專(zhuān)家提醒網(wǎng)絡(luò )互助保險需警惕非法集資
網(wǎng)絡(luò )互保，真的保險嗎？互保保險的概念近來(lái)大熱于互聯(lián)網(wǎng)之上，記者了解到，目前市場(chǎng)上有很多家類(lèi)似“××互助”“××聯(lián)盟”的組織在運營(yíng)著(zhù)互助保險，相較于傳統的每年交幾千元才能獲得幾十萬(wàn)元的重大疾病保險，這類(lèi)每年幾塊錢(qián)就能獲得幾十萬(wàn)元疾病保障的計劃看起來(lái)確實(shí)有著(zhù)強大的吸引力。
互助類(lèi)保險到底是不是保險呢？專(zhuān)家表示，大多數“互助計劃”只是簡(jiǎn)單收取小額捐助費用，與保險產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，“而且目前互助保險的經(jīng)營(yíng)主體尚未正式納入保險監管范疇，部分經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)模式甚至存在不可持續性，消費者需要關(guān)注其中的風(fēng)險。”
市民張媽媽昨日向記者咨詢(xún)，“已經(jīng)被互助保險在朋友圈刷屏了，身邊有朋友參加了這類(lèi)互助保險，每年交幾塊錢(qián)可以保障幾十萬(wàn)元的重大疾病，這個(gè)真的靠譜嗎？”
網(wǎng)絡(luò )互助保險大熱
張媽媽告訴記者，根據身邊朋友的描述，以某平臺互助計劃為例，參與計劃的任何成員一旦發(fā)生癌癥或意外身故，計劃的其他成員將義務(wù)地進(jìn)行均攤式互助，每人每次助捐不超過(guò)3元，計劃成員越多每次互助金額越少，并設置最高的總互助金上限。據介紹，成員加入年齡范圍是18周歲至50歲，并設置180天的癌癥觀(guān)察期，癌癥保障最高為30萬(wàn)元；意外身故保障參與成員首次充值金額為最低9元，會(huì )員出事，其他會(huì )員進(jìn)行均攤。每人每次不超過(guò)3元，保障上限為20萬(wàn)元。
記者在其他類(lèi)似的互助平臺看到，某家平臺的計劃書(shū)即“條款”明確：保障65種重大疾病，保額30萬(wàn)元；16種輕癥，單項給付5萬(wàn)元，累計10萬(wàn)元；人身意外保險意外身故50萬(wàn)元，意外醫療5萬(wàn)元。而對于上述如此重疾保障，會(huì )員可以0元加入，最低只需要存有6元賬戶(hù)余額，在保障期限方面，會(huì )員的重疾險保障至80周歲，意外保障至65周歲。不過(guò)值得注意的是，6元只是入門(mén)保費，會(huì )員必須注意持續續費，保證賬戶(hù)余額大于3元，否則將取消資格。
平臺不承諾保額標準
上述平臺解釋?zhuān)看伟l(fā)生重疾險給付，每人支出1元；如果會(huì )員人數較少，為避免分攤負擔過(guò)重，意外險單次均攤上限為每人次3元，重疾險則根據會(huì )員年齡單次扣費1.5~9元不等。不僅如此，其條款當中注明：平臺并不對每次互助的資金總額做出承諾，那也就意味著(zhù)，其重疾險30萬(wàn)元的保額標準不是剛性的，只是基于理想狀態(tài)即會(huì )員超過(guò)30萬(wàn)人的一種描述。
e互助CEO雨喬介紹，像癌癥這樣的重大疾病，基本醫保雖然覆蓋廣但保障水平十分有限，而商業(yè)保險的覆蓋人群也非常有限?；ブｋU能夠讓更多遇到困難的普通人得到幫助。比如，在2015年，某互助計劃為25個(gè)癌癥家庭募集近686萬(wàn)元互助金，幾乎每次事件均有近28萬(wàn)人參與均攤，每人需要均攤金額約為28元。這也就意味著(zhù)，每位加入會(huì )員花了28元，就享受了一年最高30萬(wàn)元的抗癌互助保障。
疑問(wèn)
互助類(lèi)保險到底是不是保險？
“互助保險并不是真正意義的保險產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺可以有效地聚攏人氣，但是替代不了真正的保險產(chǎn)品。”資深某保險行業(yè)觀(guān)察人士坦言，“其平臺運營(yíng)的可持續性有待觀(guān)察。”
