破財招災 越遮越黑 李法明 畫(huà)

　　信用卡透支、工作忙忘了還房貸、出差回來(lái)還車(chē)貸逾期了幾天……生活中，有許多人因逾期還款產(chǎn)生了個(gè)人不良信用記錄，影響了之后的再次貸款。為了能順利貸到款，一些人病急亂投醫，求助于網(wǎng)絡(luò )上聲稱(chēng)只要花錢(qián)，就可以幫助消除不良記錄的個(gè)人或機構。

　　記者調查采訪(fǎng)發(fā)現，市場(chǎng)上這類(lèi)消除個(gè)人不良信息的中介并不少。然而，這些中介大多是騙子，不僅不能抹掉個(gè)人信用污點(diǎn)，反而會(huì )泄露個(gè)人信息。即使是真的，也可能涉嫌違法。

　　本報記者 劉旭

　　消除不良記錄，叫價(jià)最高達萬(wàn)元

　　在搜索引擎、微博和QQ上輸入“消除不良信用記錄”、“征信處理”等關(guān)鍵詞，會(huì )彈出幾十個(gè)“消除不良記錄加QQ”的字樣和圖片廣告。廣告語(yǔ)標明“全國服務(wù)不分地區，一經(jīng)刪除絕不可恢復”“內部操作清除銀行黑名單，沒(méi)有后顧之憂(yōu)”“即時(shí)驗證、徹底消除，為您贏(yíng)得寶貴的經(jīng)濟與時(shí)間”等口號。在各類(lèi)論壇、貼吧的帖子中，也有不少中介宣稱(chēng)，可以代為消除不良記錄。

　　7月28日，記者以消除不良信用記錄為由加了一個(gè)名為“征信不良記錄消除”的網(wǎng)友。對方回復說(shuō)：“不良記錄條數不做限制，每個(gè)銀行每個(gè)賬戶(hù)價(jià)格：總價(jià)1800元，預付60%，消除后支付尾款，24小時(shí)內完成。”

　　記者咨詢(xún)如何操作，對方回復稱(chēng)：“我們是以公司名義向人民銀行提出異議申請，異議申請操作成功后所有逾期指向銀行失誤造成的，我們征信內部關(guān)系直接處理，可以做到逾期記錄與您本人無(wú)關(guān)，是銀行失誤造成的，百分之百消除成功。”隨后又發(fā)來(lái)兩張截圖，分別是人民銀行個(gè)人信息管理系統中一位顧客不良記錄消除前后的表格，用以證明其真實(shí)可信。

　　記者在聯(lián)系了名為“征信不良記錄消除”“代辦信用卡”“不良信息屏蔽”等13家網(wǎng)絡(luò )中介后發(fā)現，這些網(wǎng)絡(luò )中介要求的材料都大同小異。13家中介都要求提供身份證正反面清晰圖片、姓名、電話(huà)和個(gè)人征信報告，全部要求預付定金。每一家都表示，根據不同銀行辦理難度的差異，中介收取的費用也不同：一般國有銀行操作難度大，股份制銀行和城市商業(yè)銀行操作難度較小。

　　記者梳理發(fā)現，消除不良信用記錄的價(jià)格從1800元到1萬(wàn)元不等，其中“征信不良記錄消除”的價(jià)格是1800元，“內部操作”提供VIP服務(wù)；而要永久消除名下所有信用卡不良記錄需1萬(wàn)元。

　　不僅價(jià)格不同，各家中介的消除渠道也不同，“征信不良記錄消除”說(shuō)是在各家商業(yè)銀行都有專(zhuān)門(mén)打通關(guān)系的人員，“信用保證”則稱(chēng)能直接通過(guò)中國人民銀行處理，還有4家網(wǎng)絡(luò )中介自稱(chēng)可以通過(guò)后臺操作，屏蔽掉不良信用記錄。至于消除的時(shí)間，最快的在24小時(shí)內，時(shí)間久的長(cháng)達10天。

　　記者進(jìn)一步溝通發(fā)現，所有中介都拒絕見(jiàn)面交易，前期交談、交付訂金、記錄刪改都通過(guò)網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行。“我們是通過(guò)非法途徑幫您消除，要負一定法律責任，為了避免您的個(gè)人信息被曝光造成不良影響，不支持當面交易，希望您能理解”。對于質(zhì)疑，一位中介業(yè)務(wù)人員如是說(shuō)。

