預付卡里的充值資金缺乏安全保障，一直是消費者投訴的熱門(mén)問(wèn)題。近年來(lái)，為解決預付式消費糾紛頻發(fā)，全國各地紛紛出招治理。這些舉措收效如何？還有哪些問(wèn)題需要解決？“新華視點(diǎn)”記者進(jìn)行了調查。
預付消費糾紛頻發(fā)各地出招加以治理
不久前，廣州多家美吉姆早教門(mén)店陷停業(yè)風(fēng)波，不少消費者在沒(méi)有得到通知的情況下發(fā)現機構暫停營(yíng)業(yè)，無(wú)法與負責人員取得聯(lián)系。一名消費者反映，僅廣州美林天地商場(chǎng)的美吉姆門(mén)店，就有近300人遭遇退卡難，一些人的充值金額少則數千元，多則一兩萬(wàn)元。
預付卡經(jīng)營(yíng)模式被廣泛應用于運動(dòng)健身、美容美發(fā)、教育培訓等領(lǐng)域。2023年就有一兆韋德、梵音瑜伽、全力以赴籃球學(xué)院等陷入爆雷風(fēng)波，不少消費者和員工的財產(chǎn)安全受到侵害。
為防范預付資金被挪用、經(jīng)營(yíng)者卷款跑路，近年來(lái)，各地紛紛推出一些舉措，加強預付消費監管。
山西、深圳等地在相關(guān)地方性法規中加強預付式消費者權益保護。比如，今年1月1日起施行的《深圳經(jīng)濟特區消費者權益保護條例》，有五個(gè)條款涉及預付式消費問(wèn)題；條例鼓勵運用區塊鏈技術(shù)，通過(guò)數字人民幣支付、第三方資金監管、第三方擔保、商業(yè)保險等方式，為預收款存儲、消費、使用提供保障。
一些地方通過(guò)第三方公共服務(wù)平臺加強對資金的存管保障。比如，浙江省寧波市去年3月正式上線(xiàn)“放心充”消費服務(wù)平臺，預付資金的存入和支取都設有技術(shù)關(guān)卡，消費者實(shí)際產(chǎn)生消費并確認核銷(xiāo)后，平臺存管資金才會(huì )劃撥給商戶(hù)。消費者申請退卡時(shí)，由平臺方確認退款金額并經(jīng)經(jīng)營(yíng)者認可后，存管銀行將退款從經(jīng)營(yíng)者專(zhuān)戶(hù)原路劃轉至消費者賬戶(hù)。
一些省份針對當地預付式消費活動(dòng)中存在的突出問(wèn)題，加強了對這一領(lǐng)域的監管。比如，北京下發(fā)通知規定，備案經(jīng)營(yíng)者接受管理的預收資金為不低于上一季度末預收資金余額的40%。江蘇省體育局、市場(chǎng)監管局等聯(lián)合下發(fā)通知要求，體育健身企業(yè)發(fā)行的不記名預付卡面值不得超過(guò)1000元，記名預付卡面值不得超過(guò)5000元。
也有一些地方強化對企業(yè)的風(fēng)險排查?！?023年度上海市單用途預付消費卡管理工作要點(diǎn)》提出，針對存在預收資金未足額存管等違規情形的發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者定期開(kāi)展風(fēng)險排查工作。
頑疾仍有待化解幾大問(wèn)題值得關(guān)注
受訪(fǎng)專(zhuān)家表示，從近兩年曝光案例來(lái)看，預付卡問(wèn)題依然多發(fā)。防止資金“打水漂”，還需防范商家三個(gè)問(wèn)題。
——用破產(chǎn)清算沖銷(xiāo)債務(wù)。有受訪(fǎng)者表示，有些商家動(dòng)機不純，明知經(jīng)營(yíng)不善，依然大量出售預付卡，并通過(guò)破產(chǎn)清算沖銷(xiāo)債務(wù)。
“如果商家破產(chǎn)倒閉，消費者的預付款可能無(wú)法追回。”中國法學(xué)會(huì )消費者權益保護法研究會(huì )副秘書(shū)長(cháng)陳音江說(shuō)，如果企業(yè)爆雷、破產(chǎn)清算，機構需優(yōu)先清償破產(chǎn)費用和債務(wù)，補發(fā)職工工資、保險和相關(guān)稅費。給消費者退錢(qián)時(shí)，破產(chǎn)清算資金早已所剩無(wú)幾。
——縮短有效期，剩余資金“概不退還”。商務(wù)部制定的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》規定，記名卡不得設有效期，不記名卡有效期不得少于3年。而寧波市2023年對全市預付式消費情況進(jìn)行定量調查發(fā)現，有15%的門(mén)店在銷(xiāo)售時(shí)明確告知體驗人員使用有效期僅為一年。中國消費者協(xié)會(huì )日前發(fā)布的《2023年預付式消費領(lǐng)域消費者權益保護報告》也指出，很多經(jīng)營(yíng)者為其發(fā)放的單用途卡設定了一年或兩年的有效期，且到期后拒絕為消費者辦理延期，違反了相關(guān)規定。
