朱慧卿繪
我國將建立以公民身份證號和組織機構代碼為基礎的統一社會(huì )信用代碼制度。信用，將成為人們的另一張“身份證”——
“信用檔案”：覆蓋你我一生（熱點(diǎn)聚焦）
今年“3·15消費者權益日”，在全社會(huì )都關(guān)心又有哪些無(wú)良企業(yè)進(jìn)了“黑名單”的同時(shí)，我國首部信用領(lǐng)域的法規《征信業(yè)管理條例》實(shí)施，提出將建立以公民身份證號碼和組織機構代碼為基礎的統一社會(huì )信用代碼制度。人無(wú)信不立，企業(yè)失信也應寸步難行?！稐l例》的出臺，是在向各種失信行為說(shuō)“不！”
征信體系的建設會(huì )對經(jīng)濟社會(huì )生活產(chǎn)生哪些影響？信用信息包括哪些方面？征信體系建設過(guò)程中，政府、市場(chǎng)扮演什么角色？如何確保公民個(gè)人信息不被商業(yè)化、公民隱私不被侵犯？本報記者對此進(jìn)行了采訪(fǎng)。
信用賬號伴終身，失信行為有代價(jià)
“食品添加劑超標超范圍、設陰陽(yáng)排水管污染環(huán)境、冒充洋品牌二次灌裝、銀行存單變保單……這些年經(jīng)濟發(fā)展了，可感覺(jué)商家的‘陷阱’也多起來(lái)。如果有統一的信用評定體系，按時(shí)向全社會(huì )公布失信企業(yè)信用‘黑名單’，那就能形成約束力，減少企業(yè)的違法違規行為，增加老百姓的安全感。”湖南邵陽(yáng)市民涂琳說(shuō)。
浙江紹興私營(yíng)企業(yè)主倪大方認為，不僅要給企業(yè)設信用檔案，現代社會(huì )也需要完整的公民個(gè)人征信體系。“比如一個(gè)人有交通違法、虛假銷(xiāo)售、惡意逃債、散布網(wǎng)絡(luò )謠言等不良記錄，就該給他記下一筆，增加他未來(lái)的發(fā)展成本。”
建設征信體系，不僅能遏制失信行為，也能輔助守信者提高效率。王俊是北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司的職員，最近他發(fā)現網(wǎng)絡(luò )上出現了一種“c2c”的貸款模式：個(gè)人只要在網(wǎng)絡(luò )上提交身份證、工作證件、信用報告和收入證明，就能得到網(wǎng)站的信用審核，每個(gè)人都能獲得網(wǎng)站給定的信用等級；如果要貸款，只要提供借款人的信用評級、資產(chǎn)狀況和貸款用途，就能在網(wǎng)上等著(zhù)其他人提供貸款。“在這里每個(gè)人的信用等級很重要，網(wǎng)站雖然會(huì )評定，但是這樣的評級不是權威機構給的，不知道真實(shí)性。如果有一個(gè)權威的信用信息，就會(huì )大大降低交易成本和風(fēng)險。” 王俊說(shuō)。
“我國當前信用體系建設主要集中在金融領(lǐng)域，而廣義的信用體系應當包括與公民或企業(yè)誠實(shí)信用原則有關(guān)的一切信息。” 中國人民大學(xué)商法研究所所長(cháng)劉俊海認為，未來(lái)需要把有關(guān)社會(huì )主體誠信的各個(gè)方面，包括產(chǎn)品質(zhì)量、食品安全、工商登記、稅收繳納、工資支付、社保繳費等，都納入到誠信體系建設中來(lái)，實(shí)現誠信體系從碎片化到完整統一的過(guò)渡，降低整個(gè)社會(huì )的誠信風(fēng)險。
根據《征信業(yè)管理條例》，統一社會(huì )信用代碼制度建成后，我國每個(gè)公民一生都將有一個(gè)也是唯一的信用賬號——作為衡量這個(gè)人誠信的“尺碼”被廣泛運用到其生活工作中；企業(yè)也將有一個(gè)唯一的“身份證明”，包羅企業(yè)種種信息，成為衡量企業(yè)“品行”的重要標準，伴隨企業(yè)不斷成長(cháng)壯大。
整合“碎片化”信息，政府與市場(chǎng)同發(fā)力
事實(shí)上，我國的“征信體系”已初見(jiàn)雛形。2004年起，就由央行牽頭搭建“金融信用信息數據庫”。目前這一數據庫已收錄1800多萬(wàn)戶(hù)企業(yè)、8億多個(gè)人有關(guān)信息。此外，工商、稅務(wù)、海關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì )、金融機構等也都零星地存有公民或企業(yè)機構的某一方面信息記錄，或者分頭建立了某一類(lèi)信息的整合平臺。
浙江省推出的“綠色信貸信息平臺”即是其中一例。近日杭州一家紙業(yè)企業(yè)向銀行申請貸款，銀行現場(chǎng)調查并查看報表后，確認企業(yè)財務(wù)指標都達標?？少J款審查人員到“綠色信貸信息平臺”上一查，發(fā)現這家企業(yè)因違規已被環(huán)保局責令停建停產(chǎn)。于是銀行立即停止了貸款發(fā)放，及時(shí)避免了風(fēng)險。
