。利用這些用戶(hù)資源進(jìn)行所謂的‘流量變現’，獲取更大的商業(yè)利益，是眾多App的慣常做法。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，借貸業(yè)務(wù)標準化程度高，收益可觀(guān)，是流量變現的重點(diǎn)領(lǐng)域。

 

　　值得注意的是，不少App本身不具備從事借貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)，因此普遍采取“導流”、助貸等方式，與外部機構合作，共同完成借貸業(yè)務(wù)。記者了解到，這些合作金融機構有商業(yè)銀行、消費金融公司、信托公司等，類(lèi)金融機構主要是小貸公司。

 

　　根據《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行等機構在互聯(lián)網(wǎng)貸款中，可與外部機構建立合作關(guān)系，在營(yíng)銷(xiāo)獲客、支付結算、風(fēng)險分擔、信息科技、逾期清收等方面開(kāi)展合作。但在目前，部分App在推介借貸業(yè)務(wù)時(shí)，仍存在一些問(wèn)題。在業(yè)內專(zhuān)家看來(lái)，主要有虛假宣傳、過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、侵犯用戶(hù)隱私和信息安全等問(wèn)題。

 

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長(cháng)歐陽(yáng)日輝表示，沒(méi)有金融牌照的App在與金融機構開(kāi)展引流業(yè)務(wù)合作中，至少存在四大風(fēng)險。一是可能存在虛假宣傳，有誘導金融消費者過(guò)度借款、過(guò)度消費之嫌，一些風(fēng)險意識不足、消費自控力較差的群體可能過(guò)度借貸，對金融穩定造成一定影響；二是消費者信息得不到有效保護，容易產(chǎn)生泄露信息的風(fēng)險，甚至出現消費者信息被多次倒賣(mài)的現象；三是出現金融消費糾紛時(shí)，App和金融機構可能會(huì )相互推卸責任；四是可能助長(cháng)一些地方性金融機構跨區經(jīng)營(yíng)，有悖于專(zhuān)注服務(wù)本地、下沉服務(wù)重心的監管意圖。

 

　　“互聯(lián)網(wǎng)貸款方便快捷，直達用戶(hù)，提高了金融服務(wù)可得性和覆蓋面，有助于緩解中小微企業(yè)和金融消費者融資難、融資慢等問(wèn)題。但是，金融機構與各類(lèi)APP合作中的問(wèn)題也不容忽視。”董希淼認為，下一步，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺、金融機構要按照《關(guān)于進(jìn)一步規范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的通知》，加快整改力度，規范推介借貸業(yè)務(wù)，尤其是不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳。同時(shí)，獲取用戶(hù)信息要依法合規，開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)要遵守征信業(yè)務(wù)管理相關(guān)規定。金融機構要按照《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，規范與外部機構合作，按照適度分散的原則審慎選擇合作機構，不與不合規的機構建立合作關(guān)系。

 

　　歐陽(yáng)日輝建議，監管部門(mén)應規范App為金融機構引流的行為，導流、征信、放貸，都要持牌合法經(jīng)營(yíng)。還應對從事消費金融的持牌機構加強行為監管，規范經(jīng)營(yíng)行為，嚴格保護消費者權益，推動(dòng)消費金融規范發(fā)展。

 

　　針對金融消費者，業(yè)內人士明確提醒，面對App提供的借貸服務(wù)，金融消費者一定要慎重對待。“金融消費者不要有薅羊毛的心態(tài)，要認識到天下沒(méi)有免費的午餐。還要提高信息安全意識，謹防個(gè)人信息泄露。”歐陽(yáng)日輝說(shuō)。

 

　　董希淼表示，金融消費者要量入為出、合理借貸，不能超過(guò)自身收入水平過(guò)度借貸，更不能“以貸養貸”“以卡養卡”。(記者錢(qián)箐旎)