寧波市消費者權益保護委員會(huì )相關(guān)負責人說(shuō)，商家縮短預付卡有效期，用“有效期過(guò)，概不退款”的伎倆，將未消費的預付款據為己有。“有的在前期辦卡時(shí)只宣傳折扣，沒(méi)明確預付卡使用條件、范圍、期限，消費者要求退卡時(shí)，被經(jīng)營(yíng)者以消費者違約為由拒絕。”甘肅省消費者協(xié)會(huì )副秘書(shū)長(cháng)梁方說(shuō)。
——預付款“暗度陳倉”躲避備案。北京等地要求，經(jīng)營(yíng)者發(fā)行預付卡超過(guò)一定數量應向行業(yè)主管部門(mén)備案，以方便對經(jīng)營(yíng)者備案和預收資金存管進(jìn)行一體化管理，明確備案作為預收資金存管的前置條件，實(shí)現備案即資金存管。
但近兩年，有商家用新的違規招數躲避備案和監管。梁方說(shuō)，當地投訴案例中，有店家要求消費者通過(guò)兩種及以上支付渠道分筆付款。一筆打到備案賬戶(hù)，另一筆打到外地私人賬戶(hù)，以“賬外收款”的方式逃避監管。“有的商家只需在手機上開(kāi)一個(gè)預付端口，綁定手機號、微信號即可實(shí)現預付功能，無(wú)法通過(guò)報備實(shí)現監管。”浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數字經(jīng)濟與金融創(chuàng )新研究中心聯(lián)席主任盤(pán)和林說(shuō)。
多措并舉讓預付式消費更趨安全合理
《2023年預付式消費領(lǐng)域消費者權益保護報告》建議，進(jìn)一步完善相關(guān)立法，通過(guò)修改消費者權益保護法或制定專(zhuān)項立法的方式，全面、系統地規范預付式消費，推動(dòng)建立預付式消費訴訟中的舉證責任倒置制度。
中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟法學(xué)院教授焦海濤說(shuō)，《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》雖然有預付卡備案和銀行資金存管等規定，但制度仍有一些需要完善的地方。比如，監管范圍較窄，一些發(fā)卡企業(yè)不在監管范圍內；資金存管制度適用對象有限，僅對規模發(fā)卡企業(yè)、集團發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)提出要求。
根據消費者權益保護法，商家未如約提供商品或服務(wù)，應按消費者要求履約或退回預付款。對外經(jīng)濟貿易大學(xué)法學(xué)院教授徐海燕說(shuō)，該條規定以假定商家誠信為前提，若商家唯利是圖，拒不履行退款義務(wù)，消費者的退卡權仍難以得到保障。
“目前一些部門(mén)、地方出臺的規章、規范性文件立法階位低，而且零碎分散，建議盡快出臺全面規制預付式消費模式的專(zhuān)項立法。”徐海燕說(shuō)。
發(fā)卡企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，如何保障消費者享有預付資金取回權？徐海燕說(shuō)，立法時(shí)可考慮規定，在企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，預付卡內余額不納入破產(chǎn)范圍，消費者有權在企業(yè)破產(chǎn)清算前足額取回預付資金。
此外，要提高預付式消費模式經(jīng)營(yíng)企業(yè)的準入門(mén)檻。盤(pán)和林說(shuō)，可充分考慮商家消費糾紛投訴記錄、企業(yè)及其法定代表人的誠信記錄等，設定法定門(mén)檻，支持征信好、講誠信的企業(yè)采取預付式經(jīng)營(yíng)模式。
“對存在違規行為、主觀(guān)逃避監管、惡意透支預收金、挪用大額預付款、降低商品和服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)常歇業(yè)的企業(yè)，要及時(shí)暫停其收取預付款的主體資格，除非其提供與預付款金額相當的保證金并繳入監管部門(mén)指定的托管銀行賬戶(hù)。”徐海燕說(shuō)。
及時(shí)有效的預警措施，可以幫助消費者避險止損。專(zhuān)家建議，以市場(chǎng)監管部門(mén)為主，其他部門(mén)協(xié)同配合，建立信息共享、快捷高效的協(xié)同監管機制，推動(dòng)聯(lián)合整治。（記者梁軍、翟翔、顧小立、王存福）
(責任編輯：鄭文)