《條例》出臺后，如何整合這些實(shí)用性很強卻“碎片化”、“各自為政”的信息數據庫？據央行相關(guān)負責人介紹，目前“金融信用信息數據庫”搭起了框架和基礎，未來(lái)可以通過(guò)直接采集和間接采集兩個(gè)技術(shù)路線(xiàn)，把其他行業(yè)的信用信息“接駁”過(guò)來(lái)：一是由該數據庫直接向銀、證、保、外管等部門(mén)直接采集數據；二是由后者先建一個(gè)小庫，自行采集，然后再接到人民銀行數據庫里面。“目前，兩條技術(shù)路線(xiàn)都在嘗試，兩條路線(xiàn)不排除同時(shí)試點(diǎn)走的方式，最終目的是建成金融業(yè)統一征信平臺。”這位負責人說(shuō)。
除了政府牽頭建設信用信息庫，商業(yè)征信機構也將成為征信市場(chǎng)內的重要力量。劉俊海說(shuō)，政府打造的統一信息平臺和商業(yè)征信機構開(kāi)發(fā)的分類(lèi)信息平臺可以做到相互補充。“不妨以中國人民銀行作為征信業(yè)主管機關(guān)，充分行使行政指導、市場(chǎng)準入、行政調查、行政調解和行政處罰的職權；同時(shí)打破壟斷，充分發(fā)揮市場(chǎng)機制的功能，鼓勵商業(yè)機構在競爭中發(fā)展壯大，共同促進(jìn)誠信社會(huì )的建設。”
行使你的“信用權”，防止信用“被買(mǎi)賣(mài)”
“現在經(jīng)常被一些陌生的電話(huà)騷擾。剛買(mǎi)個(gè)房就有人不停打電話(huà)問(wèn)要不要賣(mài)，剛買(mǎi)輛車(chē)就有電話(huà)問(wèn)你要不要買(mǎi)車(chē)險，剛生完孩子就有電話(huà)來(lái)問(wèn)要不要給孩子拍照……”北京市民劉娟抱怨道，“現在不管在哪兒登記個(gè)人信息，都有可能被人賣(mài)給商業(yè)機構。以后如果政府征信機構來(lái)搜集個(gè)人的信息，會(huì )包括住址、財產(chǎn)情況等更多資料，在利益驅使下，要是有人私自將我們個(gè)人信息轉賣(mài)牟利怎么辦？”
這樣的擔憂(yōu)不無(wú)道理。此次，《征信業(yè)管理條例》特別強調保護個(gè)人信息安全，對個(gè)人信息安全做了較為全面的規定，包括對從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機構設立嚴格的準入門(mén)檻，并要求不良信息保存期為五年，信息主體每年可免費2次獲取本人的信用報告、個(gè)人信息不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)信息主體同意向第三方提供等。
“征信業(yè)活動(dòng)關(guān)系到廣大公民的隱私信息、商業(yè)秘密，《征信業(yè)管理條例》對征信機構的市場(chǎng)準入設計了較為科學(xué)合理的行政許可制度，還確立了對征信機構的事中與事后監管措施，相關(guān)規定還有待細化，以增強操作性。” 劉俊海指出，我國征信市場(chǎng)剛剛起步，市場(chǎng)從無(wú)到有的過(guò)程中，企業(yè)會(huì )爭相開(kāi)拓市場(chǎng)，監管機構要特別重視對其信用信息采集和使用合法性的監管。
劉俊海提醒大家，當我們發(fā)現自己或企業(yè)的信用信息被信用機構非法泄露、使用、采集時(shí)，首先可以向信用信息征集機構交涉，要求其停止非法行為，如果不成，則可以向國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)投訴，由相關(guān)部門(mén)進(jìn)行查處。“如果因此造成了損失，可以向法院起訴要求賠償，涉及犯罪的可以向公安機關(guān)報案。”
香港信用體系公私分明（小資料）
香港的信用體系特點(diǎn)是“公私分明”。政府有一套以身份證為基礎的信用體系，能記錄市民偷稅漏稅、犯罪、交通違規等行為。同時(shí)還有一套商業(yè)機構提供的信用記錄系統，供銀行等機構查詢(xún)貸款申請人情況，但二者之間不會(huì )相互透露，銀行也不能用于其他用途。
香港有獨立的法定機構——個(gè)人資料私隱專(zhuān)員公署負責監察個(gè)人資料的合理使用。按照香港《個(gè)人資料（私隱）條例》規定，個(gè)人資料的收集，必須與資料使用者的職能和活動(dòng)有關(guān)，資料必須以合法、公平的手法收集，并須告知收集的目的及資料用途。
香港所有的商業(yè)信貸資料庫都是私營(yíng)機構運作，政府和公營(yíng)機構不參與設立或管理商業(yè)信貸資料庫。比較大的商業(yè)信貸資料庫，包括美國鄧白氏商業(yè)資料香港有限公司及環(huán)聯(lián)咨訊有限公司。前者收集中小型企業(yè)的整體欠款和信貸記錄，并將資料提供給銀行作審批中小企業(yè)信貸參考。后者主要從銀行及公開(kāi)備查記錄方面收集個(gè)人信貸資料。
在香港，如果某人要擔任政府高官或者一些重要機構的負責人，都要經(jīng)受政府的“安全查驗”。