　　所謂“內部人士”，沒(méi)有權限隨意刪改

　　那么，信用不良記錄真的能夠通過(guò)中介得以消除嗎？

　　7月28日，記者致電中國人民銀行征信中心?？头藛T表示，個(gè)人征信系統是真實(shí)反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況的歷史數據。信用信息是通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)從各家銀行傳送到征信中心，電腦自動(dòng)操作，沒(méi)有人為干預。各個(gè)銀行的信用卡逾期數據由各自銀行上報并刪改。

　　“聞所未聞，別說(shuō)銀行內部人員幫別人刪，就是內部員工的信用報告上有不良，也是一點(diǎn)辦法都沒(méi)有，”在中國工商銀行遼寧省分行個(gè)貸部門(mén)從業(yè)23年的張磊解釋說(shuō)，商業(yè)銀行在數據錄入、提取、上報及錯誤數據修正都有嚴格的管理制度，刪改行為會(huì )記錄在央行征信系統中，一旦發(fā)現違規刪改，銀行將面臨重罰。也就是說(shuō)，中介口中所謂的“內部人士”，根本沒(méi)有權限隨意刪改。

　　關(guān)于中介提到的“以公司單位名義向銀行提出異議申請將責任推給銀行過(guò)失”，記者查閱了征信中心公布的《異議申請流程》，“個(gè)人認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可以向征信中心提出異議申請，如果是銀行過(guò)失，可以更改信息。”對此，一家股份制銀行信貸審批部副總經(jīng)理王茂說(shuō)：“銀行存在過(guò)失的可能性極小，而且，這個(gè)過(guò)程需要層層報批，銀行要審查，如果屬實(shí)，要逐層上報給上級機構，最后由總行報至征信中心進(jìn)行修改。所以，中介的說(shuō)法行不通。”

　　記者查閱資料發(fā)現，《征信業(yè)管理條例》第三十六條指出，未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)批準，擅自設立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機構或者從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)予以取締，沒(méi)收違法所得，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　王茂說(shuō)：“對于這些代消征信不良記錄的方法，多數是假的。即使不是虛假信息，也是存在中介與銀行內員工勾結的情況，無(wú)論可行與否，都是違法行為。”

　　偶爾的逾期對信用狀況影響不大

　　盡管信用“洗白”屬違法行為，但很多人急于消除不良征信記錄的心理，給了這些中介可乘之機，使得不少人上當受騙。

　　記者聯(lián)系到一位受騙者王玉良（化名），他將與中介的聊天記錄截圖、匯款憑證電子版發(fā)給記者看。王玉良在沈陽(yáng)市一家農貿市場(chǎng)賣(mài)海鮮，平時(shí)粗心，總忘記按時(shí)還信用卡。年初，王玉良想買(mǎi)車(chē)，查詢(xún)個(gè)人信用報告時(shí)發(fā)現了17筆逾期，貸款買(mǎi)車(chē)被銀行拒絕。焦慮的他在網(wǎng)上找到一家“個(gè)人信用記錄消除”的中介。一個(gè)名為“內部操作”的網(wǎng)友聯(lián)系了他并承諾，只要3000元、7天內就能消除所有不良記錄，先付定金1500元。

　　“當時(shí)有過(guò)懷疑，但是對方說(shuō)的特別真，還說(shuō)消除不了，退定金，我就信了，”急于消除不良記錄的王玉良按要求將自己的身份證掃描件、聯(lián)系電話(huà)和個(gè)人信用記錄報告發(fā)了過(guò)去，又給對方匯去1500元錢(qián)。7天過(guò)后，王玉良查詢(xún)信用記錄，逾期記錄不僅沒(méi)有消除，名下反而多了一張被惡意透支的信用卡，而且不斷有騷擾電話(huà)打進(jìn)來(lái)。當他再上網(wǎng)聯(lián)系“內部操作”時(shí)，顯示已被拉黑。

　　中國工商銀行遼寧省分行個(gè)貸部門(mén)的張磊表示，這些消除不良記錄的非法中介除了騙錢(qián)外，還套取辦理者的個(gè)人信息，身份證號、銀行卡號、工作單位等等，進(jìn)行售賣(mài)或者非法利用，信用“洗白”危害多多。

　　“偶爾的逾期對信用狀況產(chǎn)生的影響不大，”王茂說(shuō)，根據他所在銀行規定，只要貸款人在一年內信用卡逾期還款和貸款逾期還款總數不超過(guò)3次，2年內不超過(guò)5次，在銀行看來(lái)近期的還款習慣就算良好，一般不會(huì )影響貸款。征信記錄在銀行發(fā)放貸款時(shí)只是考察的一個(gè)方面，銀行放不放款的關(guān)鍵還是要看借款人的實(shí)際承貸能力。