事實(shí)上，監管層也曾發(fā)布風(fēng)險提示公告，指出部分“互助計劃”借助保險名義進(jìn)行宣傳，極易造成保險消費者將其與保險產(chǎn)品混淆。
保監會(huì )保險消費者權益保護局相關(guān)人士指出，大多數“互助計劃”只是簡(jiǎn)單收取小額捐助費用，與保險產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，主要體現社會(huì )公益性質(zhì)；部分機構、網(wǎng)站或個(gè)人將虛設的“互助計劃”包裝成相互保險在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺銷(xiāo)售，采用低門(mén)檻、先收費、無(wú)服務(wù)的形式，可能誘發(fā)詐騙行為，由于傳播速度較快，收費金額較小，容易給廣大保險消費者造成經(jīng)濟損失。
業(yè)內人士坦言，隨著(zhù)越來(lái)越多互助組織和互助平臺的產(chǎn)生，一方面確實(shí)希望他們能夠更多的幫助到有需要的消費者，作為社保和商業(yè)保險的一種補充方式，另一方面，互助保險的現狀未必有這么理想，由于平臺自身的專(zhuān)業(yè)性以及平臺資金募集后信息的透明公開(kāi)度尚不完善，所以每一筆案件的資金流向、會(huì )員信息等需要專(zhuān)業(yè)人士和監管的介入，“目前很多平臺都是科技公司在運營(yíng)，并沒(méi)有保險產(chǎn)品銷(xiāo)售的資質(zhì)牌照，此外，由于沒(méi)有資本金、準備金，風(fēng)險管控乏力，特別是完全依靠網(wǎng)絡(luò )渠道招募會(huì )員，對會(huì )員身份核準、健康狀況篩查等也帶來(lái)很多挑戰，道德風(fēng)險巨大。”
保監會(huì )提示
部分機構、網(wǎng)站或個(gè)人將虛設的“互助計劃”包裝成相互保險，在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺銷(xiāo)售，采用低門(mén)檻、先收費、無(wú)服務(wù)的形式，可能誘發(fā)詐騙行為，由于傳播速度較快，收費金額較小，容易給廣大保險消費者造成經(jīng)濟損失，消費者需防范非法集資風(fēng)險。
風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò )互助仍處于“裸奔”狀態(tài)
事實(shí)上，現有“互助計劃”經(jīng)營(yíng)主體沒(méi)有納入保險監管范疇，部分經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個(gè)人信息保密機制不完善，容易引發(fā)會(huì )員糾紛，蘊含一定潛在風(fēng)險。
去年5月，保監會(huì )出臺《相互保險組織管理暫行辦法》，正式對相互保險公司這一組織機構開(kāi)閘，目前已經(jīng)有20多家機構申請牌照。“國內的互助保險目前還沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)性的突破。”雨喬在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，監管層對于這類(lèi)保障平臺的慎重也是正常的，尤其是在保障領(lǐng)域，過(guò)于激進(jìn)的創(chuàng )新、缺乏監管的創(chuàng )新在保障這塊需要慎之又慎，若是一味去鼓勵創(chuàng )新，忽視了對于消費者真正的保障，反而會(huì )有危害。
“很多平臺都是打著(zhù)相互保險的旗號在進(jìn)行運營(yíng)，但是事實(shí)上兩者有著(zhù)本質(zhì)的區別。” 相互保險則通過(guò)精算進(jìn)行風(fēng)險定價(jià)和費率厘定，遵循保險經(jīng)營(yíng)的等價(jià)有償原理，財務(wù)穩定性具有充分保障。其次，我會(huì )《相互保險組織監管試行辦法》第五條規定相互保險組織應當經(jīng)中國保監會(huì )批準設立，并在工商行政管理部門(mén)依法登記注冊。
